征信成本一年一个亿普惠金融机构直呼“不普惠” 前言：继高企的获客成本后

前言：

继高企的获客成本后，征信数据调用，正成为国内众多普惠金融疾行军一块隐性的、数目不低的成本。

　　监管方面一直希望贷款类机构能真正践行小额、分散的普惠金融之路，然而，如果放款机构的人均借款额只能维持在区区几千元的水准线、贷款定价还不能过高，此外放款机构还要负担数千万级借款人、人均数十元的征信查询成本，对于本身以盈利为目的的商业机构来说，负担并不算小。

　　证券时报记者实地调研7家放款类机构（含贷款交易撮合平台）。在接受采访过程中，作为普惠金融践行者，或者说希望以普惠金融为目标的机构，他们普遍呼吁，希望借款征信查询成本能够进一步降低，再普惠一些；或者，在同样的成本范围内，获取的数据能够更加精准有效。

　　从记者获知的3家公司情况看，征信查询占运营成本的比重，最低的是苏宁消费金融，征信查询成本占比为10%；还有两家分别为20%和30%左右。

　两笔账目
勾勒征信查询成本

　　从征信查询支出角度，让我们来算两笔账。

　　首先，一个持牌的、具有发放贷款资质的金融机构（互联网银行或消费金融公司），在它每做出一次授信决策之前，

就要花1元查询央行征信；2元调用鹏元征信及中诚信的学历信息接口、航旅信息接口和住宅信息接口；再花2元查询芝麻信用和腾讯征信；然后再花2元查询滴滴和美团信息

……按照风险权重配比，把一系列征信信息都查完，单个用户至少要花多少钱？

　　这家持牌机构展业三年的总贷款申请人数约6000万人，它每年平均花在平台首次贷款客户上的征信查询成本，要多少钱？

　　如果这家机构的过审率为15%~20%，而复借的用户达到50%，用户每复借一次还要再查询一次，那么这家机构花在复借审核征信查询上的费用有多少？这家持牌机构平均一年至少要花多少钱在借款人征信查询上？

　　其次，一个非持牌的小型消费金融公司/大中型网贷（P2P）机构，在它每一次授信/贷款撮合之前，也要花2元多来调用芝麻信用反欺诈信息和腾讯征信社交数据；然后再花3元左右查询同盾和百融数据，调用运营商、航旅、教育等数据。

　　综合下来，一个客户单次查询要花费约5元的征信查询成本。平台的过审率达到70%，复借户不需再度查询，只需接入平台自身开发的风控模型。展业四年，这家公司的借款总户数已达3000万，实际借款用户2000多万。那么，这家非持牌机构一年至少要花多少钱在征信查询上？

如果只站在数学角度探讨，第一个问题所涉持牌机构年均征信查询费用要在1.5亿元左右；第二个问题所涉非持牌公司年均花费3750万元。

相对各自的营收，这笔费用都不足以构成重大负担，但已不是一笔小数目。

　　值得一提的是，现实的数字或许会更大——因为只有当家机构的借款用户规模足够大、征信查询量足够大时，放款机构对于征信提供商才有议价权，才能享受上文所述的批量合作下的查询费用。

　　一笔贷款

要调用哪些数据？

　　上述两个案例均无指代特定公司，而是记者在采访一家互联网银行、三家持牌消费金融公司、三家非持牌贷款类（含撮合）平台后综合得出的平均数据。

　　一家民营银行的高管告诉记者，央行征信查询最便宜。“早年间，央行征信查询还要10元一笔，近两年给商业银行的是2~5元一笔。考虑到民营银行初建，给民营银行和一些持牌消费金融机构的价格，都是1元一笔。但它不是缴一次就完事，复查是照常收费。比如我们每季度进行贷后管理要查询信息，进行信用污点跟踪，这里是照常收费的。”该民营银行高管告诉记者。

但央行征信并不能作为信审数据单一来源。

上述民营银行高管和一家大型持牌消费金融公司高管告诉记者，他们均在央行征信之外，调用了鹏元、中诚信、芝麻信用、滴滴、美团等第三方机构数据接口。这些垂直细分征信数据共同构成了信审数据箩筐。

　　“比如我们有的时候还要查借款人学历、航旅记录、出行信息、手机通讯信息等，就会跟目前的第三方机构合作。他们的数据维度其实越来越丰富，但我们不会只和一家合作，而是和多家合作，调用各家不同的数据接口。比如我调用鹏元的学历、调用芝麻的反欺诈，用哪家的什么数据，我们有自己的逻辑模型。”一家大型持牌消费金融公司高管告诉记者。

　　值得一提的是，中国有众多非持牌放贷类机构（包括撮合贷款的P2P），目前没有资格接入央行征信。

　　综合一家非持牌消费金融公司和两家P2P平台的总经理的说法，他们目前主要接入的第三方征信公司有同盾、百融、芝麻、腾讯、百度、前海征信等，通常不会一次性全部接入，同样也是根据自己的客群属性调用接口。

　　“我们的单个借款用户征信查询成本已经算是业内较低的了，一个才4元，我知道有很多公司是5~8元左右。当然我们的量（借款人量）比较大。据我所知，业内最低的应该就是蚂蚁借呗，他们对自己的数据极其有自信，当然人家的数据确实比较好，单个成本才2块钱左右。”一家非持牌贷款类机构高管告诉记者。

　　基于商业机密的角度考虑，上述机构并未向记者明言征信查询占运营成本的比重有多大。“不管占比多少，借款人数在千万以上的平台，几乎每年都要掏出上亿元在征信查询上。占比其实跟各个公司自己的业务特性有关，有些公司天然有场景、有入口，那么他们花在获客上的成本可能稍微小一点，那么征信查询的占比就大了；有些风控比较粗放，他就是愿意把钱花在推广、获客，那么他们的征信查询成本占比就没这么大了。”上述非持牌贷款类机构高管向记者分析。

　　普惠金融玩家的呼声

　　“作为普惠金融机构，我们更在意央行数据之外的数据，包括马上成立的信联和囊括各部委类似公积金、社保的综合数据的打通，这些对于大幅降低机构成本有很大帮助。目前数据就还是存在壁垒问题，P2P和小贷机构类金融机构的信贷数据如果能共享起来，甚至各部委和地市级的数据能打通，对于普惠金融机构发展帮助很大。” 苏宁消费金融公司相关人士表示。

“我对百行征信的寄望是，能做到行业集中共享，打破信息孤岛。比如一个借款用户已经过度负债的话，平台能够通过查询一个接口就意识到这个情况的存在，然后不予以发放借款标的。”一位P2P高管称。

　　上述两位人士所言，反映出的是同一个问题——目前不同的征信数据商互为割裂。此前一位个人征信行业专业人士曾向记者表示，出于自身业务保护和商业利益的考虑，各平台不愿主动将数据共享；更为重要的是，各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样，出于保护个人信息的考虑，各家平台对外输出的通常是针对个人标签化的信用评价，而非涉及隐私的个人具体信息。因此，对于尚在筹建的百行征信而言，如果只是单纯从各家平台搜集这类标签化的信用评价，其实意义并不大。

　　除了呼吁多维度统一的数据，有行业人士建议，放款机构本身也会对央行征信数据库进行数据报送，丰满了后者的数据维度，那么，“是否在使用成本上能够得到进一步优惠？”

“信联”落地互金企业征信成本将大幅降低

“信联”正式落地，将完成信息共享，而信息共享也将使得互联网金融机构的征信成本大幅降低。

　　据央行官网披露，中国人民银行正式受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请，并公布相关情况。至此，此前外界熟悉的“信联”已经正式确定官方名称为“百行征信”。百行征信计划将纳入此前央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据，从而构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低互联网金融的风险成本。移动生活金融服务平台唐小僧作为互联网金融行业的市场主体，将积极迎合规范，加强信用信息基础设施建设的能力。

　　眼下，越来越多的业界同仁认为，金融是经济核心的时候，风险防范是要务，征信也外化为一种制度。征信数据的统一将有助于互金机构提升行业风险定价能力和风险防控水平，促进互金行业的整顿和规范，降低互金机构的信用风险。对于移动生活金融服务平台唐小僧而言，在生活消费场景中获得大量真实反映客户需求和经济实力的数据，通过大数据和风控技术的结合完成风险管理与风险定价，有效降低欺诈和信用风险，将为营造新金融市场的健康环境提供强有力的助力。

　　有数据显示，截至2016年3月，有央行征信记录的自然人仅为3.9亿，占总人口数不足30%。信联落地后，对行业来说，将扩大征信覆盖人群，规范互联网金融行业发展;对唐小僧等互金企业来说，将有效打破目前的信息孤岛，从而降低风险，有助于打造诚信、透明、公平、高效的金融信息服务平台，全方位保护投资者权益;对于用户来说，更提高了个人信用的意识和价值，给个人带来更多实惠。

来源：证券时报网络综合

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