金融科技属于新生事物，如何界定监管对象，确定监管范畴？与传统金融机构不同，金融科技公司没有大堂经理，没有窗口业务，甚至没有营业厅。

监管谁、如何监管，成为摆在监管机构面前的难题。

有业内专家认为，金融科技作为金融行为，从行为监管来讲，监管的对象应包括金融行为者，此外还包括对机构的监管，即发生金融行为的机构都属于被监管的对象。因此，监管对象应是金融机构应用金融科技的行为。

以网贷平台为例，公开信息显示，目前仍在正常运营的网贷平台中，只有约1/10在监管部门备案，其余均未备案。

北京大学国家发展研究院副院长黄益平在一份研究报告中指出，由于互联网金融业的一些参与者识别与承受风险的能力比较低，因此，

对互联网金融公司实行牌照管理尤为必要。