3月2日 ， 国务院新闻办举办的推动银行业保险业高质量发展新闻发布会上 ， 银保监会主席郭树清提出 ， 银保监会将积极采取措施应对人口老龄化 ， 规范发展第三支柱养老保险 。
当前 ， 我国人口老龄化加速 ， 面对养老保险第一支柱给付压力日益加剧、第二支柱覆盖面相对不足的情况 ， 国家加大对第三支柱养老保险的重视 。 但在养老保障体系中 ， 与第一、二支柱相比 ， 第三支柱养老保险应承担的功能存在较大差距 ， 存在多种问题 。 业内人士认为 ， 随着相关政策制度的完善 ， 更为科学的年金型养老保险产品将为第三支柱养老保险产业打开新局面 。
第三支柱养老保险覆盖面仍较窄
我国养老金体系由“三支柱”构成 ， “三支柱”构成了政府、企业和居民个人共同承担的中国养老金体系的基本框架 。
第一支柱为基本养老保险 ， 由政府主导并负责管理 ， 包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险 。 第二支柱为政府倡导、企业自主发展的补充养老保险 ， 包括企业年金和职业年金 。 第三支柱是个人储蓄性养老保险和商业养老保险 ， 重在发挥个人的作用 ， 所有民众都可以自愿购买保障养老资金收益的年金保险 ， 积累长期养老金 ， 享受养老服务 。
近期 ， 人力资源和社会保障部副部长游钧表示 ， 我国当前养老保险体系三个层次中 ， 作为第一个层次的基本养老保险 ， 制度基本健全 ， 职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台 ， 目前已覆盖近十亿人 。 而作为第二层次的企业年金、职业年金制度初步建立 ， 并且在逐步完善 ， 目前已经覆盖5800多万人 。 作为第三层次的个人养老金制度还没有出台 。 第三层次在整个养老保险体系中目前还是个短板 。
近年来 ， 为加快发展第三支柱商业养老保险 ， 国家推出相关政策规范发展第三支柱养老保险 ， 并尝试推出具有养老功能、遵循养老规律的金融产品 。
2018年4月 ， 财政部等五部门联合印发《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》 ， 宣布在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点 。
然而 ， 试点效果并不尽如人意 。 尽管有税收优惠激励 ， 但受节税力度偏低、只适用于工资收入达到个税起征点的中高收入者和抵扣操作烦琐等因素影响 ， 税延型养老保险试点遇冷 。 数据显示 ， 截至2020年4月份 ， 税收递延型商业养老保险试点累计实现保费收入3亿元 ， 参保人数仅有4.76万人 ， 与养老金第一支柱和第二支柱的规模相差甚远 。
年金型产品或第三支柱养老保险主流产品
在业内看来 ， 发展壮大第三支柱养老保险 ， 除加速完善相关制度 ， 给予税收政策的支持之外 ， 还需要通过竞争机制提高效率 ， 开发真正具备养老功能的专业养老产品 ， 服务居民有效抵御长寿风险 ， 实现个人养老保险配置的最佳组合 。
目前 ， 国内的专业养老保险机构已增至9家 ， 分别是人保养老、国寿养老、太平养老、长江养老、泰康养老、平安养老、新华养老和大家养老、恒安标准养老 。
从保费结构来看 ， 此前养老险公司所推出的产品也呈现保障型与非保障型并存的情况 ， 部分险企两种业务的保费比例能达到“五五开” 。 2017年前后 ， 分红型或附加万能险的年金保险是商业养老保险中比较主流的产品类型 。
个人税收递延型商业养老保险试点开始后 ， 不少公司申请推出个人税收递延型养老年金保险 ， 以期满足消费者对养老账户资金安全性、收益性和长期性的管理要求 。
原鼎诚人寿董事长万峰在接受媒体采访时表示 ， 明确了商业养老保险要纳入养老保障第三支柱加快建设后 ， 行业养老保险市场要重新“洗牌” 。 年金保险将成为未来第三支柱养老保险的主流产品 ， 因为它不仅满足国家养老保障体系建设需要 ， 而且能够有效促进“专业养老产品”大力发展 。 “专业养老产品”将明确成为养老保险的新业务领域 ， 预计会出台相关的政策推动养老储蓄存款、养老理财和基金、专属养老保险等业务的发展 。
据财联社消息 ， 近期监管部门下发《关于开展专属商业养老保险试点的通知（征求意见稿）》在业内征求意见 ， 拟自3月1日起在北京市、浙江省开展专属商业养老保险试点 ， 推出以养老保障为目的 ， 领取年龄在60岁及以上的养老年金保险产品 。
养老保险公司相关人士表示 ， 尽管个人税收递延型养老保险并未形成较大保费规模 。 但仍在一定程度上实现了节税和养老金的合理储备 。 目前 ， 国家推出新的产品和试点有利于打开新局面 ， 提供与其他养老金融产品所积累的养老资金有效对接的即期年金产品 。 作为契约型金融业务 ， 未来更加科学的年金型商业养老保险产品会帮助消费者安全稳健地积累起一笔养老金 。分页标题#e#
【产品|银保监会再提第三支柱商业养老保险 年金型养老险产品扩容】文/北青-北京头条采访人员 范辉 李自曼

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标题：产品|银保监会再提第三支柱商业养老保险 年金型养老险产品扩容