支付宝接入银行！对马云的保护还是招安？

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4月28日,据媒体报道,至少两位接近央行人士证实,阿里巴巴董事局主席马云带着蚂蚁金服董事长井贤栋、蚂蚁金服副总裁兼网商银行行长黄浩到央行总部,向相关领导汇报工作并进行了沟通。沟通内容主要包括此前例行检查、飞行检查的结果,以及关于“断直连”等多项监管规定的落实进度。

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?从时间上来看,此次“到访”似乎不是巧合。2017年12月27日,央行下发的《条码支付业务规范(试行)》规定,自2018年4月1日起,银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。但据网联公布的数据,“断直连”推进的进度似乎不太理想。截至4月13日,在网关支付这一块儿,商业银行“无直连业务”的比例达到73.38%,但支付机构比例仅4.35%,与既定目标相差甚远。

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?更紧迫的是,“断直连”大限之日将至。2017年8月,央行发布的《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》中规定,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。今天,支付宝与网联宣布达成合作,被视作积极拥抱监管,主动配合央行“断直连”监管工作安排的信号。毕竟,作为国内第三方支付“一哥”,截至2017年第4季度,支付宝市场份额占到53.73%；而位居第二位的财付通市场份额占比38.15%,二者合计91.88%。支付宝相关负责人也表示,这一合作改变的只是交易链路,用户和商家使用支付宝的支付体验不会受到任何影响。第三方支付竞争环境变化,但格局难变在过去的直连模式下,第三方支付机构和银行打交道多在分支行层面,由于支付机构备付金可以增加银行存款,因此银行愿意降低费率甚至免收一些费用。银行的较低费用,加上省去的银联转接清算费,第三方支付机构可以在向特约商户低收费的前提下实现盈利,皆大欢喜。有数据显示,因第三方机构结算绕道,导致银联每年手续费损失约30亿元,这显然是一块很大的蛋糕。然而第三方机构独立清算,也意味着进入监管真空,央行无法掌握详细的资金流向,让诈骗、洗钱等犯罪行为有了可乘之机,“断直连”势在必行。那么,这会对支付市场产生什么样的影响呢?市场中一直有声音认为,银联和网联之间可能会存在业务重叠,而银联目前并未打算放下这块蛋糕。分析人士认为,银联和网联各有优势。网联与第三方支付机构有股权关系,且是纯粹的清算机构,与第三方支付机构没有竞争关系；而银联既是清算机构又有支付机构,与第三方支付存在一定竞争关系。

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