中国网财经|民营银行开拓普惠金融的有益探索——专访亿联银行行长张其广，依托金融科技中国网财经9月15日讯(记者曾蔷见习记者

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中国网财经9月15日讯(采访人员曾蔷见习采访人员王金瑞)近年来，党中央、国务院高度重视普惠金融业务发展，曾多次强调要强化对市场主体的金融支持，增强政策的针对性和时效性，有效缓解企业特别是中小微企业融资难、融资贵问题。 2020年以来，人民银行、银保监会曾多次出台文件以及指导意见，引导银行加大对小微、三农等薄弱领域支持力度，推动普惠金融事业的发展。截至6月末，全国银行业普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元，同比增速28.4% ，较各项贷款高15.3个百分点。
普惠金融取得如此成效，这其中商业银行发挥了主力军的作用。在普惠金融的赛道之上，不同梯度银行竞相发力，国有银行以及股份制银行凭借庞大的营业网点以及强大的科技力量，领跑在前；而城商行、农商行立足于本地，充分发挥地理优势，加速前进；除此之外，民营银行在互联网的助推之下跑步登场，逐渐形成了差异化竞争力，吉林亿联银行便是这“后浪”中的一朵“浪花” 。
作为东北首家民营银行，亿联银行成立之初便确立了“数字银行，智慧生活”的战略定位与“打造普惠大众，赋能生活的智慧银行”的发展愿景，努力践行“微存、易贷”的普惠金融理念。截止2020年6月末，该行亿联易贷累计授信534万户，累计放款845亿元，美团生意贷累计授信6万户，累计放款28亿元。
对民营银行而言，如何在激烈的竞争中打造特色化优势是其需要深刻思考的问题。亿联银行行长张其广于近日在接受中国网财经采访人员专访时表示：“民营银行通常积极拥抱金融科技，部分民营银行还有互联网巨头作为股东支持，在开展金融科技在普惠金融领域的应用方面有着得天独厚的优势。二者皆是我国多层次金融服务供给体系的有益补充。 ”
全流程智能风控破解小微融资难点
目前我国小微企业数量庞大，已然成为国民经济的重要支柱，是经济持续稳定增长的坚实基础。相关数据显示，中小微企业(含个体工商户)占我国全部市场主体的比重超过90% ，贡献了全国80%以上的就业， 60%以上的GDP ，对“六稳”和“六保”有着重要意义。
但不容忽视，小微企业发展虽迅速，融资难、融资贵问题却一直制约其发展，今年深受疫情的影响，原本抵御经济波动能力较弱的小微企业更是雪上加霜，一些企业甚至走到了生死边缘。
提及小微企业融资难、融资贵的难点，张其广对此感触颇深，他坦陈，一是小微企业经营数据不透明导致融资难。银行贷款利率通常是在自身资金成本的基础上加上一定的风险溢价。由于小微企业大多没有征信记录，且自身经营管理不完善，财务数据不准确。金融机构难以对小微企业进行准确评估。二是小微企业抗风险能力差导致融资贵。小微企业由于自身业务受宏观经济环境、国家政策等原因，抗风险能力较差，经营不稳定，缺乏有价值的抵押资产。因此金融机构对小微企业的贷款利率较高。
在张其广看来，要想解决小微企业融资难、融资贵的问题，需要从四方面着手。一是完善国家征信体系，加强失信惩戒，提高社会诚信观念。二是开放国家机构数据，如工商、税务、海关、水电等企业数据，为商业银行完善风控模型提供支持。三是建立多层次的金融服务供给体系，丰富多层次资本市场建设，推动中小企业直接融资市场发展。四是鼓励金融科技在普惠金融领域的应用。鼓励金融机构加大科技投入，探索大数据、人工智能等在企业融资方面的应用。
众所周知，商业银行的小微之难主要在于小微企业的风险难控。张其广表示，信息不对称、缺乏可抵押资产、风险收益倒挂，是小微企业信贷的难点。线上小微信贷业务，相较传统线下审核模式，在客户信息获取、信贷资质判断及额度利率设定方面，局限性更大。亿联银行在充分评估外部风险、内部资源的基础上，就小微企业信贷业务的开展，重点突出与合作平台在商业模式和产品风控维度的联合设计，同时强化内部风险模型数据能力，对资产进行全流程风险把控。