互联网保险产品设计：痘痘险( 二 ) 产品简介1.产品目的本产品设计

3. 护肤品行业
最后，从护肤品行业角度，以此为例，我们将阐述我们的痘痘保险如何乘上护肤品行业快速发展的东风。
从护肤品的行业构成角度，从下图中我们可以看到护肤品行业中面部护肤品和专注于面部保湿及抗老功能的产品占绝大多数，这一方面反映了护肤品行业的发展趋势，另一方面也反映了消费者的护肤需求和护肤注重性。
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从下图中，护肤品行业的消费人群横跨各个年龄阶层，特别是在17-35岁占目标人群的绝大多数，这与中国痘痘人群的集中年龄段有着极高的重合度，这也为我们的痘痘保险发展奠定了稳定客户群。
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同时，由下图可知，在护肤品行业高速增长的同时，男性护肤品的增长率是普遍高于女性护肤品增长率的，特别是在乳液及乳霜方面，即护肤品的使用在男女之间的比率差距越来越小，这也契合了痘痘人群男女比例差异较小的发展趋势。
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并且，中国的护肤品行业无论是在行业规模还是在增长速率方面都呈现出蓬勃发展的态势，这就为我们的痘痘保险提供了一个可持续增长的潜在市场。
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从下图可知，护肤品的销售方式包括线上和线下，且随着中国电子商务的迅猛发展，护肤品行业的线上销售也呈现高速发展态势。并且，护肤品行业完整成熟的产业链意味着其存在着较为稳定的利润率，痘痘保险的提出，有利于某些头部企业进一步扩充市场份额，获取更高的规模收益。
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基于此，我们小组的痘痘险，一方面护肤品企业可以为购买其产品的顾客投保；另一方面，护肤品企业可以与我们达成合作，为购买保险的个体提供产品福利。具体而言，护肤品行业近年发展迅猛，无论男女，都更加注重个人形象。
因此，一方面，护肤品企业本身，为购买自身产品的顾客购买痘痘险，给予客户使用本产品的信心，降低客户因使用企业产品而产生不良反应（大多数情况下是痘痘表现）所需要付出的成本，即取得了保险赔付。另一方面，当前尽管护肤品企业发展迅猛，但行业竞争不可忽视，某些安全且有一定消费群的护肤品企业（经过我们筛选）可以给购买痘痘险的顾客提供优惠的产品折扣，这样可以同时增加痘痘险和该企业护肤品的销售收入，形成良性循环，这也是我们的痘痘险的市场需求加持所在。
从上述三个主体可见，我们这一款痘痘险存在着很高的潜在市场需求，且这一需求是可持续的。同时，这款保险也能同时为上述三个主体提供不同程度的利好，因此，我们有信心基于这一庞大的市场需求来持续发展我们的保险产品。
Part 3 产品定位1. 费率设计
费率设计主要考虑长痘概率和严重程度，包括：
1）投保人基本情况：包括性别、年龄、肤质等因素，主要包括高中生、大学生和青年白领，且具有油性皮肤的人群长痘概率极高。大部分男性和一部分女性先天角质层过厚，皮脂腺分泌旺盛，而这样的皮肤保水性又很差，容易“外干内油” ，他们很容易出现皮肤问题。比如油脂分泌过多，毛孔扩大。角质太厚堵住毛孔就会引发痘痘，然后就是痘坑，痘印。而中学生、大学生和白领都人群，因为面临着种种压力，情绪异常波动，且经常熬夜进行学习工作也增加了长痘的概率。
2）行为数据：包括饮食习惯、生活作息习惯、心理与情绪等因素。日常行为会影响长痘的发生，比如日常喜欢吃辛辣甜腻的食品，而摄入的蔬菜水果较少的人群容易长痘；长期接触电脑、暴晒的人群，而不注意面部皮肤清洁保湿的人群容易长痘；长期受到外部压力困扰而焦虑抑郁的人群也比较容易长痘。同时，为了避免道德风险以及逆向选择，可以通过采集被保人朋友圈、微博关键字，手机app、输入法等数据，来判断被保人日常行为模式，从而判断被保人长痘的风险。
3）面部肌肤保前测评：在投保之前，我们需要为被保人做面部肌肤保前测评，根据被保人面部痘痘占整个面部面积的比率，根据所占比率的20%、40%、60%划分为三个等级，根据不同的初始严重等级，分别适用于不同的费率。痘痘比例高于特定比例时（60%），拒绝签保。