每日经济新闻|多家信托银行踩雷！质押的83吨黄金竟是镀金的铜！保险公司该赔吗？( 二 )

人保财险表示只对上述6种原因导致的黄金“质量和重量不符合保单约定”承担保险责任，但是，人保财险真能免责吗？
有报道显示，人保财险等保险公司在受理保单前，需对黄金进行鉴定并测量重量。同时，由保险公司、银行或信托公司、武汉金凰三方人员共同在场，并要求全程录像。从特别约定清单来看，标的黄金的质量和重量由保险人承保，在受益人需要处置标的黄金时，保险人有义务对受益人予以配合，保险人交付给受益人的标的黄金应经过双方认可的具有黄金鉴定资质的第三方检测机构检测合格（抽样检测）。如质量和重量不符合保单约定，即视同发生保险事故，由保险人承担全部赔偿责任。
有不愿具名的律师对每日经济新闻（微信号：nbdnews）采访人员表示，如果是三方鉴证，那就意味着验证的结果是真黄金，而现在黄金变成了假的，极有可能是被盗窃或者掉包了。既然保险公司认可一开始存的是真黄金，现在真黄金被盗窃成了假黄金，那这就是保险事故，保险公司就应该要承担保险责任。
不过，也有律师和业内人士认为，需要看双方当时签订合同时的约定和证据，也不能完全下结论。有保险公司内部人士对采访人员表示，正常的企财险是不承保黄金质量和真假的，除非是特别约定。如果单从保单来看，黄金变成假的跟质量有关，不应该让保险公司兜底。
业内：
财产险“变身”质押担保有违规之嫌
值得一提的是，除去该不该赔偿外，关于人保财险为金凰珠宝提供的企业财产险业务也颇受争议。业内人士认为，这类业务风险过大，或存在违规承保争议。
每日经济新闻（微信号：nbdnews）采访人员注意到，金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头、矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等属于特约可保财产，而特约可保财产是指价值不易确定，或在一般情况下，因遭受保险事故而致损的可能性小，经保险双方特别约定后，在保险单明细表上载明品名和金额的保险人可以承保的财产。
正是因为黄金珠宝等产品属于特约可保财产，有着一定的道德风险和价值评估困难等因素，保险公司往往不予承保。即便承保，也都是以附加险等条款进行承保的。从目前的市场上常见的家财险产品来看，大多数“家财险”只保自有产权的住房、家用电器、家具、衣服和生活用品，而现金、有价证券、字画、古玩等则大多不在投保范围。
此外，金凰珠宝所采用的“实物黄金质押+保险公司承保”融资模式，这种模式也成为了业内争议的焦点，有业内人士认为，财险公司不应按照企业财产险来做，这种模式其实是保证保险业务。有业内人士对采访人员表示，从保单上的信息来看，这属于企业财产险，但是人保财险的确给这部分黄金做了质押担保，这不属于财产险范围，有违规之嫌。