2018年4月P2P评级-32平台 1、人人聚财要说3月份

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1、人人聚财

要说3月份最热门的平台，人人聚财绝对当之无愧，“定投宝”事件可能会在未来较长一段时间产生持续性的影响。

目前最直接的影响就是，老用户非常愤怒，争相转让退出，新用户不敢接盘，资金以每天近一千万速度的持续流出;管理层无计可施，只能开始牺牲部分利润，加大推广力度，全网放毛。

不过毕竟人人聚财有底蕴，本次事件也是出于合规需要，只是在处理方式上过于自私，未考虑投资人利益;并不是业务出问题，所以之前比较扣门的人人聚财，稍微放点毛，还是有很多新投资者买账，这2天资金流明显好转。这也是大平台自带的安全垫，平时很扣门，遇到危机时，稍微放点毛就能缓解过来，若是小平台，很有可能因资金链断裂而暴雷。

不管怎样，这次事情后续的影响，还是要走一步看一步，所以本次评级将它从原来的性价比类降至进攻类;稳健的投资者建议暂时观望，偏激进的，实在手痒，趁机“抄底”3月标，风险也还可控。

2、短融网

短融网要“卖身”，在近期也是正式被暴露出来，虽然平台出面一再澄清，是引进新的战略投资人，但和卖身也相差无几。

当然想卖身，外界猜测的原因有很多，但是有一点可以确定，作为商人，资本运作后都想赚一笔走人。以短融目前优质的资产端和发展势头，找到一个有实力的好买家，卖个好价钱，不是难事。不过投资者不用过于担心，中间的割接和原有股东的连带责任，也会持续较长一段时间。

所以短期风险可控，仍然维持了性价比的评级，只是排名略有下降，长期的风险待公布新的战略投资者，再做进一步判断。

3、花虾金融

花虾金融比较看好的是资产端小额分散，出现系统性风险的概率低，且容易合规;但背景略弱，虽有某第三方平台力挺，但是仍然不断有羊毛，长期运营成本居高不下，所以暂时调出评级名单。

4、投之家

投之家大家应该比较熟悉，是网贷之家兄弟品牌，同属盈灿集团旗下，且获得赛富投资基金和鼎晖投资的战略投资，有比较强的兜底能力。同时本身的模式是资产端由合作平台推荐，从风控上讲，是进行了2层风控，一道是原有平台风控，另一道是投之家自己的风控，算是优中选优。目前投资人和借款人也能直接对接，不再是网贷基金模式，据与平台方人员交流，拿到第一批备案资格的概率很大。

所以鉴于投之家的兜底能力，资产端模式以及合规前景，在本次评级中纳入该平台，并定性为性价比类。

1免责声明

投资有风险，入市需谨慎!投条也不免俗，要提醒下各位投资者朋友，本评级仅代表投条个人观点，供大家参考，不承担任何相关责任!大家都是成年人，最终还是由自己决策!

2评级背景

搞投资，其实注重的是结果，它跟工作不一样!工作中除了以结果为导向外，还会看你在项目中所展现出来的能力，才能获得进一步的升迁机会。而投资你只需要结果，你可以站在巨人的肩膀上去投资，或者参考巨人的成果去投资，尤其是对于没有精力也不想研究的小白投资者，要比自己一股脑胡乱投资一通，要靠谱的多!

本次评级，是我们互金智投内部共同的研究成果，希望能够给大家进行参考，带来一些启发!但是考虑到评级中难以避免的主观因素影响，我们也会将评级原则和详细的评级标准公布，每项数据尽量做到量化，去尽可能的规避主观因素;如果对于其中的评级标准和数据，有不合理之处，也希望各位能够留言指出，让我们共同去打磨去完善出一套科学健全的评估体系，共同成长!

另外大家也需要注意，不能错误去解读这个评级，在实际的操作过程中，还需要根据自己的风险偏好和资金量，选择适合自己的投资阵型，合理投资! 举个例子，其中的进攻类平台，基本上为了博取高收益而带有一定风险的进攻性平台，如果你的持仓全部是这些平台，是极度不合理的，就像一支足球队全是前锋一样!

所以，希望大家能耐心读完，理会到其中的方法论，再根据自己的资金量和风险偏好，选择合适的阵型和平台，进行稳健投资!

3评级原则

1)客观

所有评估标准数据量化，不可量化的提示打分依据

2)公正

所有评估标准和数据公开透明化

3)时效

每月的数据实时更新，保证时效性

4)差异化权重

不同的评估标准使用不同权重，并给出不同权重的理由

5)去相关性

选取的平台中，尽量优质资产端优先，但避免所有平台资产端同质化，规避单一资产端恶化造成的系统性风险，例如去年的现金贷。

评级标准

1) 总共严选10个评估标准，每个标准根据权重，0~15分不等，详见下面的具体说明。

2) 通过10个项目的综合评定，得出总分，给出综合排名。

3) 根据排名进行如下仓位分类:

防守类(中长期):1~12名，在1年之内风险可控!

性价比类(中期): 13~24名，在6个月内风险可控!

进攻类(短期):25~32名，在3个月内风险可控!

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4具体评估项说明

(1)年利率(15分)

我们选取了年利率作为平台收益的1个基础衡量指标，它基本决定了整体收益，所以权重给出了最高值15分;后续行业整体利率处于逐步下降的趋势，在评分时会采用相对值来进行评分。

(2)技巧型收益率(10分)

技巧型收益率也是我们非常看重的，它是指通过平台活动、红包、加息券甚至部分投资羊毛，以及团队协作等带来的超额收益，如果能做好，在基础收益率基础上增加3~5个点的收益不是太大问题，

这也符合我们投资的基本原则，就是不降低对选择平台的要求，而是从技巧方面提升收益率，所以这里也是给出了10分的权重!

(3) 品牌效应(15分)

P2P平台的品牌效应很大程度上决定了它的风险系数，尤其是在目前马太效应越来越强的背景之下;背景强、行业影响力大、有口碑的平台，可以轻松获得长期自然投资者，在遇到突发风险时，也有较强的应变和兜底能力!而且出现道德风险的概率也会非常低!所以我们给予了最高权重15分。

(4) 风控保障(10分)

风控主要包括了审核机制、信息披露、是否有担保、是否有风险预备金等等，而审核机制又是其中的核心环节。如果把不合格的借贷者都过滤，就不会有坏账，把风险扼杀在源头!所以各平台的风控技术也非常重要，如果1个“丑女”，化了几层妆，风控部门就认定为“美女”，批准贷款，那就形同虚设了!如果是“整容”的，那就更加识别不出来了!

(5)平均借款周期(10分)

如果一个平台如果只有1月标是绝对不能投的，一旦有风吹草动，就会造成集中挤兑，从而引发资金链锻炼，所以平均借款周期越长的平台，对资金的锁定越好，投资者也多数为真实投资人，平台也就相对安全，大家应该都观察到，一般只有实力雄厚的大平台才会有两年以上标的!

(6)待收增长(10分)

待收增长是指每个月的待收增长额和待收增长比例，这个指标可以主要提现2个方面。第一，可以看出平台当前的资金流入情况，说明资金持续流入，短期风险较小，反之待收降低，资金持续流出，则很容易造成平台资金链断裂;第二，可以看出平台的成长性，尤其是一些小而美的平台，如果待收持续稳定增长，是可以尝试进攻性的持仓的。

(7) 资产端(10分)

得优质资产端得天下，它是平台风险的重要来源，如果平台底层资产端都非常优质，坏账率整体就会低。就像你去选美，你肯定会去俄罗斯乌克兰那些国家，那边会有大量优质“资产端”!排除道德风险，平台就会相对安全，所以争夺优质资产端也是各大平台的重中之重!目前市场上比较优质的资产端有消费贷、车贷、农村供应链金融等。

(8) 人均借款(合规)(10分)

人均借款，是指平台每个借款人的人均借款额，这个评估指标越小越好，说明借款人越分散，当个别人出现坏账，也不会引起系统性的风险!同时合规里面的最重要的一个要求，就是个人借款低于20万，企业贷款低于100万，人均借款额也从侧面反应出了这个平台的合规性!

(9) 用户体验(5分)

用户体验是指平台给投资人的服务品质，主要包括:平台网站和APP的易用性，客服态度、提现手续费、提现速度、节假日支撑力度、标的起息时间、支持的银行卡种类数、起息时间、回款时间等!由于用户体验对平台的安全性不产生致命性影响，所以给予了5分权重。

(10)舆情指数(5分)

舆情指数，是指平台是否有利好和负面。比如近期是否已经拿到著名风投，是否刚刚上市，都会很大程度上短期提升平台的安全性;比如近期是否有严重负面，被爆出自融、假标等严重影响的负面新闻，短期会极大影响平台人气，尤其是对于中小平台。由于舆情属于短期影响，所以给予5分权重。

以上是我们目前的各种评估指标以及权重，如果有不合理之处，还请各位投资者朋友指出，我们共同探讨，共同完善!

6投资理论

1投资理论

首先仓位分为了防守仓、性价比仓、进攻仓。

防守仓:1年之内风险可控

性价比仓:6个月之内风险可控

进攻仓:3个月之内风险可控

2) 投资组合参考

仓位比例说明:8-2-0，表明在防守仓比例为80%，性价比仓比例为20%，进攻仓比例为0%。

持仓平台数:建议持仓平台总数在10~15之间，合理分散风险!

单个平台比例:单个平台仓位尽量不超过20%，避免极端情况下单一平台暴雷带来的系统性风险!

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