朋友们来了解下央行为何要加速收编第三方线上支付通道！论起最近的行业热词网联可以说是一枝

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论起最近的行业热词网联可以说是一枝独秀，网联的出现直接打破了银联一家独大的局面，直接变成线上网联、线下银联的支付布局。那么网联是什么？网联的作用是什么？而央行为何又要加速网联平台的成立和监管？今天卡神小组就来和朋友们说说朋友们来了解下央行为何要加速收编第三方线上支付通道！让我们一起来了解下吧。

根据央行安排，各银行和支付机构要在2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。央行设定的期限早已过，各银行和支付机构接入网联平台的进度究竟如何？对于已经到来的网联模式，对监管部门、支付机构、银行、用户将带来哪些影响？

我们先来说说各机构接入网联进度如何？在2017年8月4日，央行支付结算司发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。通知要求，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。网联平台运营机构应制定实施计划，组织各银行和支付机构妥善做好接入工作，包括联调测试、生产验证、压力测试和存量迁移等，并提供相关业务、技术支持。自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

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从上述通知可以看出，网联平台运营有两个关键时间节点：

一是2017年10月15日，各银行和支付机构要完成接入网联平台；

二是2018年6月30日，届时支付机构受理的所有涉及银行账户的网络支付业务将完成全部切量，直连模式就此正式退出历史舞台。对于央行设置的最后期限，各家支付机构完成的进度有快有慢。2017年6月30日，网联平台正式启动切量，腾讯财付通率先向网联启动业务切量，支付宝在2017年8月7日也正式向网联、切量。根据网联平台此前公布的数据，截至2017年6月底，有包括中行、招行、交行、平安、建行等在内的12家全国性商业银行接入，账户数量市场占比达70％；有包括财付通、京东支付、百度钱包、支付宝、快钱等在内的9家大中型支付机构接入，交易量规模市场占比超96％。网联平台此前的计划是，在2017年9月30日前实现主要机构、银行全接入，支付功能全覆盖。不过，券商中国采访人员了解到，截至目前，仍有部分支付机构尚未启动切量，还处在系统接入的调试阶段。

那么网联如何改变我们的支付生活？网联相当于是第三方支付和银行间竖起的一堵墙。原则上讲，任何第三方支付机构想要接入银行，用户进行跨行转账，未来只有两种方式，一种走银联的清算渠道，一种通过网联平台。作为一个典型的第四方金融服务平台，网联本身不直接对消费者提供任何金融服务，不碰触资金，通过统筹银行和第三方金融机构，间接地为市场和消费者提供服务。

因此，网联的设立将对监管部门、支付机构、银行、用户都产生不同的影响：

1、对监管部门来说，网联的这堵墙其实是一道防火墙。在没有网联这堵墙之前，一些第三方支付机构与银行是直连模式，但这种模式绕开了央行的清算系统，信息流、资金流都掌握在支付机构手中，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向。有了网联之后，所有通过第三方支付机构进行的线上支付的相关数据都在网联，央行通过网联就可以掌握资金交易数据，这将更易于对反洗钱、防范信用卡套现等方面的监测。

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2、对支付机构来说，网联的出现可以使得支付接入更快捷，过去的“直连”模式下，支付机构要一家一家银行进行对接，现在只要对接一家网联就可以。网联的成立打通了所有支付公司和银行之间的连接，可为支付公司及社会节省大量成本。此前大型支付机构因为有海量的客户和资金优势，其在与银行进行合作时拥有更多议价能力，这个优势最直接的表现就是线上支付费率的价格战上。由于线上支付市场一直没有清晰的收费规则，直连阶段基本都是由各家支付机构与银行单独协商，平均费率在千分之二至千分之五左右，大机构往往可以获得更低的费率和更优的条件。

网联的出现打破了第三方支付机构单独议价的空间，大型支付机构原本在银行端的优势地位将产生动摇；相对来说，小型支付机构受此影响较小。此外，上由于接通网联后，也意味着此前支付机构分散在各家银行的备付金将由网联统一管理，这虽然利于更加规范管理备付金，但对支付机构来说，最直接的影响可能是不再有备付金的利息收益。

3、对银行来说，网联的存在冲击也不小，而且是直接体现在收入方面。在“直连”模式下，银行可以通过与支付机构合作赚取支付机构跨行转账的的手续费，网联的存在，就意味着这部分收入的消失。直连模式下，支付机构在各家银行都存有一定规模的备付金，这对银行来说，是优质的存款来源；而今后支付机构的备付金将统一有网联集中管理，对本就负债荒的银行来说无疑是雪上加霜。

4、对用户来说，影响则不那么明显。网联的设立，是背后清算体系的变革，对支付业务的前端使用没有影响，不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。若系统设计得当，性能良好，则也不会影响用户体验。

虽然理论上说，接入网联对支付业务的前端使用没有影响，不会改变用户对第三方支付服务的使用方法；但考虑到网联平台毕竟是刚诞生不久的新事物，其系统能否招架得住网络支付高峰的考验，才是更广大用户最关心的事情。在2017年9月26日，网联组织首次多银行及支付机构网络支付交易的联合生产压测，工行、农行、中行、建行、交行、招行以及支付宝都在邀请之列。

基于测试场景和参与方，网联的首次压力测试被认为是应对狂欢购物节支付量的一次演习。据网联方面介绍，在本次测试中，各商业银行提供给网联渠道的处理能力均不低于目标值的50％。网联的目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力，峰值期的目标是每秒18万笔。据相关数据显示，2016年“双十一”期间，支付宝实现支付总笔数10.5亿笔，支付峰值达到12万笔/秒。也就是说，网联的每秒处理的目标容量与2016年“双十一”支付宝支付高峰相近。另一个不容忽视的细节是，2017年“双十一”网联应对的只是支付机构的部分切量，这并不意味着所有支付宝的交易都要经过网联。按照央行的要求，目前网联框定的支付范围是“涉及银行账户的网络支付”，举例来说，如果通过支付宝账户用银行快捷支付进行网络支付的业务，需要走网联的清算通道，而使用支付宝账户的自有余额进行网络支付的，则无需通过网联。

那么网联平台到底是什么呢？所谓的网联平台，全称叫“非银行支付机构网络支付清算平台”。网联的主要职能是为类似于支付宝、财付通等非银行第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台。直白点说就是，以后第三方支付机构要想在线上接入各家银行，必须通过网联接入，不再允许直接对接银行。

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以支付宝为例：假设在支付宝上进行跨行转账，从中行向农行汇款，那么，只要从中行卡转到支付宝开在中行的账户，然后支付宝再把它存在农行的钱，汇至收款人的农行账户上。以此，支付宝用两笔同行转账，模拟了一次跨行汇款，用不着央行的清算账户。这种“清算”模式称为“反接”，即支付公司在无数个银行开设有账户（伞形），就能够实现跨行清算。准确地讲，这根本就不是真正意义的清算，而是绕开了清算。央行为了杜绝这一模式，网联平台则应运而生。

卡神小组总结：网联的出台可以说是必然性的，从2016年开始的金融行业整顿风暴，到2017年的金融行业稳定发展来看，网联的出台是大大加强了国家对线上支付监督和运作。在卡神小组看来，国家近几年的管控监督，可以说是为我们国内未来金融行业的有序发展，奠定了扎实的基础。卡神小组建议朋友们，特别是海外购物频繁的朋友们，也要注意境外消费数据抄送，切莫在国外太过随意的买买买而造成税务抽查。希望这个资料对朋友们有所帮助。