猪肉|消费贷“利息低”？假象！贷款成本或高达36%，平台却大肆宣传“低日利率”( 三 ) 肉价|农业农村部

（图片来源：招联好期贷App）
关于利率披露问题，招联金融回复表示，虽然宣传页未展示年化利率，但该公司在借款申请页面和借款合同中向客户展示了年化利率。
安逸花：“最快1分钟放款”容易有歧义
再以马上消费金融为例。
其主要开展信用分期、商品分期、循环额度三大类业务，旗下产品“安逸花”最高额度可达20万，目标客群定位于具有积极的消费理念、拥有稳定工作的年轻群体，有明确资金用途的贷款主要投向家电、3C、装修、医疗、教育等。
安逸花App显示了贷款申请的便捷性， “安逸花”额度最高20万、最快30秒审批、最快1分钟放款。利率方面，有部分宣传页用一千元一天利息0.48元起表示。
（图片来源：安逸花App下载界面）
不过，当记者致电马上消费金融客服时，客服表示，实际利率以贷款人申请时合同内容为准，且放款时间一般为24小时内， “最快1分钟放款”实际上容易有歧义。
平安小橙花首页提示了最低年化利率
除了捷信公开展示了年化利率，平安消费金融也提示了年化利率，不过是最低年化利率。
该公司针对年轻用户推出了个人消费循环信用贷款产品——平安小橙花，小橙花App首页除最低日利率外，也提示了最低年化利率。
公约：倡议贷款类金融广告
应当清晰准确展示贷款年化利率
一位消费金融公司内部人士表示，通常从营销角度而言，年化利率高达20%以上，可能吓跑一批客户，而选择用日利率，则客户比较容易接受。目前没有明确的合规要求不能使用日利率。
但近两年消费金融引发较多投诉，其中比较大的争议就是来自于客户可能对信贷成本并不知情。
2015年11月，《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》中要求要保障金融消费者知情权，即金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。
今年11月9日，由上海市多个金融行业协会共同发起制定的《金融广告发布行业自律公约》（以下简称《公约》）正式发布。
《公约》指出，贷款类金融广告应当清晰准确展示贷款年化利率，不发布仅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定条件低息误导贷款人的内容，不以“日利率”、“日还款”等与实际执行利率表达方式不一致的方式宣传贷款利息。
《公约》提出，业务合作方受金融组织委托发布贷款业务撮合广告，必须标示委托方名称，不以自身名义对贷款种类、数额、利率、放款时限、资质审查、担保条件等内容做出保证性承诺。无担保资质不在广告中宣传增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。广告中应承诺并标注“在贷款金融机构收取息费外，不再收取息费或者变相以服务费、保险费等形式收取息费” 。
但从调研来看，目前各家消费金融公司在信息披露上，距离《公约》中的规范要求，还有较大的整改空间。
“最低利率”屡见不鲜， “日利率”顶替“年利率” ，年化利率区间甚少公布，还有平台存在收取“客户服务费”等多种收费名目。
广告语的诱导性风险值得关注
公开资料显示， 2015年我国居民杠杆率为39.9% ，而2020年下半年杠杆率已达到59.7% 。
五年时间，上升高达近20% ，这与消费金融的野蛮生长密不可分。
资料来源：兴业研究
电商、内容类App、生活类App ，都开始上线金融产品，激烈的营销竞争使得各家平台在撰写宣传语及为旗下产品命名时也煞费苦心。