第六条造成银行抵押权被实际悬空 ， 第七条则为银行行使抵押权设定了前置性义务 ， 而且这种前置性义务没有明确的判断标准 ， 明确时间限制 。
3房屋买卖合同瑕疵风险从表面看 ， 房屋买卖合同与房屋抵押担保贷款合同是两种互不隶属的合同 。
但从法 。

7、理来看 ， 房屋买卖合同纠纷可能对房屋担保贷款合同产生重大影响 。
如最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释第二十四条规定：“因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除 ， 致使商品房担保贷款合同的目的无法实现 ， 当事人请求解除商品房担保贷款合同的 ， 应予支持 。
”房屋买卖合同可能被确认无效或者被撤销、解除的事由也将成为影响银行个人住房贷款安全性、稳定性的事由 。
这些事由主要表现为：一是出卖人在房屋买卖合同订立后将房屋另行出卖或抵押 ， 如出卖人又将该房屋出卖给第三人、或未告知买受人又将该房屋抵押给第三人；二是出卖人故意隐瞒重大事实而造成房屋权属存在重大瑕疵 ， 如故意隐瞒没有取得商品房预售许可 。

8、证明、或提供虚假商品房预售许可证明、或是故意隐瞒所售房屋已经抵押的事实等；三是因一方或双方违约致使合同标的无法实现；四是房屋本身相关的事由 ， 如房屋主体结构质量不合格、或是房屋套内建筑面积与房屋买卖合同约定面积误差等纠纷 。
在这些情况下 ， 房屋买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后 ， 按最高人民法院在上述解释中规定：出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人 。
结果就是银行的债权由原来的抵押担保债权沦为一般债权 ， 既有的优先受偿权归于灭失 ， 银行个人住房贷款风险就骤然大增 。
4银行资金筹措与安排风险一是资金流动性的影响 。
个人住房贷款期限长 ， 流动性较低 ， 银行发放大量个人住房贷款会占用巨 。

9、额资金 。
银行用来发放贷款的资金主要来源于存款 ， 而存款具有较强的流动性与不稳定性 ， 在鼓励创新与冒险的现代经济环境中 ， 银行吸纳存款的难度会大大提高 ， 导致资金流动性不足的可能性会加大 。
考虑到国内资本市场的逐渐壮大 ， 金融机构从分业经营向混业经营转变的趋势 ， 金融产品将越来越丰富 ， 金融创新将越来越快 。
必然导致国内居民资产从银行存款大量分流 。
资金流动性在未来将成为银行必须努力解决的问题 。
二是提前还款的影响 。
当市场利率下降时 ， 借款人可能通过再融资的方式提前偿还银行的抵押贷款 ， 以降低贷款成本 ， 而对于银行来说 ， 预期相对高收益的投资提前收回 ， 因而面临在低利率环境下再次投资的问题 ， 从而造成了一定程度的风险；由于投资渠 。

【银行|银行系统论文：关于个人住房贷款中风险管理的思考】10、道的狭窄和“无债一身轻”等传统观念的影响 ， 借款人一般倾向于提前还款 ， 当市场利率上升时 ， 因需要承担更高的利息 ， 借款人提前还款的倾向更加明显 。
提前还款能够确保银行资金安全回笼 ， 降低资金流动性风险 ， 但现实的情况是 ， 个人住房贷款属于银行优质资产 ， 是银行实现资产结构优化的重要工具 ， 有意愿和实力提前还款的借款人往往属于银行的优质个人客户 ， 银行为营销个人住房贷款支付了一定的成本（有些成本是难以量化的）；借款人在贷款后很短时间内大量提前还款 ， 将造成银行支付的成本尚不能完全收回 ， 更不要谈盈利 ， 同时也打乱了银行的资金安排计划 ， 迫使银行必须支付利用提前收回的资金再次投资的成本 ， 资金安全性也没有进一步保障 。
三、银行个 。

11、人住房贷款风险的控制我们认为银行个人住房贷款的风险控制应着重从风险转移、风险化解、风险预防三方面考虑 ， 进行综合防范 ， 建立行之有效的个人住房贷款中银行风险的法律防范机制 。
（一）明确开发商所应承担的法律责任 ， 确立风险化解启动机制在我国目前个人住房贷款的传统做法中比较突出的特征 ， 就是从经济发展水平、企业资信、个人信用等各方面实际情况出发把开发商列入住房按揭法律关系中且占据重要地位 。
实践证明这种模式适应了中国目前的实际情况 ， 极大促进了我国住房商品化进程 ， 作为个人住房贷款中重要一方的银行应当充分利用这一有效模式防范和化解金融风险 。

来源：(未知)

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标题：银行|银行系统论文：关于个人住房贷款中风险管理的思考( 二 )