金融|入华四十年，为什么说外资银行保守？丨外资银行系列研究( 二 ) |中年|低薪|

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通过38家外商独资银行公布数据，所有外资银行的资本充足率均满足监管要求，资本充足率中位数为20.31% ，按照上下浮动5%的资本充足率水平，近六成外资银行的资本充足率控制在良好水平。

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银行资本充足率的升高意味着银行具有一定规模的自有资产，因此抵抗风险的能力也同步提高。但是在38家外商独资银行中，瑞士银行和摩根士丹利国际银行资本充足率超高，分别为677%及148% 。除此之外，彰化银行、盘谷银行、国泰世华银行、正信银行、开泰银行、永丰银行和企业银行的资本充足率也相对较高。
一般情况下，过高的资本充足率意味着银行的资金利用率较低，需要承担更高的资金成本，因此反映出银行业务发展过于保守。
3、拨备覆盖率超高，冗余的贷款损失金造成企业利润下降。
拨备覆盖率是与不良贷款率相关、用来评价银行贷款损失准备金计提是否充足的重要指标。该项指标的最佳水平是不低于100% ，否则认定为存在资金缺口。 100%的拨备覆盖率既可以保证资金充足，维持足够的风险抵抗能力，又可以保证资金的合理利用。
根据银保监会2019年末统计数据，大型商业银行拨备覆盖率为234.33%、股份制商业银行192.97%、城市商业银行153.96%、农村商业银行128.16% ，外商独资银行整体拨备覆盖率整体偏高，达到313.90% 。中资银行和外资银行在资产运营的过程中，表现出不同的风险偏好，因此应对不良贷款方面的态度不同。
通过整理外商独资银行经营数据，共有39家银行公布其不良贷款余额，其中14家不良贷款余额为零，瑞士银行未开展贷款业务， 24家公布不良贷款情况的外资银行中， 22家公布拨备覆盖率，且全部高于监管要求。
拨备覆盖率最高的银行是瑞穗银行，该指标高达4935.18% ，其次为德意志银行1666.67% 。 22家外商独资银行中68%拨备覆盖率超过200% ，虽然拨备覆盖率搞意味着风险抵抗能力也随之提高，但是冗余的拨备金会造成银行利润下降。

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【金融|入华四十年，为什么说外资银行保守？丨外资银行系列研究】
4、贷款和存款结构以企业为主，表现为在华的业务限制。
42家外商独资银行中有36家公布贷款结构，其中瑞士银行未开通企业贷款业务， 16家外商独资银行贷款业务仅针对企业用户，其余19家也是以企业用户为主。