人民币贬值对我们普通人有什么影响?聪明的人都在这么干了当然

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人民币贬值对我们普通人有什么影响?聪明的人都在这么干了。普通人|余额宝|利息|房产|四大行---

当然，现在也很少有人把钱傻傻地存银行收利息了，而是选择把钱用出去让"钱生钱"。比如近几年，不少人高胆大眼宽心细的人通过各种方式, 或投资或理财或买保值产品赢得生钱之机。

"钱生钱"之路曾条条大路通罗马，但是在目前经济环境下，股市一熊熊几年，楼市"四限"限得宽……哪些路堵上了?哪些路还行得通?哪些路口又出现了三岔路呢?

"最"过时的"钱生钱"--银行

银行从主流走向非主流，是历史必然。举个栗子:有人说80年代的1万元相当于目前255万，而有人计算80年代存1万元到银行，现在连本带息取出来也不到2.5万。事实证明，这些年的通货膨胀，存在银行的钱确实在"掉价"。

传统意义上的银行目前被很多人当成中转站，发工资了暂时存着，购物了立即用掉，甚至中转作用也渐渐被余额宝/微信取代。虽然银行在不断更新理财产品，但没有更大的吸引力，银行和投资理财很容易便会形同陌路。

"最"偶然的"钱生钱"--股市、彩票

彩票和炒股带有一点博弈性质，具有很大的偶然性。彩票是个别人的发财梦，几乎所有"花2元中几千万"的故事都在新闻里。你身边找得出三五个中大奖的例子?

股票则是用股市里多数人的钱让少数人做致富梦，比如最具戏剧性与现实感的2015年，数月之间，A股从牛到熊，大盘从5000+点跌落3000点以下。笔者有朋友1个月之间投入6万赚了12万，也有朋友先赚了10万，最后把父母给的20万婚房首付款先后赔进去一分不剩，这样的例子遍布你我身边一搜一大把。于股市，当然也有少数赚到钱的，更普遍的是那其中大部分人。要走彩票/炒股之路，就看你运气如何了!

"最"具人气的"钱生钱"--余额宝

在银行利息低，股市风险大地情况下，很多小有存款的人折中选择了一些利息更高、风险更低的方式来进行理财投资，比如余额宝等理财产品，最高时期可存入100万余额，初期年回报率超过7%，一年算下来获利不少。

即便是利率下降不少的今天，很直观的利息结算:目前四大行银行定存1万1年期利息为175元，而余额宝1万块每天利息在1块左右，1万块1年利息可得365块，差不多是银行定存2倍，且在需要时可以自由提取，何乐而不为?在通货膨胀的年代，不赔即是赚，赚到当运气好。

但令人沮丧的是，余额宝利息奔跑的速度渐渐慢下来了，并且越来越不能和物价上涨、通货膨胀的速度相提并论，另外略担忧的是，它虽然有阿里巴巴作为强大后盾，但并没有以国家为后盾的四大行那么坚挺。更重要的是，天弘基金发布公告称自2017年5月27日起，将个人持有余额宝的额度上限从100万调整为25万元。你看，指望余额宝"钱生钱"说变就变了!

"最"可观的"钱生钱"--房产

银行存款太鸡肋，股票风险大，余额宝说变就变，与此同时，中国房地产发展迅猛，越来越多人优先选择房产作为"钱生钱"产品。可是目前的市场环境下，房产这条"钱生钱"的路还行得通吗?

1)置业变难:调控进入"四限"时代

过去几年中，多个城市房价上涨几乎是翻了个翻，且大部分房产作为实物产品安全看得见、可租可售双线择一回报。少数人在房产中获得较大回报之后，越来越多的人将余额砸进房产谋求高利益。这种看得见的房子，似乎在这种期待中成为投资理财者的优先选择。

普通人|余额宝|利息|房产|四大行---

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在买房激进高歌之时，一纸调控让楼市风云变幻。据经济日报统计，截止10月3日，一年之间全国已发生150余次调控动作，范围遍布全国100余个县级以上城市， "限购+限贷+限售+限价"成为越来越多城市共同的选择。据安居客统计，截止2017年9月25日全国已经有41个城市出台了限购政策，具体限购城市城市包括北京、上海、广州、厦门、成都等城市，进行调控的二三线乃至三四线城市增多。

随着"四限"时代拉开序幕，买房难，投资更难。

2)准入门槛:住宅关门公寓靠边商铺风骚

正要大展拳脚之时，揣着大把的钱进不了门，突然给你和市场之间修了一堵墙，两扇门还关了一扇，购房者挨个排队进门验资格，这就尴尬了。外地的?不行。三套房?不给贷款。有房?预售证慢慢发。限价?全款优先。

从准入门槛来看，住宅门槛当然是最高的。以北上广深来看，需要连续缴存5年社保，二套房首付均在50%以上。而准一线城市成都，13个限购区只能新购一套，且需要成都本地户口或者2年社保，其中二套房首付达到6成/7成。

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(新政逐步升级，图源:网络)

而公寓?并非不可进，松中有紧。随着住宅市场关上一半的门，投资型购房群体被挤压至公寓产品中。以成都为例，3月公寓销售面积达到14.1万㎡，环比上升91.4%，同比上涨74.9%。但随着3月北京叫停"商改住"，广州(330)、成都(421)、深圳(512)等城市纷纷加入公寓严控行业，政策规定商业办公类项目不得擅自改变为居住用途，不得接入天然气……多项规定令公寓门槛提高，前途扑朔迷离，部分投资者也望而却步。

从政策层面来看，相对而言商铺门槛是最低的，只要你具备足够的资金，便可引领一股风骚。

3)投资效益:商铺回报期望值更高

投资者首先看重的当然是回报，钱到底能生多少钱呢?以成都为例，100万购买一套套二住宅，装修花15万，租出去2000元/月， 5年保守估计获取租金12-15万(考虑涨房租)。而100万购相同区人气地段20-40平商铺，月租金3000-1000元/㎡，2年左右租金则约可达到住宅5年收益。不同城市不同繁华商圈里，商铺与住宅汇报差距或许会更大，回报对比或许更甚。

4)产品灵活性:住宅受限3年期商业转让更灵活

投资者不仅要考虑投资回报也要考虑产品转让的灵活性，如果投入进去无法转让就不叫投资叫单纯置业了。而住宅恰恰在这方面有所束缚，全国多个城市商品住房皆明文规定不满3年不能转让，比如成都、郑州、南京。这一点，公寓和商铺则方便得多。

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(2015.1-2017.7成都商铺成交与供应走势，图源:网络)

以成都为例，虽然近一年多项政策严控楼市，但商铺供应与成交依然曲线分明，数据活跃。其成交与转让和住宅产品相比更显便捷。

5)风险PK:住宅趋保守商铺靠眼光

但凡投资就一定有风险的，比如上面所说的租金回报并不是绝对的，是建立在人气基础之上的，有人的地方才有需求，商铺才有市场。以常见的社区底商为例，一个商铺从诞生到发热发光，不仅需要在地段、租金上面有需求，还依赖于住宅小区入住率，周边社区竞争环境，铺面与周边人群需求的匹配。"死铺"情况屡见不鲜，大源曾经就是典型代表，购物中心里九方也可作为前车之鉴。

说到这里，想必你银行的存款在蠢蠢欲动了吧?不要冲动!安居客分析师还是想提醒大家:投资有风险，拿钱需谨慎。但在目前的市场环境下，放在银行倒还不如买房，买房不如买铺。但买什么样的铺，就要看各自的眼光了。

商铺虽然整体有更高回报，但后续是否高光，发展有多大空间，下手之前的前期品鉴尤为重要。买铺之前多选铺，选铺之前多看铺，货比三家总归不会错的。

有关系!人民币贬值通常分两种:一是对外(对美元)贬值，同样一张人民币能换到的美元变少了，直接影响是出境旅行、购买境外产品(比如代购)、留学等费用徒增，比如你看在香港买化妆品是不是没有2年前划算了?一是对内(国内)贬值，通常是通货膨胀。不知道你们有没有明显的感觉:工资不涨，物价涨了?存款不变，能买的东西越来越少了?

2017年底人民币兑美元中间价报6.6493，较上一个交易日贬值124个基点，连续六日下调。这就奇怪了，人民币贬值和我们普通人民有什么关系?