保单退保有损失？不用担心购买保险可以让人们拥有保障

在上个月初

保监会下发了一份特殊的文件——《人身险保单贴现业务试点管理办法（征求意见稿）》。文件向社会征求意见，首度提及保单贴现试点。或许，未来保险保单或可像商品一样在市场上进行转让投资。

这意味着，在传统保险一级市场之外正在酝酿建立保险二级市场，流动性的大幅增强将进一步活跃现有保险市场。

保单贴现业务是指保单持有人以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式，通过保单贴现机构将保单收益权转让给保单投资人，并从中获得贴现资金。换言之就是，作为中介机构的保单贴现机构用折扣价格买进、或引入保单投资人购买保单持有人即将到期的寿险保单，等到被保人去世时获得保险公司给付的保险金。

购买保险可以让人们拥有保障，但同时也由于保险期限大多都是长期的，所以在人们享受保障的同时，资金的流动性也被限制了。一般来说只能是等保单到期或者提前退保才能变现。但是如果提前退保的话，会给我们的本金造成损失。

而保单贴现业务的推出则可以较好地解决这一问题。若是急需资金，则通过保单贴现业务解决，不用退保，未到期保单价值也可以变现。可以说保单贴现业务这一概念的落地让人身险产品的“流动性”问题得到极大改善，未来人身险保单不退保也可“变现”了。

那么什么样的保单才能办理贴现呢？根据《征求意见稿》内容，贴现保单合同的生效时间必须超过

年；贴现保单相关保险公司必须是经保监会批准设立，并依法登记注册在境内（不含港澳台）的人身保险公司；保单贴现资金应于保单受益人变更后

日内一次性全额支付给保单贴现人。

在试点期间，保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险，已经贴现的保单不可办理转贴现或再贴现。

保单贴现总共涉及保单持有人、保单投资人、保单贴现机构、保险公司这四个主体，试点后将大大加强保单的流动性，同时满足不同主体的资金需求和投资需求。

其实，保单贴现业务这个在国内尚属“首次提及”的保单交易手段，在国际市场已经持续发展了近

年的时间。据了解，保单贴现最早出现于

世纪

年代的美国，而后英国、德国等国家的保险市场也相继开展了此项业务，并已转变为一种养老金支取方式、医疗救助和理财工具。而此次保单贴现业务试点的推行，代表着保单贴现业务开始逐步迈进中国市场。

那么这保单贴现业务到底有哪些好处？首先，对于保单持有人来说，如果身患重病或由于财务状况变化不能继续缴费，保单贴现能够满足寿险保单的持有人的变现需求；其次，对投资人而言，保单贴现业务可以提供一定的收益率；第三，对于保单贴现公司而言，则可以获得中介费；最后，对于寿险公司而言，保单贴现很大程度上降低了保单的退保率，从而稳定寿险公司的现金流，有利于寿险资金的资产负债管理。

不过，尽管保单贴现业务看上去是“多赢”的交易，保险业内人士也指出，从国际经验来看，保单贴现仍存在一定的风险，需要警惕。首先是在道德风险方面的挑战，据了解，在美国保单贴现市场存在相当数量的保险欺诈，对保单贴现机构和投资人都造成相应的损失，对此，保监会在《意见稿》中要求保单贴现机构引入精算事务所、医疗机构等第三方中介机构，加强对被保险人健康情况的专业评估，以及后续跟踪服务，从而防范化解流动性风险、道德风险。

不管如何，保单贴现业务的试点也是金融行业的一大进步，整体而言其好处是大于存在的风险的。再加上相关机构做好风险的管控，相信保单贴现业务会成为推动金融市场健康发展的一剂良药。

【舜耀福】用我们的专业为您量身打造家庭资产配置，因为专业，所以安全；因为专业，所以值得托付；因为信息对称，所以资产倍增！打通您财富保值增值最后一公里。更多信息请长按下面二维码关注！

免责声明

本文部分内容选自网络，对于文中所包含内容的准确性、可靠性或者完整性不提供任何明示或暗示的保证，请仅作参考。本文所转载内容仅出于学习、分享和交流目的，不用于商业用途。我们尊重作者的劳动成果，如有侵权，请联系我们及时删除。