来源：每日经济新闻
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每经采访人员 涂颖浩 每经编辑 廖丹
重疾险新旧切换 ， 是这一保险细分市场十多年来最重大的事件 ， 也将影响未来若干年的重疾险市场 。
去年11月 ， 保险行业修订发布了两项新规范 ， 一是2020版行业重大疾病定义使用规范 ， 二是2020版重疾经验发生率表 。 前者影响产品保障范围 ， 后者影响定价 。 在修订前 ， 这两项对应的旧规范已经分别使用了13年和7年 ， 有些内容已经不再适用 ， 为了更加符合当前医疗技术发展、行业实践和消费者需求 ， 同步进行了修订 。
2月1日起 ， 随着旧产品全面停售 ， 保险公司过去几个月来紧锣密鼓研发的新重疾险终于登场 。 在业内看来 ， 新旧重疾险的切换时点恰处“开门红”时期 ， 且新产品推出将奠定今后数年的基础 ， 因此各家保险公司的新品推出既积极又严谨 。
依照新规 ， 新产品的主要变化体现在保障范围进一步拓展和赔付条件更为合理 。 首批面世的各大险企拳头产品成色到底怎样？
大公司新品降价2%~6%
2020年11月5日 ， 《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式发布 ， 自2021年2月1日起签订的重大疾病保险合同均应符合新规范 。
此次新定义之前 ， 保险行业的重疾险产品均是参照2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称“旧规范”）设计制定的 。 彼时 ， 健康险保费是380亿元 ， 至2020年修订重疾定义之际 ， 健康保险费已经突破8000亿元大关 。 目前 ， 重疾险在健康险业务总保费中占比近60% 。
与2007年前相比 ， 历经十余年快速发展的重疾险早已今非昔比 。 产品类型丰富、创新程度较高 ， 是市场对这一领域的普遍认知 。 2007年至2018年 ， 重疾险产品达3000余款 ， 累计承保近2亿人次 ， 累计赔付约180万人次 ， 赔付金额超过1000亿元 。
新篇章的启奏 ， 无疑将奠定今后数年的基础 。 据悉 ， 本轮修订从2018年开始 ， 历时3年 ， 经过3轮论证 ， 11家三甲医院、185家公司参与 ， 收集300余条意见 ， 从医学和风险方面作做了充分论证 。 而基于“新重疾定义”和“新重疾表”的新重疾险产品的推出也并不容易 ， 3个月的过渡期内 ， 各大险企的新品迟迟未现 。
《每日经济新闻》采访人员梳理新旧定义时注意到 ， 修订内容差异主要体现在以下几大变化 。
一是以恶性肿瘤为代表的重大疾病分级 ， 典型如“恶性肿瘤”名称更改为“恶性肿瘤——重度” ， 分级后部分视为轻度 ， 依据新定义 ， 原位癌既不是重疾 ， 也不属轻症；
二是新规扩展8种疾病保障范围 ， 典型如放宽冠状动脉搭桥术赔付条件——取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件 ， 代之以“实施了切开心包”；
三是将原有25种重疾定义（6种必保+19种可保）完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 ， 在赔付比例上 ， 有轻度疾病赔付不超30%的限制 。
在上市险企中 ， 平安、太保2月份新定义重疾险浮出水面 。 作为平安人寿保障旗舰产品 ， 平安福2020升级为平安福2021后 ， 保障升级体现为：重疾病种由原来的100种扩展至120种；轻症赔付次数由原来最高3次提升至最高6次 ， 增加了20种中症 ， 赔付比例是50%保额 。
不过 ， 虽然新定义下轻症赔付比例有不超过30%的限制 ， 但平安福2021仍延续了旧产品轻症赔付20%的设定；在增加20种中症的基础上 ， 轻症病种的种类由原来的50种减少至40种 。
在增加中症保障的同时 ， 平安福2021保险责任也增加了中症涨保额的部分 。 若客户在70周岁的保单周年日前不幸罹患轻症或中症 ， 最高可分别增加相当于基本保额60%或20%的额外身故和重疾保险金 。 如客户达成约定运动目标 ， 最高可增加相当于基本保额10%的额外重疾和身故保险金 ， 这延续了旧产品的规定 。
测算保费结果显示：30岁男性选择“保额50万 ， 保终身 ， 20年交”方案下 ， 上述新产品对应保费为14550元/年 ， 较旧产品保费降低约5%；同样方案下 ， 女性保费测算结果为13600元/年 ， 较旧产品保费降低约4% 。
另一家上市险企太保则推出了新定义的金典人生 。 与旧定义产品太保金福双禄作对比 ， 保障的升级部分体现为：重疾病种由原来的105种扩展至120种；轻症病种由原来的55种扩展至60种 ， 同时赔付次数由原来最高3次提升至最高5次 ， 但赔付的比例仍维持原来的20%不变 。分页标题#e#
【产品|新版重疾险产品上线，降价2%~6% 四家头部险企，谁保障足、费率优？】值得一提的是 ， 与竞品相比 ， 作为新产品的金典人生仍然存在中症保障缺失的问题 ， 但突出之处是增加了6种前症 ， 赔付比例是10%保额 。
特定疾病增加保额是太保产品的一大特色：新定义金典人生是20种成人特定重疾额外赔100%保额；旧产品金福双禄规定 ， 老人特定疾病额外赔100%保额（61岁后） ， 特定疾病失能保险金额外赔100%保额（年满18岁未满61岁） 。 此外 ， 新定义产品延续特定疾病额外赔20%保额的特点 ， 特定疾病种类由55种扩展至60种 。
测算保费结果显示：30岁男性选择“保额50万 ， 保终身 ， 20年交”方案下 ， 上述新产品对应保费为15364元/年 ， 由于新产品金典人生缴费期间为19年 ， 简单计算20年对应所交保费较旧产品保费降低约6%；同样方案下 ， 女性保费测算结果为15026元/年 ， 折算20年对应所交保费较旧产品保费降低约2% 。
综上 ， 《每日经济新闻》采访人员测评发现 ， 平安、太保新产品对30岁年龄人群的费率较旧产品下降了2%~6% ， 同时病种、赔付次数等保障范围上有明显扩容 。 值得一提的是 ， 产品的实际报价依不同年龄阶段、性别等因素有所差异 。
各家亮点槽点浮出水面
2020年末、2021年初 ， 在新旧重疾险切换的过渡期内 ， 各家险企纷纷打出了“择优理赔”的概念 ， 人为营销效应让旧重疾险关注度暴涨 ， 一些二、三线保险公司成为销售主力军 。
随着重疾新定义时代到来 ， 重疾险打“价格战”的现象将得到明显遏制 。 一位保险精算人士对《每日经济新闻》采访人员指出：老定义下互联网网红重疾险多是在再保险公司报价（发生率）基础上打折后定价 ， 甚至有的公司采取无再保的方式定价 。 在新重疾定义实施后 ， 很多激进定价的小公司因偿付能力等因素的影响 ， 很难做打折定价 ， 反而导致费率有一定的上浮 。 其认为 ， 重疾新定义时代 ， 差异化的竞争策略将得以更多的呈现 。
以平安人寿的产品策略为例 ， 在推出新产品的同时 ， 升级老产品 ， 形成覆盖不同客群的产品体系——高端系列平安六福；中端系列旗舰产品平安福21、守护百分百；以及基础端系列鑫福星 。
《每日经济新闻》采访人员了解到 ， 在几大上市险企中 ， 人保寿险在微保平台推出了人保微医保终身重疾险 ， 与平安福2021、太保金典人生形成对标 。 在中型险企中 ， 友邦推出的“友如意”重大疾病保险系列 ， 在保障内容、保障期限、保障额度等方面的模块化设计吸引市场关注 ， 在测评中 ， 采访人员选取了保险责任较为接近的友如意顺心版计划B 。
测评结论如下：1.太保金典人生等待期最长（180天） ， 其余三款产品等待期均为90天 。 相比其他三款产品 ， 太保金典人生的投保年龄范围更宽泛 ， 56岁~65岁人群也可以购买 。
2.微医保终身重疾险轻症赔付比例最高 ， 设置30%轻症赔付上限 ， 但赔付种类和次数在竞品中不占优势 。 同时 ， 微医保相比竞品明显缺少中症保障 。
3.太保金典人生也缺少中症责任 ， 但包含6种前症 ， 赔付比例为10%保额 。 平安福2021中症赔付比例50%保额最高 ， 友如意顺心版中症赔付次数最多 ， 为5次 。 四款产品均可选轻症、中症豁免保费 。
4.微医保终身重疾险身故责任为累计已交保费 ， 其余三款产品均为100%保额 。
5.平安福2021、金典人生、友如意顺心版在保障升级方面均有相关条款 。 平安福2021包含轻症/中症额外给付保险金和运动涨保额 ， 太保金典人生包含20种成人特定重疾额外赔100%保额 ， 友如意顺心版条款包含运动涨保额 ， 达到相应标准最高可增50%保额 。
测算保费结果显示：30岁客户选择“保额50万 ， 保终身 ， 20年交”方案下 ， 平安福2021和金典人生报价基本持平 ， 微医保终身重疾险平台报价是男性1595元/月 ， 女性1348元/月 ， 换算成年交保费分别为19140/年和16176/年 ， 相对价格较高 。

来源：(未知)

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标题：产品|新版重疾险产品上线，降价2%~6% 四家头部险企，谁保障足、费率优？