年收入15万元的年轻人如何理财? 白领如何财务自由?多渠道收益风险对比

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白领如何财务自由?

多渠道收益风险对比

科学分散配资投资

不忘初心投资自己

文:懒先生

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闲暇之余，看到网友困惑但是非常有趣的问题:

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一路把题主多次更新的内容都看完了，发现题主在头疼好多人吐槽他炫耀收入，心疼题主一秒2333

玩笑归玩笑，题主的问题特别好，也问出了相当一部分年轻人的困惑:自己收入中等，一年下来省吃俭用能攒下来一些钱，家庭方面也不用自己拿钱贴补，但只要一想到买房买车结婚生孩子，就会觉得钱不够用，进而生出一种深深的无力感。

没错，是无力感。这也是题主最后更新时提到的内容。

为了战胜这种无力感，或者说为了改变现状，题主决定在知乎上求教，想知道究竟怎么能合理配置自己的积蓄，实现“钱生钱”。

一、明确理财的目标

题主的目标非常明确，在他的题目和首次更新中提到了:攒够首付，在北京买一套属于自己的房子。

在最后一次更新中，题主还提到，目前北京五环外的房子总价300万元，这个我不清楚题主是已经看好了具体的房子，还是随口一说的一个数字，因为从安居客上的数字来看，北京2018年2月二手房的均价在每平米5万元左右。

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姑且按照总价300万元计算，按照题主一年攒下7到8万元计算，在总房价不变的情况下，题主需要38年左右才能把这笔钱全部攒够，就算只是首付三成90万元，题主也需要积攒12年左右。

考虑到题主说自己92年出生，单身无负担，双亲有社保，题主如果决定通过理财来提高攒钱的速度，显然今年26岁的他可以更多地配置题主所谓的“积极性投资”，也就是说，题主的投资风格可以更激进一点，主动去承担风险，寻求高收益。

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总之一句话，题主自身承受风险的能力比较强，理财赚钱的欲望比较强烈，是一名高风险偏好的投资者。

二、明确各理财产品的风险收益情况

再明确了理财目标以后，下一步是明确题主能使用的各种理财产品的风险收益情况，这样在配置的时候才能做到心中有数。

按照风险从低到高排序，我依次来说明一下各理财产品的风险收益情况:

1、货币基金:基本可以视为无风险利率，本金安全，随时可取，投资门槛低，适合将零花钱存入，年化收益率一般在4%左右。

2、银行理财:虽然2018年明确说不保本了，但银行理财的安全性还是比较高的，只要不是遭遇银行员工私下兜售的“飞单”，本金损失的可能性约等于零，但一般都存在5万元的投资门槛，年化收益率在4%到6%之间，适合将轻易不打算使用，压箱底的钱存入。

3、网贷P2P:门槛低，一般100元就可以起投，收益也比较可观，年化8%到15%之间，适合题主，唯一的缺点是需要认真筛选平台，否则平台卷款跑路的话，可能会血本无归。

4、基金定投:同样是门槛比较低，100元可以起投，但一般常见的定投金额是300元、500元和1000元，每月固定投资即可，风险适中。首选指数型基金进行定投，省时省力，只要坚持投资，等到牛市到来，年化15%以上还是有可能的。缺点是投资周期太长，动辄5到10年。这是比较适合题主的投资方式，相当多银行的电子银行app支持资金自动划转扣费。

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5、混合型基金:既投资债券，也投资股票。常见的一般1000元起投，风险较高，收益可观，但需要具备一定的择时能力，比较考验题主预判市场走势的能力。可能一年赚30%，也可能一年赔30%。

6、股票型基金:主要投资股票市场，常见的门槛是1000元起投。风险偏高，收益也诱人，但需要耗费大量精力筛选投资品种，同时花费一定的时间去进行补仓、调仓等操作，因为股票型基金的净值跟随股票走势波动，在中长期内，需要按照市场的运行节奏进行补仓调仓，这样才可能实现收益最大化。是投资难度高，收益也高，但同时风险也高的一种理财产品。

7、自己炒股:高风险，高收益，但大多数散户都只是坐等被割的韭菜。题主说自己经常出差，已经没什么时间盯盘，而且题主说自己只懂一丢丢金融知识，因此不推荐题主自己炒股。

三、明确各理财产品的配置比例

再确定一遍，题主是风险爱好型，是激进型的投资者，所以对于题主来说，承担更高的风险，追求更高的收益，是最适合题主的配置比例。每个月结余资金的具体配置比例如下:

10%货币基金，这部分是零花钱，日常消费用，至于利息，只能说聊胜于无;

35%网贷p2p，首选知名大平台，风险收益比较均衡，综合年化在10%左右;

40%基金定投，可以考虑同时定投两款基金，一款指数型，另一款是股票型，设法将定投收益最大化，同时每季或每半年检查一遍定投基金是否值得继续投资，如果基金自身出现问题，及时止盈止损，再重新筛选新基金继续投资;

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15%股票基金，直接买近3个月收益率最高的基金，然后每月结合股票行情进行查看，一旦发现基金对应的股票板块走势转弱，及时止盈止损，筛选新基金重复投资。

这样题主每月结余资金便100%完成了配置，同时要注意，没有意外事件的情况下，坚持复利投资，也就是把理财赚到的利息或盈利，当作新的本金继续投资下去!

四、学理财也要学会投资自己

说完了理财配置，最后再来说一句，一个人最重要的理财，其实是想办法投资自己，让自己能创造更大的价值，这样无论是你的收入还是你的职级，都一定能获得丰厚的回报。

再说一句题外话，回到理财目标“买房”这件事上，题主打算自己攒首付这种思路本身没有错，但如果能换一种思路，其实攒首付是很容易的。

没错，房子的尾款可以找银行贷款，首付完全也可以借钱买啊!

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这里不是劝题主去办理首付贷，这种叠加杠杆的行为非常危险，千万不要做!但是按照题主的家庭条件和工作情况，亲戚朋友同学同事，如果题主的工作还算稳定，个人信用也还不错的话，每个人借上那么2到3万元钱，应该还是不那么困难的吧?只要借到10个人，是不是就能凑齐20到30万了呢?万一有土豪愿意多借你一点呢?

在当前中国人情社会，向亲朋好友借钱，基本都是无息贷款，就算有利息要求，利率也是极低的，这样题主在偿还首付的借款时，相当于少还了一大笔利息，这本身也是一种理财!理财不只是开源，也是节流!

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