每天1500多万元存款不见了，钱花到哪里去了？建行太原北大街支行员工指导客户操

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建行太原北大街支行员工指导客户操作业务。本报采访人员王昕摄

在一般人的概念里，银行业务最基础的就是存款业务。现在一进一些银行大门，最醒目的位置往往都有展示台，各种精致的米面油、饭盒容器等家居用品，乃至洗涤用品。旁边往往还有一张彩纸：什么业务赠送哪一类……

6月8日,银保监会联合人行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，存款偏离度由原来的3%调整至4%。通俗点儿说,就是调整银行的不当绩效考核，避免月末、季末拉存款。

换一个角度，就是钱都去了哪里？否则，为什么大家要拉存款呢？

存款增长缓慢个人存款下降

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采访人员多方咨询了数家银行，大家都反映存款增长缓慢是共性问题。很多银行业人士直接说：“存款掉得很厉害。”

究竟有多厉害呢？

一些银行人员粗略估算了一下，有的说到5月份下降了20多亿元，有的说下降了30多亿元。如果平摊到每个月，就是四五亿元，平均到每周是1亿元左右。每天1500多万元呢。可见，个人存款下降确实比较厉害。

全省情况也一样。采访人员从人民银行太原中心支行官网看到，山西省2018年4月金融统计数据报告显示：今年1到4月份,山西省人民币存款余额33891.7亿元，同比增长5.78%，比上年同期低2.83个百分点。4月份山西省人民币住户存款减少315.66亿元。

可见，居民存款下降确实是不争的事实，也是所有银行面临的难题。

买房子是大头理财也在分流

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居民存款下降，主要把钱花到哪里去了？

采访人员采访了解到，购买住房是最大的支出。买房子一般都要贷款，除了首付几十万元之外，今后几十年中每月都要按时还房贷，居民的钱通过这种方式进了房企账户以及放贷银行账户。

一家股份制商业银行的人士告诉采访人员，目前定期存款收益率偏低，客户会选择投资理财产品，存定期和活期的资金减少是存款减少的第二个因素。大额存单因为20万元的门槛拦住了一些人，利率相同的国债相比而言就吸引了相当一部分客户。此外，资管新规出台后，目前的过渡期推出的一些产品允诺保本保息就显得比较珍贵，不少个人投资者的资金流向了理财产品。

近期独角兽企业纷纷回归A股；股市围绕3100到3200点波动已经两年了，很多投资者认为：目前入市，即使挣不了，也赔不到哪里去。一部分资金悄悄流入股市，预备抄底。就算抄不了底，富士康上市的效益告诉股民，打新也是不错的选择。

随着互联网金融的发展，无现金支付和手机支付广泛运用，导致不少人的钱存进了各种“宝宝”里，使用现金和现金存款减少是必然趋势。

除了居民存款外，根据人行太原中心支行一季度山西金融运行分析，全省各项存款同比少增的主要原因是银行承兑汇票业务量下降，企业债券兑付进入高峰期，企业用款压力加大以及表外理财增加。

分层分群维护银行各显神通

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居民存款的减少，给各个银行的经营带来一些困难。毕竟，存款立行是最基础的。面对困境，省内银行又是如何应对的呢？

采访人员采访了解到，银行也都有自己的做法。建行太原北大街支行行长郭静说，存款减少对任何一个银行压力都很大。具体到一个小小的基层网点，就是努力抓末端资金，让资金体内循环。她们观察发现，每逢周末存款下降特别厉害，很大的原因就是消费。消费资金源头是各类商户，那就营销商户，做商圈，同时绑定账户，使资金形成体内循环。

更多的银行则是采取多种措施齐下的方式留住资金。有的银行如中行每周三约“惠”美食狂欢节，境外消费返现；有的银行用卡可以在特定商户打折，如光大银行最近正在开展积分商城兑现好礼，爆款商品五折起活动。至于各种随心贷、小微快贷等信用产品，更是琳琅满目。只要选择一种，就是银行的长期客户。

另外，银行网点分布状况也对存款的情况有影响。邮储银行山西省分行个金部有关人士告诉采访人员，邮储银行因为深入到县和县域以下，70%以上的网点在基层，基层居民投资理念较为保守，县及县以下地区居民存款流失相对较少。即便如此，他们也未雨绸缪，采取了多种措施分类分层分群维护客户。除了简化流程、提高服务效率留住客户之外，也有很多吸引客户的措施。尤其是在基层，结合普惠金融和扶贫攻坚，开发出的产品实现了资金的闭合循环……

采访人员还得知，6月8日银保监会和央行出台文件后，银行不用月末季末冲时点。但是，很多银行早就实行了按日考核绩效的办法，也有偏离度指标。文件更重要的意义是引导大家提前做好资金计划，规范吸收存款，稳定存款市场，有利于银行更为合理地开展存款业务，进而增强支持实体经济的能力。

更重要的是，在各家银行的各种业务中，储蓄存款业务只占大约30%左右，中间业务、公司业务、投行业务等等，是银行的主要业务。因此，仅仅是存款增幅的降低，不会影响银行的整体运转。当然，存款虽然收入不多，但是指标关联作用比较大，涉及到资本充足率、信贷资金规模等等，银行还是很重视的。