1、精编word文档 下载可编辑218年9月银行实习调研报告统观深圳市工商银行、商业银行、农业银行近期开展消费信贷的状况 ， 具有以下特点（l）以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善 ， 其他业务正逐步展开；（2）总的讲消费信贷业务虽有进展 ， 但量小 ， 拓展狭窄；（3）各行依据扩大内需的要求 ， 均在加紧设计新品种 ， 制订新制度、新办法 ， 随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段 。
（一）当前开展消费信贷的难点1各层次居民收入的不确定性 。
深圳市的人均收人水平虽然在全国各城市处于前列 ， 但收入的分配差距极大 。
高收入阶层的消费具有工作性消费的性质 ， 如买得起私车的人有公车坐 ， 有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等；中等收人阶 。

2、层是最具消费信贷潜力的消费者 ， 但受公务员制度改革、国企改革等因素影响 ， 未来收入具有不确定性 ， 购买福利房、微利房挖走了一部分收人 ， 一般耐用品购置则无需贷款也能消费 ， 高档消费品如汽车虽然极具吸引力 ， 但养车费使贷款购车者望而却步；而低收入者为了生存和预防动机 ， 极少考虑进行贷款消费 。
2未来预期因素的影响 。
近几年尽管银行利率一降再降 ， 居民储蓄存款增幅却一增再增 ， 而相反 ， 消费增幅却低谷徘徊 。
住房改革、教育收费制度即将实行 ， 都增加了人们的支出预期 ， 再加上物价不断回落 ， 人们买涨不买跌 ， 持币待购 ， 更不会热衷消费贷款 。
3消费者资信度难把握 。
我国目前尚未建立个人信用制度 ， 即没有对自然人进行身份证明；个人账户、收人来 。

3、源、个人可支配收人、用于抵押的资产以及信用状况记录等 ， 没有相应的评信制度 。
我国还没有实行存款实名制 。
家庭财产登记制、个人财产破产制 ， 更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构 ， 银行花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况 。
在此情况下 ， 消费信贷必然受到一定的限制 。
4贷款保证难落实 。
现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度 。
各商业银行为了保证资金安全 ， 减少贷款风险 ， 通常要求对申请人实行担保制度 。
银行一般不向也不敢向无担保的消费者提供消费信贷 ， 消费者在申请消费信贷时很难找到满意和有效的担保形式 。
5资金流动错位 。
住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期限长、客户分散、利率固定 ， 而商业银行的资金来源主要是短期资金 。

4、 。
发达国家一般采用资产证券化来解决流动性问题 ， 对住房金融普遍采取的是抵押资产的证券化 。
在我国目前信贷资产尚不能实行证券化的条件下 ， 商业银行从自身利益出发开展消费信贷的积极性显然是会受影响的 。
6相关法规不健全 。
我国关于信贷方面的法律、法规有担保法、票据法和贷款通则等 ， 这些法律法规是针对生产性贷款而立的 ， 针对消费性贷款的法律法规尚属空白 。
所以 ， 在消费信贷回收过程中 ， 一旦出现贷款本息回收困难、涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题 ， 缺乏强制性的法律保障 ， 实际操作中极为困难 。
7人们陈旧的传统观念 。
开展个人消费信贷最大的障碍来自于人们的消费观念 。
勤俭持家 ， 量人为出 ， 不可“寅吃卯粮”一向被 。

5、视为中华民族的优良传统 。
只有当大多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时 ， 消费信贷才能迎来一个灿烂的春天 。
开办住房按揭业务中的一些问题（l）商品房价格居高不下 ， 楼市交易清淡 。
近几年深圳市商品房市场一直处于疲软状态 ， 但新楼盘仍不断推出 ， 房屋空置呈逐年递增态势 ， 价格却始终在高位运行 。
从统计数据上看 ， 深圳居民的储蓄存款持续增长 ， 显然形成强有力的住房消费有效需求 ， 价格与供求关系发生严重的背驰 ， 说明广大市民住房商品化的外部经济环境并未形成气候 。
在这种条件下 ， 加大力度开办大量的楼宇按揭业务 ， 银行承担的风险较大 。
（2）国家对房地产开发市场的宏观调控薄弱 。
从近几年深圳房地产开发市场来看 ， 豪华住宅、别墅、高 。

6、层复式楼盘占了相当大一部分比例 ， 普通住宅楼盘相对较少 ， 房地产信贷资金的配置并不合理 ， 造成了社会资源的巨大浪费 。
（3）住房按揭业务抵押物处理困难 。
根据我国目前的法律和社会环境 ， 按揭申请一旦违约 ， 处理抵押物将成为银行非常棘手的事情 。
如果违约人与银行合作 ， 可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转接形式解决 ， 但目前违约人往往不愿采取以上方式 ， 只有通过法院裁定后进行拍卖 ， 以此种方式处理 ， 时间长、拍卖费昂贵、透明度低 ， 银行费时费力 ， 还可能达不到保全资产的目的 。
（4）房屋产权交易缺乏渠道 。
在办理按揭业务中 ， 个别银行遇到开发商在没有缴清地价款的情况下 ， 国土局颁发了预售许可证 ， 销售的住房不能办理房地产证 ， 致使银行不 。

【2021|2021年9月银行实习调研报告】7、能有效行使抵押权 。
一般银行在办理二手楼按揭中 ， 也寻找不到一个正常的渠道来进行交易房屋的产权查询 ， 给工作带来很多困难 。
（5）业主个人收人的调查操作难度较大 。
第一还款来源是保障信贷资金安全的根本 。
但在楼宇按揭业务的实际操作中 ， 因目前还没有推出个人资信评估体系 ， 信贷人员很难准确地了解按揭申请人的实际收入 ， 单位出具的收人证明常常大大背离行业的平均水平 ， 使银行无法认定其真实性 。
（6）不法开发商试图利用虚假按揭套取银行资金 ， 造成银行信贷资产潜在风险 。
（7）房屋按揭利率偏低 ， 影响了银行开办业务的积极性 。
人行进一步降息后 ， 楼宇按揭利率低于（至多等同于）同期限档次贷款利率 ， 由于楼宇按揭业务繁琐 ， 牵制了信贷人员的时间和精力 ， 又不允许银行收取合理费用 ， 基层行出于自身考虑 ， 开办业务的积极性不高 。
2 。

来源：(未知)

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标题：2021|2021年9月银行实习调研报告