中年|保险公司通过什么手段防范道德风险？( 二 ) |老年|保险公司|

也就是说，如果保险事故发生，保险标的遭受损失，投保人在保险标的上的经济利益就会受到损失。
如果保险事故没有发生，保险标的没有遭受损失，投保人在保险标的上的经济利益就没有损失。
保险标的是个统称，放在人身险上就是被保险人，放在财产险上就是要投保的这个物件。

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保险的起源可以追溯到14世纪早期的意大利，但直到19世纪中晚期之前，大多数国家都还没有发展人寿保险，原因就在于，人寿保险的道德风险太高。
我们知道，人寿保险是以被保险人寿命作为保险标的的一种保险。
在没有可保利益原则之前，为生命保险与拿生命打赌之间有多大区别？
人们普遍认为，人寿保险不仅产生了一种谋杀的动机，而且还错误地给人的生命明码标价。
17世纪晚期，英国伦敦的劳埃德咖啡馆是当时一个海事保险中心，很多船主、经纪人和保险商都聚集到这里为船只投保。
与此同时，这里也聚集了很多与船只没有任何关系的人，他们同样是为了买保险而来。
只不过，他们投保的船只并不属于他们。
他们只是为这些船只购买保险，然后期待着该船只沉没，这样就可以拿到保险赔偿了。
所以这些人更愿意给那些他们认为更有可能沉没的船只投保，至于船只是谁的，他们并不关心。
你看，这和赌博有区别吗？
随着保险业务发展，利用保险赌博的人也越来越多。
到了18世纪，人们甚至可以为选举结果、议会解散、两名英国贵族谁被杀的可能性大、一场战役的胜负等众多具有不确定性的事情投保。
保险实质上发挥了赌博的作用，保险公司更像是开赌场的。
通过保险实现的赌博花样繁多，甚至比赌博本身还丰富。
比如，赌命。

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1765年， 800名德国难民被遗弃在伦敦郊区，没有地方住，也没有东西吃。
劳埃德咖啡馆的保险商和投机者就针对这些难民设计了一个保险，看这些人中有多少人会在一周内死去。
就像刚才说的，拿难民生命作为投保标的，虽然从市场逻辑角度上讲得通。
因为不管保险公司和投机者是否参与，难民该被饿死的，仍然会被饿死，保险公司和投机者都没做任何事情。
但这只是逻辑上讲得通。
谁能保证没有参与者为了让自己赢钱而主动去做一些事情？
比如，人为让难民死亡数量增加。
虽然人寿保险后来发展成为了给人们保护他们家人免遭贫困之苦，但却因为与赌博连在一起而在道德上被败坏。