房互网联席CEO侯宇翔：实践金融领域OMO模式，让未来再无人工融资线上线下的融合是一个漫长而且不断的趋

线上线下的融合是一个漫长而且不断的趋于全面智能化、全面线上线下一体化的过程。

文 | 大琳

2017年12月12日-13日第五届WISE大会——“WISE2017新商业大会”如期而至。在充满机遇和挑战的时代，新商业时代已经来临。我们认为：新商业是从“基业长青”到“基业长新”，从“大而不倒”到“新而不倒”的商业文明的进化。

在36氪主办的“WISE2017新商业大会”上，房互网联席CEO侯宇翔分享到，小微企业的服务一直是国家非常提倡的，但这也一直是个非常巨大的难题。房互网经过两年的时间，服务了上万家的小微企业，累计的融资金额超过了两百亿，提高了十倍的效率，之前在银行一个月甚至一个半月获得的贷款，在房互网可以平均不到七天、最快48小时完成，平均年化利率在10%左右。

侯宇翔表示这是基于金融OMO取得的效果，线上线下的融合是一个漫长且不断趋于全面智能化、一体化的过程，是科技推动的创新。

侯宇翔希望，以后不再有人工的融资中介存在，完全是基于个人的需求，就跟大家使用支付宝一样，随时随地可以进行融资，很方便，无论这个金额有多大，它都可以根据你的资信、根据你的资产等条件综合判断。

在36氪主办的“WISE2017新商业大会”上，侯宇翔带来了以下分享：

侯宇翔：非常荣幸能受到36氪的邀请，来分享我们公司在新融合时代对金融领域OMO模式实践的理解，昨天李开复老师也分享过OMO。

首先说一下我们理解的新融合时代，技术在不断推动着各种模式的革新，互联网技术让大家有了门户网站、淘宝购物；移动互联网技术让大家有了外卖，有了饿了么，下一步我们觉得以AI、大数据为代表的新技术逐渐成熟和爆发，让我们线下的信息以前所未有的、难以想象的速度、低到令人发指的成本快速地融入到线上，使线上的服务有线下的便利。

什么是金融OMO模式？以一个例子来说，在未来我们不再需要一个固定的场所、特定的专业服务人群来给客户进行风险定价、金融服务。因为我们有越来越智能化的终端，这些终端可以自动捕捉这个人的信息输入到线上，线上即可实时得到他的资信资产评估、得到去中心化的服务，最后实现非常高的金融资源匹配效果。

我们现在从事的对小微企业的服务一直是国家非常提倡的，但这也一直是个非常巨大的难题。我们来看一组数字：小微企业其实是占了我们国家50%以上的税收，创造了60%以上的GDP，有70%以上的发明专利，说明它非常有活力；提供了80%以上的就业岗位，数量更是达到了90%以上。但它在我们国家最重要的金融机构、最主流的融资渠道——银行获得的融资占比只有24%，显然是一个不均衡、不合理的状态。

在2015年之前，这个市场就是这样的一个势态，一个小微企业主要么能够从银行获得年化5%到7%这样非常低成本的优质资金，要么被银行拒掉，就面临着年化在30%以上非常高额的、服务质量特别差的民间融资市场，且中间没有任何的风险定价。所以当时的市场所提供的是一个断层式的服务，我们认为这种不合理是一定要被技术来填补、改进的。

先说一下我们做到的效果，经过两年的努力，我们服务了上万家的小微企业，累计融资金额超过了两百亿，提高了十倍的效率，之前在银行一个月甚至一个半月获得了贷款，在我们这儿平均不到七天、最快48小时内完成。民间市场的融资成本我刚才说是30%，这都是少的，而房互网做到了平均年化在10%左右，这就是我们在OMO模式的初级阶段取得的效果。未来的路还非常长，线上线下的融合是一个漫长且不断的趋于全面智能化、线上线下一体化的过程。

我们理解房互网现在所处的是这样一种状态：实现半自动化、半智能化的自动审批、自动系统报单，也会有人工参与审批的部分，整体来讲还是快速匹配、高效便捷的。

目前我们只是做到了这样，之后我们会往一个去中心化、全场景化的客户信息服务。之前，我们线下信息录入就像是与一个老中医级别的专家进行面谈，利用人脑判断，利用鼠标、键盘把他搜集理解的信息一点一点地导到线上去，然后再让风控模型去跑、出结果，甚至会有人进行二次复核；之后在这一块儿，我们会用智能识别技术，实现各种自动语音录入，就像会场正在使用的同传技术，把线下的数据快速变成线上可计算的数据，把我们风控人员的知识变成知识图谱完全录入到系统里面，达到一个全部自动化快速审批的效果。

我们到现在成立了两年时间，用这种模式复制了十个城市，做到了两百亿，在传统行业里面达到这个速度是不可想象的，它可能展开一个城市的业务就需要大量进行调研，而我们利用科技快速实现，把成本降到了最低。

除了我们刚才说的融资成本下降，实现低成本以外，其实整个客户体验也因互联网技术的应用得到了很好的提升，我们所有的收费、所有的流程全面向我们的服务商、向我们的客户打开，他会知道他的业务在当下这样的状态是处于一个什么样的状态，它不再需要用一些潜规则或者是用一些私下的手段来获得更好的服务。

在新技术应用的同时，我们清楚的知道，我们从事的是金融行业，要进行风险控制，收益需要覆盖风险， 我们目前的逾期率在1%以下，45天以上的坏账率为0，有效控制了风险。

目前，我们的合作方主要是权威金融机构以及传统的贷款机构。个人不动产的融资规模是非常庞大的，这是一个十万亿级且还在不断快速增长的市场，需要多方合作来满足市场需求。

房互网希望能跟大家构建一个合作生态，我们是一个创业公司，不可能做所有的事，我们在中间是起到链接作用。房互网现在已经跟众多的金融机构合作并实现了规模效率，以上是我们合作金融机构的举例，包括银行、信托、互金等等，在与他们的合作当中，不仅仅为我们的借款人降低了融资成本，提高了服务效率，也盘活了金融机构存量闲置的资产，让他们的资金能够获得更高的收益。我们把小而分散的、之前非标准化的资产，经过我们的服务、我们的系统处理之后，变成一个标准化的资产，合作方很认可，且可以进行规模化的采购。

最后说一下我们未来要做的事情，房互网未来要做的事情刚才已经用一个场景向大家描述了，我希望以后不再有人工的融资中介存在，完全是基于客户的需求，就跟大家使用支付宝一样，随时随地在你想要融资的时候，无论这个金额有多大，它都可以根据你的资信、根据你的资产两个条件综合判断，达到一个瞬时的、随心所欲的服务。谢谢大家！