但小李并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，小李只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以，实际利率是年利率再乘以2(采用中位数的方法计算，实际只有1/2的钱借了大约一年时间)。

按照测算，持卡人实际支付的真实年预期年化利率约为13.29%(IRR公式计算所得约为13.03%)，接近7.2%费率的两倍。信用卡分期业务在多数情况下是一种高预期年化利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月预期年化利率乘以24，从而得到更接近实际的预期年化利率。

还有个典型的代表就是支付宝的花呗分期，花呗是用总的手续费率来计息的，也就是说，不管借几个月，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费都是不变的。

计算方式:年利率=手续费率*2 *12/(分期数+1)

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