财富中文网|美国人为什么反对“无现金社会”？( 二 )

彼得森国际经济研究所的研究员马丁?乔真帕说：“贫穷是昂贵的，而没有银行账户更是要承担极其高昂的代价。 ”
乔真帕称，美国银行业毫无必要地设置了较高的进入门槛。这导致低收入者（往往是有色人种，特别是黑人）只能游离在正规经济之外。一直以来，美国社会的各个方面都有排斥非白人的种族歧视历史，这种传统在银行业中也展现出丑陋的一面。
简而言之，美国银行系统绝不是为没有可支配收入的人服务的。所以，中低收入者使用银行系统的时候，受到的伤害要多过得到的帮助。例如，多数大银行规定支票账户和储蓄账户必须达到最低余额标准，才能避免产生手续费。泰特劳特说，这些手续费和透支费就是“没钱要交的费用。 ”
对穷人不利的银行收费还有ATM取款手续费、电汇转账费和借记卡刷卡费等，而且肯定不止这些。这些费用加起来是很大一笔支出。
《伯克利经济评论》的工作人员在一篇文章中写道：“多数透支费需要在三天内缴清， 2014年透支费的中位数是34美元。但工资日贷款的年度百分利率在300%至600%之间；如果把透支手续费视为三天内偿还的工资日贷款，则年度百分利率高达1,700% 。 ”

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2019年，在纽约市的有色人种社区内，银行网点不足。图片来源：Courtesy of New Economy Project资料来源：联邦存款保险公司存款汇总（2019年6月）；美国社区调查（2017年）
新经济项目的联合执行主任得伊阿尼拉?戴黎奥在今年1月前往美国众议院金融服务委员会金融科技工作组作证时表示，正规经济不利于低收入人群和有色人种的另外一种表现是银行网点的分布，在有色人种社区内，通常银行网点很少甚至根本没有银行。
例如，根据联邦存款保险公司以及2015年美国社区调查的数据编制的新经济地图显示，在纽约市的有色人种社区中，平均每1万名居民有一家银行。而在以白人为主的社区中，每1万名居民有3.5家银行。
泰特劳特说，高手续费、银行网点不足，以及其他令人烦恼的现象，比如当人们想要或者需要更小面额的时候， ATM机竟然只能取款20美元的钞票，这些因素导致许多人的经济状况不断恶化。这迫使人们放弃了银行账户和正规经济，选择了工资日贷款和支票兑现等非正规服务，因为这类服务的收费更低，更容易预测。她说，无银行账户的人大部分都有过账户，只是他们出于上述原因弃用了自己的账户。
【财富中文网|美国人为什么反对“无现金社会”？】美国公民自由联盟的高级政策分析师杰伊?斯坦利解释了数十年来对有色人种社区不利的“数字红线”现象。 “数字红线”这种说法源自房地产市场拒绝向有色人种社区发放住房抵押贷款的“红线政策” 。数字红线是指金融系统描绘有色人种客户（尤其是黑人）的许多做法。金融系统通过这种做法来排斥有色人种，或者给予他们不公平的待遇。