45岁实现财务自由三股票、基金、银行理财，到底投资什么？投资标的解读那市面上目前有那么多投

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投资标的解读

那市面上目前有那么多投资产品，如何进行选择呢，小渔夫来给大家解读下，目前最常见的就是银行投资、货币基金、企业债和国债、股票基金和债券基金、股票等。

货币基金的风险和收益性都非常低，像余额宝这种收益也仅仅只有年化2.6%左右，但还是比银行一年定期存款高不少，流动性很高，作为活期账户正合适。

近期发行的三年期国债以及五年期国债，收益分别为年化3.8%和4.1%，相对可以将投资收益率提高1%多点。

银行理财产品，收益基本在年化3.8%以上，最高有年化5%多点，这种产品期限比国债短，收益和国债相近甚至更高，相应的是提高了一些风险。

分级A，靠拿分级B利息和折溢价差赚钱的品种，贴一张分级A的收益率排名，目前收益最高的是深成指A，折合年化收益率5.59%，但由于大盘一直在波动，分级基金由于配对转换的原理，所以分级A的价格和债券基金一样比较不稳定，但总体来说是逐步上涨的，只是再长期持有的过程中价值逐步体现而已，而且分级A自带看跌期权的效果，比如从14年12月起到现在16年8月，短短两年不到的时间收益达到31.68%，折合年化收益18%，收益够惊人！持有分级A短期内风险也是较高的，会经历较大波动，长期来看风险很低，当然相对银行投资风险是高了许多。

纯债基金，从14年3月到现在8月历经2年5个月时间中，诺安纯债从0.7元涨到了1.05元，涨幅达到50%，折合年化收益率14.5%，收益相当可观吧？可是工银纯债基金从14年3月到现在8月只上涨28.8%，折合年化只有8.8%，都是纯债基金，表现会差不少，风险有一点点体现出来了，再看，工银纯债从12年9月到14年3月18个月时间仅仅上涨5%，折合年化收益才3.3%，和当时的一年期存款差不多，短期内甚至会出现亏损，风险逐渐体现出来了，不过长期持有看来，收益还是不错的，拿银华纯债来说，从12年8月开始到现在8月共4年时间总共上涨37%,折合年化收益是8.3%，工银纯债的折合年化收益是7.9%，均远超一般的定期存款和投资产品，当然现在利率下调，债基的收益很难维持那么高了。

信托产品，现在信托的标的主要以地产为主，目前信托产品收益从7%-14%不等，信托产品通常起投金额100万以上，能玩的人不多，最吸引人的便是刚性兑付之说，虽说有些项目可能会烂尾，导致违约延期几个月，但但凡由信托公司直接管理的其都会进行兜底，这点也给人安心不少，这种投资门槛上来了，风险在目前虽没有投资人做信托血本无归的现象，但毕竟是直接融资给企业，风险高于银行投资。股票型基金，这其中包括主动型基金和被动型基金两种，主动型基金也就是把自己的财产交给基金经理的团队去买股票，简称“专家投资”，选择一只牛掰的主动型基金收益虽然不如选择一只超级大牛股那么高，但业绩也是非常可观的，贴一张图片就可以看出来，虽然这两年大盘基本又被打回了原型，长期持有的收益跑赢大盘基本不太有问题，股票要是来买中欣泰连续几个跌停板跑都跑不了，而股票型基金通常买入几十上百只股票来风险个股的风险，所以相对风险更小，但风险还是很高的因为说到底还是买股票。

被动型基金即跟踪某一标的指数基金，标的很广，上至主板、中小板、创业板、各个行业指数，下至黄金，石油等实物标的，近来感觉朋友圈被刷爆的基金定投大部分投的就是这个指数基金，指数基金有什么好处呢，比如跟踪主板沪深300的基金，基本不用担心这个基金会崩盘，只要中国经济上期是健康向上发展的，它就不会脱缰，迟早会价值回归，被动型基金能简化国民投资资本市场的筛选难度，毕竟挑选股票要考虑的因素太多，普通小散实在难以精通，选择被动型基金则主要要求投资人对宏观上面掌控到位，当然小白就也可以选择无脑定投沪深300的指数基金，这样长期实现财富保值增值还是问题不大的，如果更具眼光的，也可以选择行业指数基金或者实物指数基金。

最后也就是股票，股票是小渔夫最不想说的，可是又不得不提，做价值投资的买的是企业长期的增长潜力和回报能力，比如巴菲特，他认为股票就是一张永续浮息债券，无非是企业股本收益大小的区别，在股票上可以参照上证指数，过去从90年的100点到现在的3100点上证涨了31倍，折合年化收益是14.1%，这也反映了上证股票的平均收益率，当然如果你能在07年底6124点卖掉，你的年化收益高达27.3%，不考虑通胀，甚至超过巴菲特，对于小白来说，小渔夫认为不是专业做投资的小伙伴如果一定要炒股票，那么选择一只你所在行业，你最能看懂的股票坚持持有就好了，最好选在行情惨淡的时候买进，想靠做短线赚钱不是专业团队操作基本都是亏本的。

当然还有一些优质的商业地产或者住宅也是具备一定投资价值的，举个例子，我一个朋友家里过去十年前10万买入的一家超级小店铺，由于位置较好，人流量大，每年的租金收入一直保持在2万元左右，光租金年化投资回报率20%，而且不算上本身店铺的升值，在收益方面完爆各类P2P产品，目前多数商业地产的出租收益率在8%-20%之间，优质商业地产或者住宅出租能带来的收益也是正现金流资产，这里注意是“优质”，因为朋友家里同时投资的另一个同样价位买入的店铺一年租金收入才1500元，出租收益不足3%，而且店面卖也卖不掉，所以同样是商业地产，如果不被市场所认可，投资的风险也是极高的。