消金界|花呗上征信：数据多了，金融机构的风控能再上台阶？( 三 )

所以大家还是量力而行，不要过度提前消费，别被消费主义冲昏了头脑，特别是2020年这个情况，现金为王。

本文插图
只还最低还款额会不会算逾期？
花呗分期有影响吗？
只还最低还款额是不算逾期的，但是会产生手续费或利息。但是如果上了征信的依然会上，只是没有逾期记录。
花呗分期就类似信用卡分期，在征信报告里应该也是在循环额度那一条里体现为分期，从银行的角度上来讲，区别不大，分期的用户比不分期的用户显得更缺钱一点，在某些风控比较严的银行信用贷上，可能导致额度、利率或者是否下款的差别，但是对于房车贷，影响忽略不计。

本文插图
花呗算小额贷款吗？
我又找二代征信的最新样例确认了下，征信报告里有几种账户：
一种是非循环额度，比如房贷、车贷这种；
一种是循环贷账户，比如花呗；
一种是贷记卡账户，就是信用卡；
还有一种循环额度下分账户，看了下示例感觉类似房抵贷这种中短期借款；
另外还有准贷记卡账户，后面两种比较少，暂不讨论。
就说花呗这种循环贷账户，他只有一条记录，不断在这条记录里循环，产生每个月的应还金额和还款记录，所以银行在处理上肯定是参照信用卡，看的指标是你平均欠款金额，逾期次数等，不会把你买一瓶水，买个包子的钱都算成两笔贷款，而是一个月看你总共账单金额是多少，统计一次。
下面在详细解释一下银行评估一个人的信用主要看哪些方面。
其实说简单也简单，说复杂也复杂。简单来说就两点：还款能力，还款意愿
当然，这是要做好KYC（Know Your Customer）的前提下才能判断的，也就是确认你是你本人，而不是欺诈者伪冒的。所以反欺诈我们先不讨论。
过了反欺诈，我们需要进行的就是信用评估，也就是评估你的还款能力和还款意愿。
还款能力相对比较好量化，持牌金融机构都是可以查询个人征信报告的，当然是在你需要借款，授权金融机构查询的前提下。
征信报告有个人版和机构版，个人版就是每个人可以通过央行征信中心查询的版本：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/
这个版本比较简要，主要是方便个人掌握自己的信用状况。
机构版则复杂得多，唯一不如个人版详细的是，机构在查询你的贷款记录和查询记录时，只有本机构查询的记录可以看到机构的具体名称，而其他机构的名称都是两位英文字母：