独家:4月80家网贷平台信息披露排行榜进入4月份

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进入4月份，网贷机构备案正在如火如荼的进行中。随着监管政策不断出台，合规步伐加快，一揽子互金规范发展体系正成型。据多家媒体消息显示，网贷备案延期或在所难免，且目前暂未确定延期的最后期限。随着P2P备案决战期越来越近，平台也加快整改步伐，包括大额标的、债权转让、现金贷等业务的清理整顿以及信息披露等。

值得肯定的是，4月份，不少平台在信息披露方面都有了较大的改善，披露内容也基本符合银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(以下简称“信披指引”)要求，但在细节方面和个别关键点上仍有提升空间。

互金协会信披系统升级上线

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4月27日，中国互联网金融协会(以下简称“协会”)发布消息称，协会组织完成了全国互联网金融登记披露服务平台信息披露系统(以下简称“新系统”)的升级改造并上线运行。

协会介绍，通过本次升级，会员机构在平台的信息披露项目数量有所增加，部分原有鼓励性披露项修改为强制性披露项，对从业机构信息披露的要求更加严格。新系统要求各机构应按照《标准》报送各项披露指标，原系统中的历史运营数据予以保留并迁移到新系统中展示，2018年3月份后的运营数据按照《标准》进行报送。

值得一提的是，新系统增加了银行存管信息披露功能，以防止一些网贷平台进行虚假宣传，使得真假存管一目了然。据协会介绍，银行存管披露信息项包括银行存管的从业机构名称、签约时间、全量业务上线时间、支付通道等。银行存管信息披露功能的上线，将实现银行端披露信息同机构端披露存管银行信息之间的相互对比。

主体信息、存管信息披露较好

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自8.24新规发布以来，网贷行业整体发展速度有所减缓，而合规则成为平台当前运营的首要目标。8.24新规不仅要求平台需上线银行存管，且对网贷资产端做出限额要求，而备案登记也成为网贷合规的一项“标配”，每一项要求对于网贷平台来说都是不小的挑战。

业内人士表示，信披作为合规整改的重要一环，直接影响网贷平台能否获得备案。作为信息中介，信息披露也本应是网贷机构的最核心业务。虽然各地备案指引要求，可以在拿到备案文件之后，与银行签署存管协议，但此次榜单中统计的80家平台，都已经完成了存管系统上线或者签署了银行存管协议。

随着备案截止时间越来越近，各家平台都在抓紧时间整改。网贷天眼注意到，各家平台在主体信息、银行存管方面披露做的普遍较好。所谓主体信息，指的是网贷平台的工商信息、平台信息、管理团队、组织架构、从业人员数量以及学历情况。从主体信息这一大项来看，榜单中80%的平台能实现满分，95%的平台能在两小项上获得满分。从某种意义上来说，这些信息具有一定的增信作用，加上中国互金协会信披系统的统一要求，主流平台已形成相关治理信息披露的自觉意识。

0逾期”、“0坏账”、“0代偿”依然普遍存在

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自8.24新规发布以来，网贷平台先后转型小额信贷、消费金融、汽车抵押等业务，总体遵循“小额分散”的基本原则。这也意味着，网贷平台几乎不可能做到“0逾期”、“0坏账”、“0代偿”。由于监管将网贷平台定位为信息中介，因此不存在坏账一说，这个从合规角度来讲是正确的。但平台没有坏账的前提必然是有第三方提供了相应的兜底代偿服务。

依据信披指引要求，网贷机构每月应对逾期金额及笔数、累计代偿金额及笔数做出相应披露，与3月份相比，不少平台在该项上的披露取得了实质性进步，能公开坦诚的披露逾期情况，但仍有不少平台显示“0逾期”、“0代偿”，透明度依然有待提高。

事实上，近几年高度繁荣的个人消费信贷普遍存在较高的逾期率和坏账率。因此，网贷平台借款人很难做到“0逾期”和“0坏账”，但平台通过代偿方式可以对借款人做到“0逾期”。

考虑到上述情况，网贷天眼在信披评分中将“0逾期”、“0坏账”、“0代偿”披露认定为无效披露，并且这一项不给分。

借款人征信报告披露难

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借款人征信报告情况，是指脱敏处理(指对某些敏感信息通过脱敏规则进行数据的变形，实现敏感隐私数据的可靠保护)后，经借款人授权，由中国人民银行征信系统或中国人民银行依法批准成立的征信机构出具的征信报告中，披露借款人的逾期情况。若借款人无法提供征信报告，则需进行情况说明。

银监会2017年8月24日下发的“《信披指引》”第九条中规定，网贷平台应及时向出借人披露借款人截至借款前6个月内征信报告中的逾期情况和借款人在其他网络借贷平台借款情况等。事实上，多数平台在征信报告部分披露的内容大多是“已验证”，个别平台会增加借款人涉诉情况、在平台借款次数、逾期金额、逾期笔数等。

网贷天眼注意到，爱钱进散标项目披露的征信报告较为详细，虽然未能识别征信报告查询时间，无法判定其时效性，但详细披露了借款人信用卡、购房贷款，以及其它贷款的详细情况，同时还披露了涉及民事诉讼、强制判决、行政处罚、电信欠费等记录。事实上，由于“《信披指引》”未对征信报告的披露规范提出明确细则，很难说哪种披露方式更为合规。但从信息披露透明度方面看，爱钱进的做法更值得行业借鉴。

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80家信息披露测评结果显示，信息披露不及格的平台(60分以下)仅2家，信息披露优秀的平台(80分及以上)共23家，其中85分及以上的平台数量达到了11家，比上一期增幅迅猛;70分(含70分)至80分之间的平台最多，共39家;60分(含60分)到70分之间的平台有16家。

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评分规则说明:

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本次信披评分内容包括主体信息15分、产品信息40分、业务信息30分和备案信息15分四部分。

1、主体信息15分

1)基本信息5分，包括平台上线时间、注册地址、办公地址，注册资本、实缴资本，五个指标各1分。

2)股东及实控人5分，包括持股5%以上的股东及持股比例2.5分、平台实际控制人信息2.5分。

3)管理团队及从业人员5分，包括高级管理人员信息2.5分、组织架构及从业人员(人数、学历)等基本情况2.5分。

2、产品信息40分

1)借款人信息15分，包括借款人主体性质(个人/企业)、收入情况、征信报告中逾期情况，三个指标各5分。

2)项目信息17.5分，包括借款用途5分、还款来源5分、还款保障7.5分，其中还款保障应为第三方担保，如企业、担保公司、履约保险。

3)项目风险评估及可能产生的风险结果7.5分，包括风险评估5分、可能产生的风险结果(即风险提示)2.5分。

3、业务信息30分

1)累计成交额2.5分，待还余额5分。

2)累计出借人数及借款人数5分。

3)前10大借款人待还余额占比5分，最大单一借款人待还余额占比5分。

4)逾期金额及笔数5分，累计代偿金额及笔数2.5分。

4、备案信息15分

1)银行存管5分，仅签署存管协议未正式上线的得2.5分。

2)审计报告5分，仅提供审计报告封面或盖章页的得2.5分。

3)信息系统安全认证(即等保三级)5分。

本文内容主要基于平台公开披露信息整理，如有疏漏或不足，欢迎向我们提出。

联系邮箱:research@p2peye.com