#头号大赢家#央行发布通知，两类存款将被整改，一类高息存款以后可能见不到了 |理财大赛第二季|中国人民银行

文/龙小林
尽管现在的理财方式已经多样化，但很多人还是最相信银行，所以银行存款也是理财的首选。而银行为了满足储户多样化的理财需求，同时也为了吸引更多的储户去存钱，在存款类型上也做出了一些创新。然而，并非所有的创新都一定就是好的，有的创新便是在建立在破坏市场规则之上的，这显然是不被允许的。

本文插图
近日，我国央行下发了《关于加强存款利率管理的通知》，根据通知的要求，将对两类存款进行整改。一类为靠档计息的存款，一类为结构性存款。
靠档计息存款是银行对于固定期限的存款，在储户提前支取时采用靠档计息的方式计算利息。比如一笔5年期的存款，储户存了1年就要提前取出，此时就按照1年期的存款利率计算利息。而传统的存款，提前支取都会按活期利率计算利息，哪怕提前一天取都一样。
这种靠档计息的存款，对储户来说是有好处的，因为在提前支取存款时可以少损失利息。不过，有些银行却正是利用靠档计息的方式，来变相的高息揽储，这看似对储户没什么坏处，却是在破坏市场规则，同时也会增加银行的经营风险，而银行的经营风险增加，储户的存款也会面临更大风险。
根据通知要求，银行将不得再发行靠档计息的存款类型，所以以后包括大额存单在内的存款，储户提前支取都会按活期利率计算利息。

本文插图
结构性存款虽然更像是银行理财而非存款，但央行对于结构性存款的管理方式越来越跟存款相同。根据央行新规，以后结构性存款的保底收益率也将纳入自律管理的范围，而以前只有存款利率才受自律管理的限制。
央行之所以要这么规定，也是因为结构性存款也有不少问题存在，其中最突出的就是“假”结构性存款横行于市。结构性存款的收益率并不是固定的，其中保底收益率与最高收益率差距很大，最高收益率的多少取决于所投资的金融衍生品的收益。可有些银行为了吸引储蓄存钱，就把结构性存款的最高收益率变成了保底收益率，也根本不会去投相关的金融衍生品。这样的产品已经不是真正的结构性存款，而是银行进行变现高息揽储的工具。

本文插图
对储户来说，在央行对这两类存款下达整改通知之后，影响可能会是存款利息有所减少，是否有方法可以补救呢？
最好的补救方法，就是找到一款替代产品，其中储蓄国债就是一种。储蓄国债也是按靠档计息的方式来算利息的，因为它不是存款，所以并不会受央行新规的影响。