平台|兑付延期、债转困难网贷清退下PPmoney的多面难题( 二 ) 网贷|平台|兑付|商报|北京|利率|标的|

对于平台新增出借，以及兑付延期、大范围裁员等情况，北京商报采访人员尝试向PPmoney官方进行求证，但多次拨打客服电话均无人接应，同时向PPmoney多位高管电话求证，也未得到后者正面回应。
贷款猫腻
一面是出借端风波不断，另一面借款端也是争议满满。
近两日，借款人李方（化名）向北京商报采访人员反映，其于2020年1月26日通过PPmoney借款10000元，期限12个月，每期需还款1133.23元，其中包括每期本金833.33元、利息40元以及综合费用259.9元。北京商报采访人员采用IRR口径计算，该笔借款年化利率达60.94% ，远超于此前法律规定的36%利率红线。
值得一提的是，今年8月，最高法正式调降民间借贷利率司法保护上限，以一年期LPR的4倍为标准，取代原来“以24％和36％为基准的两线三区”的规定。以最新一年期LPR报3.85％的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4％。
此外，最高法强调，当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。
除了贷款利率偏高外， PPmoney贷款产品设置的“履约保证金”也让李方直呼“诡谲” 。据其所属，尽管实际到账10000元，但李方卡中很快被扣了1000元的“履约保证金” 。
李方称，该履约保证金协议是其与一家名为“深圳市及响科技有限公司”（一下简称“深圳及响科技”）的机构签订。其中约定，为保障平台出借人顺利实现债权，根据综合评估，借款人应向深圳及响支付履约保证金1000元。如未支付，深圳及响将有权宣布借款人未还，并分6期收取该笔履约保证金。
不过，协议亦承诺，若借款人清偿全部还款项后，深圳及响科技将无息退还保证金，至于具体如何退还暂未说明。借款10000元，但通过履约保证金手段来变相收取费用，此举也被借款人质疑为变相收取砍头息。
北京商报采访人员注意到，深圳及响科技目前已更名为广东及响科技有限公司，该公司系北海及信科技集团有限公司（以下简称“及信集团”）旗下，与PPmoney属于关联公司，虽然在股权上与PPmoney并无直接体现，但PPmoney旗下多款产品均由深圳及响科技运营。
在李亚看来，砍头息属于在借款本金中预先扣除借款利息的行为，不过此案例保证金还涉及到期归还的问题，因此不能够完全理解为属于砍头息。但是，李亚也指出， “平台此类设定依然不合理。首先保证金的收取需要是否提前有明确提示告知；其次，保证金的收取是否变相的预先扣息；此外，借款本金是否要以实际到账金额为准；最后利息的计算依据是否要以实际到账金额为准。 ”
另一资深分析人士同样认为，贷款过程中，既约定了保证金，又约定了违约金，是不合理的。履约保证金存在砍头息嫌疑，应当根据目前最高法对于民间借贷的利率上限的最新规定进行调整。
谋变转型
尽管出借、贷款两端不讨好，但PPmoney仍在进一步谋变转型。
一方面，PPmoney今年3月相继注册成立了一家小贷公司和一家融资担保公司，正式取得小贷和融担两大牌照，当时就有业内解读称PPmoney在向助贷方向转型。
另一方面，北京商报采访人员注意到，目前PPmoney旗下多个App均在发力导流业务，主要包括银行、基金、保险等类型理财产品，提供这一系列服务的平台为及信集团旗下财富管理平台招财蛙主推。
当前，无论是销售基金还是保险类产品，都需要相应的业务牌照。因此，为规避监管，大多数不备相应资质的网贷平台均会选择与前者达成合作协议，通过提供入口，也就是导流的方式，再由投资者直接向基金公司、保险公司购买基金、保险等的理财产品。

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