小心银行的这一骗术！存单变保单，5年后钱取不出来！朋友踩坑了！"

达人哥说

以前，银行是我们最信任的地方，有钱就存银行也成了大家的一个共识。但明明是去银行存款，结果在你不知道的情况下竟然变成了保单，这个时候不知道你会怎么想呢？

朋友“踩坑”了

先看几个惊悚的标题：

“农民25万存款被划为保险只剩1元妻子无钱治病去世”

“中国银行疑勾结阳光人寿老人500万存款变保险以命维权”

“建行储户50万理财变保险四年后只能拿回30万”

这种标题，达人哥以前看到很多，当时往往都是一看了之，从来没有想过这样的事情会发生的我的身边。直到听了我朋友的经历之后我才深有感触！

达人哥有个朋友，2012年的时候，他去银行办业务，银行柜台的职员向其极力推荐一款理财产品，声称每年只存2万，5年后本息可随意支取，5年内支取需要一定的手续费。这不是重点，重点是购买这款理财产品还会额外赠送意外险一份，

记住哦，是赠送，不花钱的！

有了这份保险，平时的磕磕碰碰、猫爪狗咬都能报销。

当时他反复跟银行柜员核实:五年后一定能取？在得到肯定的答复之后，加上柜台人员承诺的利息比银行定期存款要高，还额外赠送一份意外险，他觉得还不错，就按照银行柜员的指导给自己办了一份。

转眼间就到了2017年年底，他去银行取这笔钱的时候才被告知,他购买的是阳光人寿的一份分红险。若现在办理退保，

5年总共交了10万元只能拿回6万多

。

之后的情形估计大家也能猜到，跟银行和保险公司各种撕逼，银行和保险公司之前又各种扯皮、相互推诿。后来实在忍无可忍，他一气之下，将保险公司和银行同时告上了法庭，终于拿到了他的10万元本金和这5年的利息。

维权的过程真的是跌宕起伏，这要有个好编剧，写一部四十集的电视连续剧还是绰绰有余的。为什么这样的事情总是屡禁不止呢？原因可能是多方面的，但总结起来无非下面几类：

（1）存款人对金融产品和金融风险的辨别意识差、警惕性不足，对银行又过于信任。

（2）有些金融机构出于天生的逐利本性，不顾企业形象，屡屡突破底线，将存款和保险“捆绑销售”，但是却没有对存款人履行相应的告知和提醒义务。

（3）有些银行靠信息不对称玩“障眼法”，“挂羊头卖狗肉”，明明销售的是保险产品，却声称是银行理财甚至定期存款。

对于这些乱七八糟的事情，不少代表委员都曾在“人代会”上说过。去年6月，终于有了回响，保监会下发《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，要求自11月1日起，实现保险销售行为可回溯。

什么意思呢？

就是从那以后的保险销售行为如果存在误导，无论过了多久，只要客户追究，保险公司就会被追责。具体的办法就是“双录”，在销售过程中录音录像，以便为以后出现纠纷时有据可查。

没买过，如何防止被忽悠？

下来达人哥来和大家说说，老百姓如何防止“存款变保险”的悲剧发生。

首先，如果你是去银行存款，结果银行柜员让你抄录什么风险提示语之类，里面要是包含“不确定”之类的字眼，那肯定不是存款，要么是理财，要么是保险！

然后，格外小心这句话——“

有定期利息，还额外送保险

”。

如果有人这样给你介绍某个理财产品时你一定要注意，这很有可能就是保险产品。保险公司又不是慈善机构，你买别的东西他干嘛要送你保险？事出反常必有妖，

平白无故给你抛馅饼，实际里面就藏个大陷阱。

事实上，这是很多保险营销员惯用的套路，谎称为用户办理银行存款，保险是免费赠送，等用户掏出钱就偷梁换柱为用户办了保险。等用户去银行取款时才发现，钱可能要到十年后保险到期时才能连本带息取出来。

其实，

并不是在银行卖的保险就不能买，前提是他宣传的要和你认识的是一样的

。

根据监管规定，保险产品的期限设计不能少于五年，但是有些保险公司在年底为了揽储，会推出一些现金价值比较高的产品，这种产品还是蛮不错的。

比如某保险公司曾经卖的产品，一年时间不但能拿回本金，还有额外3.5%的收益。因为他在保单上明确显示，1000元的本金，一年退保的现金价值是1035元。

现金价值

通俗的理解就是那个时候的退保金。

如果想做一年期理财的话，这类产品还是可以考虑的。你别告诉我你不会查保单现价？打客服电话呀！但是要记住：

没有高现价支撑的短期性保险理财就是耍流氓。

已经买了怎么办？

首先要回答的就是要不要退保的问题，如果这份产品符合自己的要求，销售过程不错在任何误导，你还要去保险公司“碰瓷”的话！相信我，你是不会成功的！如果确实被误导，产品确实不是自己想要的，这时候再考虑退保的问题。

如果真要退保，先看看保单是不是还在犹豫期内。“保险法”为了保护大家的利益，

每份保单都有一个犹豫期，在这段时间内可以全额退保，本金是不受损失的。

如果不幸保单已过犹豫期，那就比较麻烦了，但也不是没有办法。尽量

收集之前销售时的误导证据，比如销售人员所做的利益演示，所发的宣传资料等等。

这些证据能使你在以后与他们的交涉中占据主动。

关于银行存款变保险的这个坑，达人哥今天就帮你填到这里，如果你有这方面的经历或者更好的“填坑”方法，欢迎留言！

来源：达人说钱

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