金融|入华四十年，为什么说外资银行保守？丨外资银行系列研究( 三 ) |中年|低薪|

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不同于外资银行海外的信贷业务特征，汇丰银行、花旗银行等银行均以个人贷款业务为主。而以服务外资企业打开中国市场的外资银行，发展至今仍保持了企业客户为主的业务特征，一定程度上也体现了外资银行在华发展的限制。
42家外商独资银行中有36家公布存款结构，有35家外商独资银行以企业用户为主，其中3家外商独资银行存款业务仅针对企业用户，仅有1家外商独资银行存款业务以个人用户为主，为瑞士银行。主要原因是瑞士银行主要服务高净值个人客户，和其母行业务模式相同。

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不论是中国经济转型的需要，还是市场差异化发展的需要，中国银行业正处于零售转型的阶段。而与中资银行发展路径类似的外资银行，同样需要在改革创新中找到自己的出路。现阶段，外资银行的零售银行业务还未成为其主要竞争力。
5、流动性过高，资金利用率底，资产结构有待调整。
流动性比例表现为对银行资产管理的要求。根据银保监会统计数据，截至2019年底，外资银行的流动性比例为69.81% ，处于中国银行业几类商业银行最高水平。

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有35家外商独资银行公布了其流动性比例指标。根据商业银行流动性总体水平不低于25%的监管标准， 35家银行均满足监管要求。但超高的流动性比例并不代表企业拥有较高的偿债能力，反而表明银行的资金利用率低，应付流动性需求的能力差，可以产生收益的资金规模减少。
通过外商独资银行流动性比例分布，有2家外资银行的流动性比例超高，分别是摩根士丹利国际银行5759.35%和彰化银行1813.36% ，其中摩根士丹利属于投资银行，因此与商业银行业务结构存在较大差距，其指标高低与其他商业银行不具有可比性。除此之外，流动性比例高于200%的还有盘谷银行845.39%、新韩银行448.25%和国外世华银行232.40% 。说明其在华的盈利能力有待提高，需要通过合理的资产结构调整，扩展银行的业务范围，以提高其盈利能力。

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6、净利息收入占比改善不大，对单一业务依赖度过高。
净利息收入占比可以评价银行对传统业务的依赖程度。为了避免对单一业务依赖度过高，银行需要调整净利息收入占比，尽量扩大业务多元化，实现收入结构的合理调整，规避单一业务潜在风险导致的连带风险。在中国银行寻求创新转型的过程中，主要压力来源于对净利息收入的调整。