现金贷疯狂背后：3个案列告诉你隐蔽收割，90后对年化利率太无知趣店美股上市

趣店美股上市，一跃进入百亿美元市值俱乐部，类似的公司正前仆后继。

这些披着互联网金融外衣的现金贷公司赚钱太容易了，而钱太好赚的背后，是这些平台用户尤其是以大学生为代表的年轻人对年化利率的无概念，甚至是无知！

趣店本是一起家于校园贷消费分期生意公司，如今摇身一变成为“中国最大的在线小额现金贷款平台”，10月18日晚登陆纳斯达克，上市首日开盘价报34.35美元，较24美元的发行价大涨43.13%，成功进入百亿美元市值行列，创始人罗敏也身家顿时百亿以上。

类似模式的信贷、拍拍贷、融360等也已经公开递交IPO招股书近期已向纽交所网站提交了招股说明书。这些公司竞相上市，是钱太容易赚了。

趣店招股书数据显示，趣店在2014年（从成立的4月份开始计算）、2015年、2016年和2017年上半年收入分别为2413.3万元、2.35亿元、14.32亿元和18.33亿元，营业收入每年都以数倍速度一路狂飙。

钱太好赚了，其实这类公司都是变相的高利贷。而钱太好赚的背后，是这些平台用户尤其是以大学生为代表的年轻人对年化利率的无感，甚至是无知！

为大家来普及一下利率的计算，很多人对此是无概念的。

先举第一个例子，现在各种社交媒体、门户网站、甚至杀毒软件上都有类似现金贷的互联网产品，这些产品其实瞄准的就是巨大的流量，以及流量中尝到借贷便捷性、对利率无概念的年轻人。

譬如某个热门社交工具中有款借钱入口，根据你的消费流水以及信用积分等评估出一个可借额度，注明日利率是0.05%，而且当天就能放款。还有的互联网产品，会直接宣称借1万元每天利息只要5元钱，似乎很合算。但真的如此吗？

借贷利率的高低我们一般用年化利率来衡量。日利率是0.05%，那么年化利率就是0.05%*365=18.25%。借款1万元则一年到期本息要还11825元（10个月则要还11500元）。单看绝对数额可能没什么感觉，但要比年化利率就吓人了，18.25%哎！

而正常的商业银行贷款利率是多少呢？按照央行2015年10月的基准利率，1年内是4.35%，5年以上是4.9%，正常的商业银行贷款在基准利率基础上浮动，但不得超过5年基准的4倍。

上述的日利率已经是隐藏度很低的现金贷产品方式，还有很多种产品设计让你觉得借贷利率并不高，实质不然。小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性，砍头息、逾期天价罚金、债务不封顶、暴力催收，这些东西在用户入局之初，都被巧妙的掩盖。

这些现金贷公司收取的一般不称为利息，而是叫服务费。如趣店83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。

举第二个例子，譬如一款现金贷产品借10000元（也可以是网上购物消费分期1000元），分10个月偿还，每个月还1100元。在很多人看来，10个月累计还息1000元，利息只有10%。但实际上并非如此，因为你忽略了在最后一笔还款或分期之前已还的金钱的时间价值。

我们还是来计算年化利率，用等额本息法求月利息，再计算出年化利率是21.26%。是不是很惊讶？不相信，就看一下下面的计算表。

明明借款或者分期消费了10000元，好像只换了1000元利息，年化利率却高达21.26%。没算错吧？真的没算错，别以为你已归还的钱就没有价值。如果明确告诉你，现在借款1万元，10个月后还12126元，估计很多人都不干了。但是分期还就乐意了。这也就是分期消费的隐蔽性！

再举第三个例子。有些现金贷产品宣称服务费更简单，譬如借款1万元，只发放给你9000元，然后10个月每期归还1000元。看上还是利息1000元，利率10%，但实际上呢？你借款的是9000元，而且年化利率更高，达到23.56%。比第二个例子里还要高出2.3个百分点。

这三个简单的例子，应该很容易懂，以10个月的还款期限计算，利息成本分别是1500元、2126元、2356元。不是一般的高。

但在现实生活中，有年化利率概念的人尤其是年轻人极少。年轻人会为余额宝上3%的利率而高兴，却转头各种分期消费，殊不知，支付了更高的代价。对于超出4倍基准贷款利率的现金贷，其实已经是一种侧头彻底的高利贷了。

扒去金融科技和大数据的外衣，趣店做的就是一种互联网次级贷款生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。而他们普遍财商不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖。

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