积木盒子：不能意识到风险是最大的风险创新之前

如今的新金融领域，正快速被各种互联网技术和创新颠覆，与此同时，各种各样的资产类型在不断冒出。

找到一片刚需的市场，不断地深挖，才能打造自己的壁垒。对于积木盒子来说，三四线“夫妻老婆店”市场是一片值得坚守的市场。

目前，小微零售创造的消费占社消品零售总额的70%，个体虽小，但整体而言已悄然发展成庞然大物，而这种小微企业融资服务需求，更是成了待发掘的“富矿”。

“伪需求”不是真正的需求，“伪创新”更是风险重重。

积木拼图CEO、积木盒子创始人董骏认为，贸然切入偶然性需求属于风险意识的问题。

金融创新成功的案例，无不是下沉和深耕行业，关注客户的长期需求，正是关注刚需和风险意识的体现。“不能意识到风险是最大的风险。”董骏认为这是金融创新企业应该牢记的话。

积木拼图CEO、积木盒子创始人董骏

抓准需求

“风险意识是开启金融创新的唯一正确姿势”，在积木盒子2018年的新年寄语中，董骏又一次强调。

创新之前，首先要找好的，就是需求点。

董骏认为，短期需求是伪需求，很容易出现产品与人群受众不匹配的情况，这对双方都是伤害。

而那些暂时未被银行服务到的、长期存在并受到鼓励的需求，是真正有可持续性的需求，比如说，三四线城镇“夫妻老婆店”融资市场。

据工商总局统计，我国新设市场主体从商事登记制度改革前的日均3.1万户大幅增加到2017年的5.27万户，其中，个体私营小微企业占96%以上。

促进小微企业融资服务的发展，改善融资难、融资贵的问题，恰恰是一个全社会都在关注的问题。

蒋悦和老公从2012年开始在南宁做快消品经销生意，也算当地有一定规模二级代理商，手上握着400多个零售客户，每个月有30万左右的资金流转。生意几年下来，客户积累还在扩大，两口子就想着增加进货量和库存率，以便在生产厂商那里拿到更低的折扣和更多话语权。

蒋悦和老公已经是南宁小有规模的快消品经销二级代理商

但是筹资是个大问题，虽说每年能挣钱，但除去日常开销，能抽出来扩大库存的资金不多，又苦于个体户身份、也没有合格抵押物，在银行的贷款一直不是很顺利。

现在回想起来，蒋悦还记得2016年第一次通过积木盒子发布了融资需求，迅速借到了周转资金的情景，看到已满标的标的，一下子心里就踏实了。

像蒋悦这样开“夫妻老婆店”的人还有很多，截至2017年底，我国实有个体工商户和私营企业占全部市场主体的94.8%，从业人员3.41亿人。

显然，这是一个长期存在的刚需。

董骏曾说过，“网贷平台不能贸然切入偶然性需求，如果对客户定位错误，将会引发业务结构性失败，这对平台的打击是致命的。”

一直以来，积木盒子与兄弟公司积木时代协作，长期深耕“夫妻老婆店”市场，在这块长期的市场上深挖，形成自己的壁垒。

切实创新

随着互联网技术对金融领域的不断渗透，金融创新的切入点呈现百花齐放的景象。

不管是高门槛的支付业务、高风险的线上信贷和非标资产交易业务，还是高技术含量的数据、征信、标准产品销售升级业务，都活跃着众多优秀且富有创新精神的新公司。

以上的每个领域都可能成为诞生独角兽的摇篮，但是大众看到失败的案列却更多。董骏认为，垂直化的领域并不会限制规模的发展，而数据的积累，反而能形成自己打的竞争优势，做到可控的成长。

现在重要的是要有一些创新，能让服务更到位。金融科技创新怎么能够做到趋利避害，扬长避短，董骏一直在思考。

积木盒子的创新一直围绕着三个方面，优化资产管理，优化客户体验，优化核心技术。

实际上，相较于创造更多的模式，在现有合规的模式上创新是更好的办法。

董骏表示，“积木体系”的创新是基于对自身清晰的认识和需求出发的。积木盒子所在的整个资金资产闭环体系里，每个月有数十万甚至近百万笔信贷资产，每五秒钟新增一个资产贷款。

这5秒钟一个新增资产的效率，就是切实创新的成果，一方面，让原来享受不到金融服务的小微经营人群触及到合理的服务，另一方面，让已经获得金融服务的客户享受到更高效的消费体验。

好的金融创新大概有两条需要同时满足的条件，第一，它满足了实体经济的合理需求。第二，是风险可控。

在零壹财经的采访中，董骏曾说到网贷行业的实质创新，是把创新的重点放在改善运营、技术上，这些切实的目标将会有更大的创新创业空间。如果进行没有商业价值的创新，等某个时点就会真正意识到自己不是在努力的爬山、而是使劲挖坑。

稳健风控

董骏说过：“小微信贷欺诈风险是比较高的，必须是要从前端到后端每个点都要控制风险、防范风险，才可以把风险控制好。”

服务下沉市场的夫妻老婆店，积木盒子和积木时代合作借鉴并改良了一套国际风控模式：IPC小微信贷模式，以“交叉验证信息”为主要宗旨。积木时代通过人工验证流水、线下信息收集和实地拜访进行第一重交叉验证，再与积木盒子获取的线上数据进行第二重交叉检验，进行量化风险评估。

线下，积木时代业务员和信贷员全程参与把控，形成“资产负债表”、“购销损益账”、“现金流表”等调查报告来评估核算合适的信贷额度。

线上，积木盒子掌握着大量数据，同时一直致力于将最新的机器人分析技术应用于进行交叉比对和分析，经过多维度信息交叉、比对与补充，积木盒子可以将客户生意做出一个完整的画像。符合风控要求后，才能通过积木盒子发布融资信息。

早期的流量竞争，以“快”为准。积木盒子在这样一片市场中，定下心来严控资产端，经历了一段难以抉择的时期。

但最后，一直守着“泥腿子方法”，慢一点，稳一点，积木盒子反而在下沉市场的信贷需求领域中打造了坚强的壁垒。

正因为这样，积木盒子才得以在监管与市场带来的大洗牌中，显得更加从容。根据中国互?协会信息披露?径，截至2018年4月30日，积木盒子金额逾期率为 0.19%。

任何行业都是有风险的，想要在行业立足，就必须要有风险意识。

风险意识不仅是开启金融创新的唯一正确姿势，也是在行业持续发展的必要条件。