互联网巨头深度介入保险科技正处爆发前夜互联网保险则聚焦碎片化、场景化的简洁

近年来，互联网巨头等各路资本争抢保险牌照，从传统寿险、产险牌照再到保险中介牌照，无一不受到热捧，BAT等巨头更是争相布局。

11月2日，腾讯正式发布腾讯旗下保险平台——微民保险，未来微保用户可以通过微信与QQ这两个平台直接进行保险购买、查询以及理赔。这也是腾讯控股的首家保险代理公司，由腾讯持股57.8%，公司注册资本2亿元。

此前，无论是众安保险、和泰人寿还是香港的英杰华人寿，腾讯均为参股，并未实际控股任何一家保险公司。业内认为，微民保险正式亮相补上了腾讯金融板块重要的一块拼图。截至目前，腾讯金融业务横跨第三方支付、征信、银行、基金销售、小贷、保险等领域。

据互金咖了解，保险中介牌照主要分经纪、代理、公估三类。其中，保险经纪代表投保人（即保险客户）利益，提供投保咨询等相关服务并向投保人收取佣金；保险代理代表保险人（即保险公司）利益，提供代理销售、代收保费等服务并收取佣金；保险公估则为第三方独立评估机构。

实际上，保险中介市场竞争已相当激烈，但互联网巨头依然坚定布局，选择深度介入。一方面其希望通过互联网及保险科技（InsurTech）解决痛点、重塑模式及行业格局；另一方面这也从侧面印证了保险行业全面向好、高度景气，整个产业链欣欣向荣的气象。

对此，平安证券分析师缴文超表示，我国Fintech在保持火热的同时，InsurTech 也正处于爆发前夜。

所谓InsurTech，即通过科技的手段，如互联网、大数据、云计算等进入并运用到保险公司实际业务开展的流程中，从投保人的投保支付到保险人承保、理赔，保险资金的投资以及后台进行的费率厘定、保单管理等，提升用户体验、提高保险效率、优化后台管理甚至产生新的商业模式。

互联网巨头扎堆布局

在腾讯布局保险代理公司背后，突显了保障性需求崛起的趋势。对此，这一点从三家上市保险巨头三季报中就可见一斑。

截至今年前三季度，平安、太保、新华个险渠道新单保费增速分别为38.4%、38.8%、27.4%，延续高增长，进一步印证保障性需求崛起推动寿险高景气周期持续。代理人队伍规模继续扩张且量质齐升，9月末平安、国寿代理人数量分别为143万人、163.5万人，较年初分别增长29%、9.4%。

业内预计，未来即便代理人整体规模增速趋缓，但随着保险公司更加重视队伍培训与管理，且寿险需求端景气度持续旺盛，预计队伍质态将稳步提升。

互联网巨头参股保险公司概况

而腾讯进军保险代理，最显著的优势自然是高达9.63亿且极具粘性的微信用户群体，那么通过InsurTech提升用户体验便成为核心竞争力。

从业务链角度来看，微民保险可能不仅承担代理销售功能，还将切入产品设计、核保、理赔等保险服务流程，发挥自身大数据、人工智能等IT技术、在线服务能力等专业优势，与传统保险公司深度融合协同，这也是其与普通保险代理平台最大的区别。

截至目前，除了腾讯以外，阿里旗下则控股三家保险公司，分别包括国泰产险、信美人筹相互保险以及阿里健康保险以及参股众安在线。其中，阿里健康保险仍在设立当中。

不仅如此，蚂蚁金服则致力于打造一个开放式的保险平台，目前已和 76 家保险公司进行了合作，通过数据、技术和渠道的支持，发现保险需求后与保险公司合作开发新产品，为保险销售提供在线平台。重点关注消费保险，涵盖了从商品质量保障、价格保障、订单达成、物流保障、售后保障等购物全部环节。

至于百度，公司旗下除了全资控股黑龙江联保龙江保险经纪以外，主营互联网产险的百安保险正在设立当中。此外，东方财富（300059.SZ）全资子公司东方财富保险代理公司也正在设立当中。

保险科技正处爆发前夜

互金咖注意到，近年来，科技金融在全球浪潮迭起，而保险行业具有数字化运营、产品模型精细、客群广泛等特征，因而InsurTech被寄予厚望。

目前来看，传统保险巨头（平安等上市保险公司）正积极推进科技化转型以避免在未来的竞争中失去先机，而互联网巨头则竞相争夺各类保险牌照以跨越金融行业监管壁垒。

通过对我国保险科技类企业融资情况进行统计后发现，2015年保险科技公司种子轮与天使轮融资占比超过一半，为54.3%，而这一比例在2016 年及今年已经下降在 30%左右。而B 轮及以后的融资在2015 年仅有1起，占比不到3%，但是在 2016 年以后占比已经稳定在20%以上。

如2016 年以来的融资案件中三方比价平台/车险与 To B 的模式获得融资的案件分别达到 17 起与 13 起，占比接近一半。车险中也出现了包括提供 UBI 车险、汽车大数据分析等相关的初创公司。此外，在智能保险顾问、代理人工具、综合保险服务等方面也均有相关企业获得融资。

InsurTech 企业投资情况

值得一提的是，我国近年来保险行业保费收入持续保持高增长，同时互联网及移动互联网普及率不断上升，电子商务市场规模的不断扩大以及网络支付的发展也为InsurTech提供了必要的发展条件。

统计数据表明，截至2017 年 6 月，我国网民规模超过 7.5 亿人，互联网普及率为54.3%，其中手机网民超过 90%。

缴文超认为，未来，科技将会与保险进行更深度的融合发展。如大数据、人工智能、云计算都已经或多或少地被很多保险运用在其价值链的各个环节，用以增强客户体验与粘性、提高业务效率降低成本以至发掘新的保险市场，而区块链更多是在小范围的试用阶段。

除此以外，物联网、车联网、基因检测、可穿戴设备等也将在保险领域拥有极大的市场空间与发展潜力。

届时，整个保险产业在持续景气的环境中或将呈现强者恒强的竞争格局，传统险企深耕长期险、复杂型寿险等产品，互联网保险则聚焦碎片化、场景化的简洁型产品，巨头之间的协同合作有望推动行业整体服务能力和经营效率的提升。

微信号：netfin888；有任何建议欢迎后台留言。

爆料/投稿/合作：netfin888@126.com，并留下您的联系方式。转载需注明出处，侵权必究

互金咖微信公众号已入驻今日头条、一点资讯、新浪财经头条、搜狐号、大鱼号平台、百度百家、企鹅号、360众媒平台、网易号、和讯名家等平台

互联网巨头深度介入 保险科技正处爆发前夜