每日经济新闻|多家信托银行踩雷！质押的83吨黄金竟是镀金的铜！保险公司该赔吗？

每经采访人员：袁园
近期，中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”）可谓是深陷舆论漩涡。
武汉金凰珠宝股份有限公司（以下简称“金凰珠宝”）深陷百亿债务危机，使得数家信托公司为其设立的信托计划出现逾期，多家信托机构和1家银行牵涉其中。在该事件中，人保财险对相关黄金提供承保。据***报道，截至今年6月份，未到期有效保单约60笔，保险金额229.4亿元，涉及质押黄金标的83.03吨。
值得一提的是，上述涉及金凰珠宝相关信托成立时，部分信托公司通过质押实物黄金和保险公司承保的方式，设置了“双保险”的风险控制措施，质押的实物黄金由金凰珠宝向人保财险武汉分公司进行投保。目前，已有信托公司开启了向保险索赔的“自救”计划，但是这个过程再起风波。
金凰珠宝质押的黄金被查出来只是表面镀金，内部成分为铜合金，而人保财险等几家险企承保的保单也成为了争议的焦点。而据采访人员了解，人保财险为金凰珠宝承保的风险暴露后，业内不少财险公司都以此案为例，内查黄金类抵押保险。

本文插图
图文无关。图片来源：摄图网
人保财险：
只对6种原因导致的黄金质量不符保单约定担责
采访人员从人保财险方面获得的材料显示：金凰案件中，人保财险武汉市分公司承保的是财产基本险，与武汉金凰订立的保险合同条款为在银保监会正式备案的《财产基本险条款（2009版）》（以下简称“保险合同”）。其中保险合同第5条明确约定：“在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾；（二）爆炸；（三）雷击；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。 ”由于保险合同第7条将“盗窃、抢劫”责任免除，武汉金凰附加投保了“盗窃、抢劫风险” 。因此，人保财险依据保险合同约定，只对上述6种原因导致的黄金“质量和重量不符合保单约定”承担保险责任。
同时，保险合同第3条明确约定：“本保险合同载明地址内的下列财产未经保险合同双方特别约定并在保险合同中载明保险价值的，不属于本保险合同的保险标的：（一）金银、珠宝……”鉴于上述条款的限制，双方通过增加特别约定的方式，将黄金标的扩展承保。特约条款作为保险合同的附件，无法离开保险合同而独立存在；双方对于投保险种、保险事故发生、责任免除等事项的约定，仍以保险合同，即《财产基本险条款（2009版）》的约定为基本遵循，财产基本险的属性没有发生变化。