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风雨欲来，把握好自己的资产结构才是生存之道！

今天，我们就来了解一下如何理清家庭的负债表，明确家庭的负债率，为接下来的风雨人生做好最基本的准备。

一、准备工作

首先，要准备好工具，最好是用电脑软件WPS或者EXCEL处理，手机的话，眼睛估计受罪了。用WPS或者EXCEL，除了自动数字运算外，还可根据自己的需求制作饼图，作为检讨改进之用。除此之外，每一年度可开立一个工作表记录，所有年度的资产资料都汇集在一个档案内，清楚明了，还能做长期追踪。

其次，做好资料准备：银行存折、各种宝宝账户、保单、房产证……等

最后，做好心理准备。如果有做投资理财，市场自然起起伏伏、有涨有跌。整理家庭资产负债之前，建议平缓下心情，告诉自己：如果年度投资亏损10%是可以接受的，即使亏了30~40%，只要负债率可控，并且秉承分散投资、长期投资的理念，就问题不大。而且自己的目标是未来几十年后可以富足退休，因此眼光要放远，不执著于眼前亏损。

一个平和的心态是投资理财必胜的最重要因素之一。

二、资产负债数据填写

先来看看资产负债表长什么样子：

接下来就对照存折、保单等资料逐一填空：

（一）记录制作资产负债表的日期

最好固定选择1年中的某日做记录，如每年的12月31日或者每年的1月1日。

（二）资产依流动性高低分类

家庭或个人资产至少要分4类：现金资产、流动性资产、非流动性资产与自用资产。

只要现在出售会出现比较大幅价格折损的资产，都应归类为非流动性资产。例如：储蓄险等。由于储蓄险通常是5~10年期以上，万一投保人急须用钱而需要解约，拿回的本金可能会比交给保险公司的保费还要少。

依流动性高低排列资产是为了评估整体资产变现能力，至于「自用资产」为何还要另外独立列出呢？

那是因为自用资产代表生活享受水准，通过自用资产的罗列，可以发现自己是否过著远超过自己能负担的生活水准，例如车子开太好，要不然就是房子买太大。

另外，将自用资产独立是促使大家思考：一旦发生要资产变现的情况时，你是否能降低生活享受？卖掉车子？卖掉珠宝而挤出现金。

（三）负债按照利率的高低分类

至于负债则可按照利率的高低来分类，若考虑要提前还清贷款，可从高利息部分先开始偿还。

（四）所有资产应按照当日市值重新计算价格

很多人以资产取得的成本作为资产估值，但这是错误的观念，因为资产必须依市值做调整才能反映其真实的价值。

举例来说，如果当初买房子的价格为2,000万元，目前市价已跌到1,600万元，那么房地产的价值就应以1,600万元计。试想：如果有人因为意外必须以房子来做抵押贷款时，银行也只会用1,600万元的价值去评估贷款额度。

如何取得房地产的市值？打个电话问问房产附近的中介机构就可以。

当然，如果以保守起见，可以按照市场价格的9折或者8折来进行压力测试。

（五）保险也是资产

很多人在做家庭资产负债表时会遗漏保险，其实，每一张返还型的保单都有「现金价值」，是投保人解约时可以取回的金额。至于保单价值有多少？可打电话问保险公司或自己的保险代理人或经纪人。

三、检查负债率优化资产负债

（一）负债率

资产负债表填完后，会自动生成负债率，如果负债率低于30%，属于健康的范围；如果高于30%低于50%，就要引起重视了，需要对负债资产进行优化；如果超过50%，那就算危险了，必须削减负债。

（二）应急资金

通常来说，我们需要准备至少3~6个月支出的现金作为应急资金，那么我们的现金资产有没有这么多呢？没有的话，就要赶紧准备好。同时要看看，如果现金不够？哪些资产可以变现？

（三）净资产变化

还需要注意，净资产与去年相比是成长、还是减少？有达到自己预算的目标吗？

回到文章开头的问题，资产负债表如何影响买房与否的决定呢？如果把准备买的房产和相应的房贷放入资产负债表，负债率超过30%甚至超过50%，那这个房就千万买不得了。历史上，所有的金融危机都是债务危机引发的，以史为鉴。

怎么样，学会了制作家庭资产负债表和相关的财务指标了吗？

各位朋友，为了家庭财务的健康和若干年后的财务自由。从今天开始，新年第1件事，请一定先整理出我们的家庭资产负债表。

个人（家庭）资产负债表科目金额（元）金融资产现金与现金等价物现金活期存款定期存款其他类型银行存款货币市场基金人寿保险金收入现金与现金等价物小计其他金融资产债券股票及权证基金期货外汇实盘投资人民币（美元、港币）理财产品保险理财产品证券理财产品信托理财产品其他其他金融资产小计金融资产小计实物资产自住房投资的房地产机动车家具和家用电器珠宝和收藏品其他个人资产实物资产小计资产总计负债信用卡透支汽车贷款住房贷款其他贷款负债总计净资产

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