我们需要多少年还清房贷
想写这个话题 ， 因为两个原因 。
其一、在安家论坛上 ， 有人作了一项调查“你的贷款是工资的多少倍” 。 具体结果我们后面再说 ， 但肯定让你跌破眼镜 。
其二、我曾提出一个事实 ， 平均一套贷款的存续年期是6年 。 每到六年 ， 人们就会将房产出售 ， 或者提前还贷 。 这项数据受到很多网友质疑；其中较有力的一条论点 ， 就是该6年只对过去房价飞速发展有用 ， 而将来未必成立 。
所以 ， 我要告诉你 ， 人们的主观直觉其实并不精确 。 “贷款/工资比”是一个远远低于我们预期的数据 。 而你还清贷款 ， 甚至更快！
一）贷款/工资比
安家上向来出人才 ， 大约一个月前 ， 有人提出了一项调查：“调查一下负债情况” ， 网友询问众人的“贷款/工资比”是多少 。 其具体的算法 ， 是将你的所有银行贷款 ， 除以你的税前总收入 。
调查的结果 ， 跌破所有人眼镜 。
在我们的想象中 ， 既然大家都以房奴自居了 。 而且动辄贷款“30年” 。 那么大家的“贷款/工资比”应该高得不得了 。 少说没有30年吧 ， 26~27年平均数总应该是有的 。 所以调查者最初的设想 ， 设置了0~5年 ， 5~10年 ， 10~20年 ， 20~30年 ， 30年以上五档 。
调查的结果 ， 远远出乎所有人意料：
0~5年：78.4%
5~10年：3.9%
10~20年：3.9%
20~30年：0
30年以上：13.7%
其中 ， 因为选择0~5年的人群实在太多 ， 多达八成 ， 几乎使调查失去意义 。 所以有人建议 ， 应该再细分一下 ， 分成0年 ， 1年 ， 2年 ， 3年 ， 4年 ， 5年五档 。 才能更精确反映事实 。 只不过我们要问的是 ， 如果“贷款”仅仅相当于你几年的收入 ， 那还叫压力么？
民意总是裹挟着媒体 ， 而理性在中华民族常常占据少数 。 在媒体反复轰炸“房奴 ， 按揭 ， 省吃俭用”的宣传下 ， 贷款/收入其实才仅4~5年的水平 。 不由使人慨叹 ， 到底哪里算错了 。
是算错了么？当然不是 。 任何一个理性的人 ， 用简单的数据推演 ， 就会知道 ， “房贷/收入比”本来就是一个伪概念 ， 在任何情况下 ， 这个数字都不可能超过8.5倍 。 所以作者的选项设置10~20年 ， 20~30年 ， 根本是毫无意义的 。
二）月供计算
有一个非常简单的计算 。 在目前的利率下 ， 每1000000元贷款 ， 每月月供大概是4865元 。
这意味着什么呢 ， 意味着每100元的贷款 ， 每个月还约0.5% ， 每年还6% 。
折合17.2倍 。
央行规定 ， 个人贷款月供不得超过收入的50% 。 所以再打对折 ， “贷款/收入比”最多也不会超过8.6倍 。 更精确的数字 ， 是8.56倍 。
而且 ， 更为现实的是 ， 很多人都是在“婚前”购买房屋的 。 当购房的时候 ， 向银行申请的 ， 仅仅是主贷人的收入！
在结婚了以后 ， 二个家庭合并为一体 。 相应的收入也增加了一倍 。 而贷款并没有增加 。
在简单地估算了以后 ， 我们可以得出 ， “房贷/收入比”最大的上限 ， 仅仅为8.56倍 。 而调查的最常见的大类值 ， 应该出现在4~5年左右 。
最后 ， 我们解释了一下 。 为什么还有13.7%的人 ， 选择“大于30年”的选项 。
他们都是一些“不领工资”的人 。。。。。。。
对于他们 ， 常常笑谑说“工资为0”的 。 相应的贷款/收入比也就是无限大 。
但这些人群 ， 一样也没有任何财务压力的 。
三）还清贷款
92.1%的人 ， “贷款/收入比”在5年以下 。 接下来我们来研究第二个问题 。 如果“房奴”们一心一意还款 ， 我们需要多少年才能把贷款还清？
房奴们早就等不及了 ， 他们会哭天喊地地扑上来 。 “贷款/收入比是俺们没算仔细 ， 被你框进去了 。。。。 可俺们真的是很辛苦 ， 很辛苦 ， 苦不堪言 。 每月的收入还完贷款就只能吃糠喝糨 。 俺贷款虽然仅等于5年工资 ， 可每月收入扣除按揭就没余粮了 ， 还完贷款还得30年呢” 。

稿源：(红与黑于连)

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标题：红与黑于连|我们需要多少年还清房贷