百亿假黄金骗贷案件的反思：贷后管理这件事儿，其实是为自己在工贷前为自己

近日，经过立案、调查、审理、审议、告知、陈述申辩意见复核等一系列法定程序，陕西、河南银监局依法查处了辖内银行业金融机构质押贷款案件，对两地涉及该案的19家银行业金融机构共计罚款5250万元，并处罚104名责任人。

大致的案件是这样的：

2016年5月，陕西潼关县联社发生一起2000万元质押贷款案件。结合案件情况，陕西、河南银监局迅速组织辖内银行业金融机构开展全面排查，发现多名外部不法人员横跨陕西、河南两省，以纯度不足的非标准黄金做质押物，骗取19家银行业金融机构190亿元贷款。目前，公安机关已抓获35名外部涉案人员。案发后，陕西、河南银监局积极指导督促相关机构多措并举化解风险，并启动了立案调查和行政处罚工作。

2月2日，陕西省银监局宣布，对涉案的18家银行罚款合计5000万元，其中对11家县级农信社罚款3600万元，对邮储银行陕西省分行及其渭南市分行、潼关县支行罚款1000万元，对工商银行陕西省分行及其渭南支行、潼关县支行400万元，对上述机构的95名责任人处罚。同时，河南银监局河对涉案的工商银行河南三门峡灵宝支行处以罚款250万，还责令对工商银行河南省市县三级分支机构48名责任人给予纪律处分和经济处罚。

该案暴露出上述银行业金融机构内控管理存在诸多缺陷。一是贷款“三查”形同虚设。相关银行业金融机构贷前调查不尽职、贷款审查不严格、贷后管理缺位，部分基层机构在业务办理过程中有章不循、违规操作，严重违反审慎经营规则。二是押品管理严重失效。相关银行业金融机构对贷款质押物的检测及价值评估存在重大纰漏，给不法分子可乘之机。三是业务开展盲目激进。相关银行业金融机构过度追求业务发展规模和速度，不了解自己的客户，不能穿透业务风险，部分机构违规开展业务审批，重要岗位未形成有效制约，内控审计作用缺失。

往往日常工作当中，我们真的把贷前贷后搞反盆了。

1、贷后管理重视程度不够。

绝大部分客户经理都不重视贷后管理，如果因为贷后管理被监管部门罚过那就重视了，本着洗洗澡、治治病的态度还是应该认真对待的。假如银监会给你定性：流动资金贷款被挪用，你是哑巴吃黄连有苦说不出。

2、贷后检查尽职意识不够。

资金管理不严格，服务不到位，日常频率不够，习惯按照固定季度频次进行管理，未按时进行催收和检查库存等，对财务表重要内容监控监督不力，档案记载不全。

3、贷后管理能力素质不够。

一是客户经理欠缺丰富的财务、法律等相关知识，难以辨别企业财务报表的真伪等虚假信息，使贷后管理停留在表面。二是贷后检查报告内容简单，未深刻分析企业经营状况，使得贷后检查一定程度上流于形式。三是工作责任心不强，甚至在贷后管理中隐瞒真相、掩盖风险，加大贷款风险处理的难度。

4、贷后检查重视力度不够。

个别客户经理对抵（质）押物的贷后检査重视程度不够，未定期核实押品的保管、使用、质量和维修等清况，以致有的押品价值大幅缩水，不能覆盖贷款本息。

这样吧，我们先达成共识，大部分从业者对资产类业务的贷后管理工作重视程度不够，大多数人把贷后管理工作流于形式，你们认可么？其实，发生在身边的案例太多了，有血淋淋的、有劫后重生的、也有万劫不复的。

不重视贷后管理工作，就如同孩子出生后不搞好成长教育一样，那么家长经历孩子慢慢长大，成长中的所面临的问题就会接踵而来；也如同摄影一样，优秀的摄影师都掌握了很好的后期处理，照片拍的稍微差一点没关系，后期处理好也会扭转局面，当然前期拍摄的基本功还是要过硬的。

贷后管理不是机械的工作，是思维模式，是一种对任何工作的反馈机制，不是简单的、机械的记录、拜访、成稿、组卷的工作，它蕴含着一种观察问题的角度和逻辑分析，这是理性的沉淀及感性的预期，浑然天成的。

经我这么一说，贷后管理工作感觉相当美好了。

但是可但是，日常工作中，我们对贷后管理认识上就有问题，有的客户经理认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营，也有的认为能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷后管理。

说的严重点，你们真的把贷后流于形式啊，一个模板，一水水的下来，流程作业，日期忘记了改，批量签名，复制粘贴，前后文意思不搭，上面是上个季度的事儿，下面又是去年的数据。

还有些信贷部门的高管认为，贷后管理工作是客户经理（辅办客户经理也认为，贷后管理工作是主办的事情）的事情，不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的贷后管理的责任，不知道应当将管理工作质量作为自己工作检查、督办的内容，总觉得能营销多少存款，创造多少利润才是王道，这是普遍认识上的误区。

这是一条哲理：贷后管理工作既是救命稻草又是责任认定的导火索。

按照以往的惯例，我还是写关于贷后管理的十条建议吧。

1、首先要满足行内贷后管理模板制的相关要求，按照要求进行完善补充，这是对一种制度的尊重，免责之前要尽职。

2、观察获得资金后的客户对银行态度的转变，了解客户的心理变化，了解客户的上下游客户，创造机会让你的客户介绍一下他身边的朋友给你，这样可以把控客户周边的环境。（政府贷的除外）

3、通过计算相关财务指标，要通过财务分析得出具体结论（没有结论的财务分析没有任何意义），必要的时候查企业的账目，季度贷后、半年查账，大额的资金变动、挂账及存货（盘点）有必要详细了解具体指标的根源。

4、客户股本结构是否变化，你是否定期去工商局查档，这是了解企业组织架构是否变化的基础。

5、查看季度周期企业经营的相关合同、货物单据，与高管谈谈企业的对外战略布局，企业内部管理，重要管理人员的聘任计划等等，这些因素也很有意义。

6、了解企业实际控制人的家庭情况（离婚了？有小三了？卖地了？买房子了？投资了？被骗了？拿着信贷资金放高利贷了？）、周边朋友对其的评价，要深刻的认知，你是对企业实际控制人放款，并不是对企业的资产；人不行，担保方式只不过是救命稻草而已。

7、去实地企业走访做贷后检查过程中要全程录音，信息时代这个是必要的，并不是监听而是光明正大的录音，因为这个能够还原当时的场景，重要的抵押物周边要拍照，而且照片中要包含客户经理才对，这证明你去过，知道么？留痕，留痕，留痕，工作痕迹化很重要。（有些股份制银行对政府类融资提供的决议从起草开始，都是全程录像的。）

8、贷后检查报告中要有风险揭示能力，一旦企业经营情况有大幅变化，要尽快告知上级领导，通过开会的形式做贷后管理视角的决策调整，别自己以为能控制住风险，这是不对的思维。

9、贷后检查（要特别认真、高度重视）特别重要，因为大部分形成重大风险的贷款，首先倒霉的都是客户经理，而且风险的着眼点大部分又都是从过往的贷后开始的。

10、以上九条都很重要，但是最重要的是，要把贷后调查报告当成贷款前期的尽职调查报告用心去写，才是最重要的。贷款一旦出现风险后，谁都不可能是你的救世主，只有贷后管理报告了，转变观念吧，各位。

小道金融和他的朋友们