中国网财经|民营银行开拓普惠金融的有益探索——专访亿联银行行长张其广，依托金融科技( 二 ) 中国网财经9月15日讯(记者曾蔷见习记者

他进一步分析到，相较于传统银行，亿联银行在小微信贷风控方面，通过对线下信审理论及实践进行研究，将线下审核体系进行模块化解析、线上标准化开发，从而实现小微信贷业务线上审核的落地。线上风控，在一定程度上降低了线下审核主观判断的干扰，其客观性及高效性，也使得该行能够更好的契合到小微企业短平快的信贷资金需求。
值得关注的是，目前亿联银行已开展的普惠金融业务涉及到农贷、税贷，以及与股东方合作的美团生意贷业务，在合作模式和产品风控维度进行了有针对性的设计，目前资产质量表现相对稳定，风险可控。
得益于普惠金融规模的显著增长，亿联银行成立以来可谓是实现了跨越式发展，截至6月末该行总资产规模347亿元，实现营业收入5.91亿元，净利润1.42亿元。
围绕“科技驱动业务发展”价值观提升普惠金融可得性
“目前普惠金融领域形成了国有及股份制大中银行、中小城商行及农商行、民营银行及互金机构三足鼎立的局面。 ”针对目前普惠金融的发展格局，张其广如是说到。
张其广进一步表示，大中银行依靠遍布全国的网点、低廉的资金成本，主要面向位于城镇，运营情况良好，有清晰财务记录及可抵押资产的小微企业。中小银行立足于本地，主要面向乡镇，通过大量的基层客户经理投入来进行营销和尽调，基于传统村社关系网络来缓解信息不对称。民营银行利用互联网进行获客，依托金融科技，构建自动化审批流程，客户群体更下沉。这三大普惠金融供给体系分别面对不同客群，有效提高了金融服务的可得性。
在张其广看来，与其他中小银行相比，亿联银行优势在于，一是科技与风控能力优势。在成立初期，亿联银行就认识到科技金融的发展趋势，确立了“数字银行，智慧生活”的战略定位和“打造普惠大众，赋能生活的智慧银行”的发展愿景，充分运用互联网技术，努力提高金融服务覆盖率，践行普惠金融。亿联银行通过互联网获客，依托大数据、人工智能等技术建立风控体系，实现了贷款申请线上化，审批流程自动化，并将金融科技创新应用于农村金融、消费金融和小微金融领哉。如亿联银行推出了亿农贷，农户足不出村就可获得贷款，具有线上申请、实时审批、自动放款、随借随还的特点，额度从500元到20万元，利率只有年化7.92% ，极大地提升了农民贷款的效率。该产品推出1年多时间，已覆盖吉林省5个地区1000余个村，为近万名农户发放贷款3.25亿元。预计2021年将实现省内全覆盖，服务农户至少10万户，解决农民融资的“最后一公里”的问题。世界银行对“亿农贷”给予高度肯定，荣获国际零售银行家颁布的“2020年度最佳创新产品大奖” 。
另一个优势在于，民营银行通常积极拥抱金融科技，部分民营银行还有互联网巨头作为股东支持，在开展金融科技在普惠金融领域的应用方面有着得天独厚的优势。二者皆是我国多层次金融服务供给体系的有益补充。
具体而言，亿联银行围绕“科技驱动业务发展”价值观，打造了一支敏捷、高效、专业的科技与风控团队，以打造柔性信息科技战略为支撑，从资源柔性、系统柔性、研发柔性、运行柔性等四个维度着手，不断提高科技能力的支撑强度。基于数据与模型驱动，构建了大数据核心风控体系以及综合决策引擎、反欺诈系统、AI算法平台等核心风险管理系统。
据悉，截至目前，该行已申请发明专利44项、软件著作权57项，版权1项获得国家高新技术企业认证。
在利用股东优势挖掘客户资源方面，张其广介绍，该行的主要股东包括中发金控与美团点评，美团点评拥有700万合作小微商户和8亿注册个人客户，该行第一款线上贷款产品——亿联易贷，就是面向美团白名单用户的消费贷款产品。此后亿联银行又与美团合作了面向小微商户的生意贷产品。截止2020年6月末亿联易贷(美团项目)累计授信534万户，累计放款845亿元。美团生意贷累计授信6万户，累计放款28亿元。