戏说新金融|你从借呗借的那些钱来自哪里，你知道吗？“借呗”的那些事“借呗”的钱从哪来？

【戏说新金融|你从借呗借的那些钱来自哪里，你知道吗？“借呗”的那些事“借呗”的钱从哪来？】_本文原题：你从借呗借的那些钱来自哪里，你知道吗？
六月已至，你的花呗借呗账单还清了没有？
每个年轻人，在月初收到的不是你的工资，而是你花呗、借呗以及信用卡的欠款账单，他们不会迟到更不会缺席。

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在这个互联网高速发展的时代，消费金融成为互联网金融最热的一部分。
面对市场上众多的产品，比如借呗、花呗、微粒贷以及分期乐等，作为消费主体的80、90后，最常用到的就是花呗、借呗这两个产品，其中借呗则是门槛较低的贷款产品。

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——你从借呗借到的“钱” ，都是来自阿里巴巴吗？
——金爷肯定的告诉你，它不是。

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接下来，金爷就跟你们聊聊，关于借呗以及借呗背后的那些无名之辈。
“借呗”的那些事借呗的产品性质：
本质上，它是持牌机构发放的现金贷款产品，可随借随还，最高可申请30万元的贷款。
运营主体：
重庆蚂蚁小微小贷
在讲述了蚂蚁借呗的背景，金爷再跟你们聊聊“你们从蚂蚁借呗里借的钱是从哪里来的?”

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“借呗”的钱从哪来？当你的芝麻信用分达到600分以上时，可以有机会受邀开通蚂蚁借呗。

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在2017年后，蚂蚁借呗快速发展，除了阿里体系独有的风控数据优势、流量优势以外，另一个重要的原因是有充足的资金可以用于放贷。
而蚂蚁借呗只是一个借款平台，其实际对接的是阿里小贷的贷款。而阿里小贷也只是相当于一个资金平台，真正为他们提供资金的是他们的合作方，也就是那些小额贷款公司。

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因此，从蚂蚁借呗借款实际上相当于你向小额贷款公司申请了一笔借款。
对于小额贷款公司的放贷资金来说，只能来自以下四个方面：

资产转让融资；
主要股东定向借款；
同业借款；
自有资金

而监管对于上述的1、2、3条融资渠道都做了杠杆率的限制，具体的杠杆率，由各地的金融办自己制定。
而按照《重庆市小额贷款公司融资监管暂行办法》规定可以放大2.3倍。借呗、花呗的资金规模，显然远远超出这个杠杆率。
因此，蚂蚁金服通过ABS的方式进行表外融资，以避开杠杆率限制。最终形成了互联网小贷+ABS模式。

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借呗就是通过这样的循环：贷款形成→ABS融资+出表→贷款再形成，得以在短短几年时间内实现快速放大经营杠杆、增加贷款规模、创造丰厚的利润。
因此，你借的钱，就是这样来的，由于这个中间环节的存在，因此你的借款利率一定低不了。
但受《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》政策的影响，蚂蚁花呗和借呗也开始转型助贷，向金融机构开放合作，目前主要与浦发银行、上海银行、马上消费金融、天津银行、天津信托等金融机构合作。分页标题
而蚂蚁借呗合作的这些银行或者金融机构，他们都有自己本身的贷款业务。
对于蚂蚁借呗来说，不同的用户，借呗的利率差异很大。
有的人日利率最低只有万分之3 ，而有的人却是日利率万分之6 ，需要根据个人的芝麻信用和其它的信息等方面，系统做出判断。
但是大部分人还是日利率万分之4计算，也就是说月利率≈1.2% ，年利率≈14.6% ，相对于如今银行贷款的基准利率4.9% ，借呗利率还是比较高的。
金爷认为，对于借呗和银行贷款，银行贷款的门槛较高，还会审核你的贷款用途，保证你的用途正当。
一方面可以实现风险控制，另一方面也防止用户过度消费。
而借呗现在只需要用户选择实际资金用途，借呗的授信方式简单，也没有进行贷前调查，获得资金的方式简单，但是很容易让一些没有偿债能力的人背负了过多债务。
特殊时节，各位量力而行，合理消费，勿被欲望驱使。

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