【竹子说保】太平洋财险为何开年就被罚？ 2018年开年好不热闹

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2018年开年好不热闹，光“李小璐pgone”事件就盘踞微博热搜榜近两个星期之久。再之后，马苏黄毅清成功接盘。

当然，娱乐圈的事讲不清理还乱，普通人争取做个吃瓜群众，不做键盘侠即可。

作为一个保险自媒体人，竹子还是想和大家说说保险圈的事儿。

“监管严查销售误导民生人寿被罚81万元”、“保监会推人身险保单贴现比退保划算”、“新年首周保费出现下滑保险业淡化‘开门红’”、

“太保财险某产品违反人身险伤残给付比例标准遭停用”……

这每一条都和我们的生活息息相关。

今天竹子就其中的“太保遭罚”事件和大家解读一二。

1月8日，保监会下达了新年以来的第一份监管函，矛头指向中国太平洋财产保险股份有限公司。

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（保监会新年首张监管函）

监管函写的其实已经非常明确清晰了：

因为太平洋财险公司报备的《附加法定伤残鉴定标准保险（2015版）条款》与保监会规定的《人身保险伤残评定标准》中的给付比例标准不符，因此被责令停止使用相关产品，并对公司其他产品进行梳理排查，限时完成整改。

那么，保监会规定的《人身保险伤残评定标准》究竟长什么样？

太平洋保险实行的法定伤残鉴定标准又具体存在哪些不符的地方？

竹子接着和大家说。

2013年8月，中国保监会下发了一则《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》，规定从2014年1月1日起开始废止原有的人身保险残疾程度与保险金给付比例表，实行新的评定标准。

也就是此监管函中提到的《人身保险伤残评定标准》。

新的标准，由原来的6类40项扩增至8类281项内容，伤残等级根据严重程度从1级分至10级，最重的是1级，也就是我们常说的“全残”，最轻的是10级。

但竹子之前也和大家强调过，所谓的最轻的10级伤残其实也不简单。

譬如，口腔损伤导致牙齿脱落至少8枚；胸部损伤导致至少4根肋骨骨折，在伤残评定标准中都只能算10级。

而不同的伤残等级，其赔付比例也有所不同。

根据1级-10级的严重程度，保额赔付比例从100%-10%。伤残等级每差1级，则赔付比例相差10%。如图：

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举个简单的栗子：

比如小A买了一份保额为50万的综合意外险，包含身故伤残保障。一旦发生伤残事故，如果等级鉴定为全残（1级），则可以拿到100%的保额赔付；但如果伤残等级鉴定为5级，则拿到的是60%的赔付金额。

但就是这套本应在2014年1月1日就实行的赔付标准，却在太平洋

财险的一份产品格式条款中发现并不与之相符。

因此在去年9月招致投诉，最后得到监管的处罚。

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（与行业标准不符）

看到这里，可能有人会吐槽，这2014年就实行的标准，为什么到2018年才发现问题所在，中间竟安然无恙渡过了4年。

这算不算得上是保监会无作为，自己啪啪打脸了呢？

竹子倒是觉得不能这么说。为什么？

大家都知道，保险分长险和短险两种。长险指保险期限大于一年的保险，像重疾险、分红险、个人养老保险等都是长期险；短险指的是保险期限小于或者等于一年的险种，包括意外险、旅游险、住院津贴、住院报销型保险等。这两类产品在面向市场推广之前，审核流程有所不同。像寿险、重疾险等长期险由于保障时间、产品性质的原因，需首先向保监会报审，审核通过后才能上线。但类似意外险等短期险不同，一来产品实在太多，二来保障时间较短，所以不要求都要进行报审，而是进行报备即可。之后再进行随机抽查。一旦发现违规就会进行处罚。当然，也正是这一原因，给了一些保险公司钻空子的机会。这就提醒大家，在投保一年期的短期险时，一定要注意看合同，尤其是涉及到自身利益的条款，虽然看起来费劲，但不看就容易吃亏。当然，竹子知道，大家最关心的还是自己的权益是否会受到影响。在这里，要给大家吃一剂定心丸：1）如果正好在保险合同内出险，当现行标准与原有标准冲突时，按照行业标准规定，需按现行标准进行理赔；2）如果保险合同保障期间内没有出险，后期续保时，需按新的理赔标准进行赔付。说在最后此前总有人说保险骗人，保险不可靠。但其实通过此事件，多少也能解读出一些信息。不可否认，保险是一件复杂的金融产品，保险行业更是群龙混杂。但在大环境越来越好的当下，原有的行业顽疾会得到净化和改善。作为个人来讲，也要提高辨别能力和维权意识。记住，不管遇到什么霸王条款，保监会爸爸永远会是那个站在你身后，保护你的人！