互联网保险产品设计：痘痘险( 三 ) 产品简介1.产品目的本产品设计

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最后，我们按照新增痘痘占脸部面积比例作为另一出险指标，当新增痘痘占脸部面积某一比例时，联系投保人预分类、痘痘等级划分作为整体出险指标。
需要预先提醒的是，痘痘发展存在着一定的时效性，且痘痘治疗费用会随着时间而提升，因此投保人在出现痘痘时要及时反映，及时治疗，如果因投保人本身问题而延误治疗，使得治疗费用大幅增加，痘痘险则对相关赔付进行重新估算。
2. 赔付方式
根据我们的已经确定的判断，我们将用户的赔付等级按照三种判据进行分类，我们的判据为：
- 预分类
- 新增痘痘占脸部面积比例
- 新增痘痘严重程度
除此之外，我们通过与各类生活App平台进行合作，利用大数据分析，通过生活作息，饮食习惯等因素评估用户的生活健康程度，生活的健康程度也将参与用户赔付的评价。
我们对于客户的赔付也是基于这三种分类和一个因子进行调整。首先我们参考了市面上三甲医院治疗不同严重程度痘痘的平均费用，按照我们对于痘痘严重程度的界定，可以分为四档：
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第一步，我们根据用户新增痘痘的严重等级确定赔付的基本费用，基本费用即为该等级痘痘一次的平均治疗费用。如果用来表示等级i的基本费用，则：
确定了基本费用后，我们可以在这一基础上用一个比例系数进一步对该基本费用施加调整，即：
对于该比例系数F ，我们认为，当其他条件相同时，用户的初始长痘比例较高，我们提供的费用比例会降低；而当其他条件相同时，用户的新增痘痘比例比较高，我们的赔付比例会升高。除此之外，如果我们的大数据分析系统发现用户最近的健康生活因子持续偏低，我们会适当的降低用户的赔付金额。因此F是classification(pre)的减函数，是delta-percentage的增函数，也是health的增函数。
综上所述，我们的赔付费用可以写成如下形式：
其中为事件A的示性函数，在A发生时取1 ，未发生时取0.
Part 4 市场营销1. 营销理念
如何精准定位目标客群并深度营销是痘痘险获得长期性成功的关键要素之一，发展后期其他品牌痘痘险兴起后，本品牌痘痘险还应努力形成与其他产品的差异化。
痘痘险解决的痛点，在于针对饮食、睡眠、洁面、护肤等易致痘场景提供保障。基于出险判断的要求，痘痘险的推出还能对投保人的生活方式产生有益影响。适合痘痘险进行营销的场景包括传统的线下“战痘”场景，如美容院、护肤品销售点、化妆品销售点、户外大屏、楼宇电梯等，也包括线上的外卖平台、社交媒体、网络视频等。
综上，痘痘险的营销理念为：解决痘肌痛点，匹配应用场景。
2. 营销策略
从解决痘肌痛点、匹配应用场景的营销理念出发，形成两点营销策略：客户分层，精准定位亦深耕；平台合作，线上线下齐发力。下文针对两点营销策略进行详细描述。
客户分层，精准定位亦深耕。痘痘险的目标客户是受痘肌问题困扰的人群，包括中学生、大学生和白领上班族。针对客户肤质、饮食、生活压力、不同年龄的购买能力、购买意愿等，对客户进行分层并分别制定推广主题。如针对客群划分为青春期易致痘导致购买意愿较强但消费能力一般的中学生，提供“经济型痘痘险” ，该险种保费较低赔付较少，出险条件中对于行为数据（饮食习惯、生活作息习惯、心理与情绪）的持续监测有益于激励中学生平衡繁重的学业与熬夜学习、作息不规律等。针对购买意愿强且消费能力中等的大学生，提供普通型“痘痘险” ，出险条件可激励大学生平衡求职、升学、学术和恋爱等多方面的压力困扰，激励大学生主动地处理压力，迎接更健康的生活方式。针对购买意愿强且购买能力强的白领，提供“定制型痘痘险” ，出险条件有益于激励都市白领主动平衡来自工作、家庭、身体保养等。 “定制型痘痘险”还可以选择与美容院、护肤品商店等进行合作，提供专属 “战痘”方案，更好地锁定客群。
平台合作，线上线下齐发力。线下，痘痘险可以与美容院、护肤品卖家、化妆品零售超市等形成合作，打通线下渠道，进行线下布点，推动对痘痘险的营销。以与护肤品卖家合作为例，将痘痘险投放于护肤品卖家与祛痘护肤品进行绑定，该款祛痘护肤品打一定的折扣但需购买痘痘险，后期推广痘痘险的保险公司返还一定的资金给祛痘护肤品商家。祛痘护肤品与痘痘险的绑定有益于减少痘痘险的出险概率。同理，与美容院的祛痘产品、祛痘手术（激光祛痘，点阵激光，光动力祛痘，红蓝光等）绑定，与化妆品零售店的祛痘产品进行绑定，都可达到痘痘险与对方商家的双赢。线上，推送平台合作，积极拥抱新营销，一方面，与线上外卖平台进行合作，如美团、饿了么，针对易致痘食物进行定点推送营销；另一方面，结合IP营销，加大痘痘险在小红书、抖音、 B 站等社交媒体平台的广告投放力度。同时，维持网络视频、户外大屏、楼宇电梯等传统广告投放，及热播剧、热点综艺跟投。