微众组局|微众组局，小微破局( 二 ) 微众银行|金融服务|互联网银行

但互联网银行的运营模式和金融科技的应用逐渐打破了这个「不可能三角」。
从微众银行的实践来看，推出国内首个全线上、无抵押的企业流动资金贷款产品——微业贷，并构建了小微企业线上贷款全流程大数据风控信用评价体系。
这个信用评价体系围绕企业与法人的双维度，前者通过工商、税务、电力等海量资料作为原材料，建立了包含线上授权、电子合同、第三方电子存证、区块链仲裁等要素在内的全线上无纸化电子证据链，后者则可以引入个人信贷维度的风控。
众所周知，微众银行此前最具标志性的产品是微粒贷，依托微信这个超级流量入口，其针对个人用户所建立起的数据优势、服务优势是大多数平台所无法比拟的。
如今，这种优势被逐渐迁移到小微企业服务上来，尤其是互联网银行所面向的下沉市场客群。
按照工信部在2018年划分的标准，我国小微经济体可以分为三类：生产性农户、自营劳动者、小微企业和个体工商户，三类的总体数量约3.3亿个。
以小微企业和个体工商户为例，根据此前微众银行发布的《银行业用户体验大调研报告·小微篇》，由于企业规模小、员工数量少，公司的财务状况与运营状况很大程度上系于企业主本身，这种现状也决定了他们难以在传统金融机构获得贷款。
前述调研报告显示，近八成小微且与主会遇到资金周转问题，且主动了解过银行贷款，但最终没有使用的原因主要还是门槛高、使用体验不够好。手续麻烦、审核严格、放款速度慢、资质要求高以及利息高都是让他们望而却步的原因。
与之相对应的，微业贷所着力的企业+法人双维度却可以更多服务于征信白户、无抵押品的小微企业与个体工商户，而线上化、数据化的风控模式也更多解决了效率与体验问题。
微众方面也强调，微业贷所服务的是传统小微金融服务覆盖不足的深下沉客群，具有「50，30，20」的小额特征，即户均授信约50万元、户均余额30万元、笔均借款20万元。其中年营业收入在1000万元以下的企业占比超过70%，员工人数不超过5人的占比67%。
尤其是在服务下沉方面，微众银行小微企业客户中超过60%在授信时没有任何银行企业贷款记录。
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微众企业+
在传统信贷服务的基础上，互联网还在推动小微金融服务的不断进化。
事实上，小微企业的需求也绝不止于信贷，甚至许多表面上看似是金融服务的问题，穿透来看，是由小微企业的特性所决定的。
前述调研报告也提到，小微企业由于规模小，大多数存在规范化、标准化不够的问题，无法设置专门的财务管理、人力管理、客户管理人员，这加大了其在金融机构获得贷款的难度。