居民杠杆率从20%-50%，美国用了40年，中国10年！是房地产功劳？
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根据中国人民银行的数据，截至2017年9月底，中国家庭部门贷款已达39.1万亿元，居民部门的杠杆率已经达到54%。然而居民杠杆率在急剧上升，从2008年到2016年，杠杆率从18%上升至45%，2017年更达到48.97%。从20%-50%，这样的增速，美国用了40年，而中国仅用了10年不到！
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这是一个惊人的速度，给国家宏观经济的稳定运行带来了隐患。目前，中国居民杠杆率远超发展中国家的平均水平，增长速度远超发达国家。
居民杠杆率到底是什么？
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居民杆杆率：居民部门贷款余额与名义GDP之比
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，可以在一定程度上反映居民的债务负担能力和偿债能力，是比较常用的指标。现在中国的居民杠杆率从绝对水平看并不是非常高，特别是与发达经济体相比，但近两年居民杠杆率加速攀升，这才是最需要警惕的地方，也是监管层提出抑制居民杠杆率的主要原因。
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中国的居民杠杆率到底有多高？
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当前我国居民杠杆率低于发达经济体的水平。美国（79%）、英国（88%）、欧元区（59%）、日本（58%）等发达经济体居民杠杆率水平均超过中国（54%），瑞士、澳大利亚、丹麦、荷兰、挪威、加拿大等甚至超过了100%。主要原因是我们经济体还属于中等水平。
但是我国居民杠杆率水平高于新兴经济体国家。阿根廷居民杠杆率不到10%，印度仅11%，俄罗斯16%，墨西哥17%，巴西22%，均远远低于中国54%的水平。
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杠杆率为何增速之快？
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以前人们"怕欠债"，现在更愿意进行贷款消费，甚至有些人长期处于负债状况。
说起家庭负债，我们要从10年前"美国老太太贷款买房提前享受、中国老太太存了一辈子钱也买不起房"的段子来进行金融"启蒙"。
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中国人向来遵循"量入为出"的传统，自2008年以来，情况似乎发生了变化：
1、 住房市场价格波动，推动家庭债务升高，住房贷款占据家庭债务的绝大比例。
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经历了全国各地房价的轮番上涨，中国家庭负债水平屡创新高，因为刚需和看涨预期，家庭需要承担高房贷，从而导致房价与收入差距不断扩大，客观上也推动了居民杠杆率的升高。
2、居民债务收入比高于77%
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2012年美国人的平均收入就在4万多美元，差不多是25万人民币一年。而中国大城市上海2017年平均工资为7132元一个月，年收入平均值为85684元。
物价水平提高，消费水平提高，工资刚性增长较慢。为了维持小康水平的生活，中国居民不仅向银行借贷，还会向父母、亲戚、朋友借款，向大量的互联网金融公司借款。中国居民部门债务占居民部门可支配收入的比重，从2006年18.5%暴涨至2017年8月的77.1%。
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3、金融工具的多样化为居民加杠杆提供了途径。
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一方面是银行低利率贷款产品以及模式，推动居民贷款，从而加大了家庭负债规模。另一方面是现金贷等网络小额贷款的日益创新和推广，例如，蚂蚁借呗、京东白条等都是基于互联网金融的按日计息的借贷产品，也加大了居民的贷款便利和贷款规模，从而提高了居民杠杆率。
减少居民债务，去杠杆迫在眉睫
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中国家庭的负债程度已经达到一个相当高的水平。这不利于改善民生以及国民经济的长期发展。一方面，过高的债务让无数家庭有钱不敢花，即便他们收入再高，在巨额债务面前也是枉然，仅一个房贷就足以让他们节衣缩食，更不用提孩子未来的教育费用及各项生活开支。
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我国居民债务水平比德国、奥地利、意大利还要高，甚至接近日本、法国的水平。美国在2007年房地产泡沫破灭前居民债务占可支配收入比重达到130%，日本在上世纪90年代初也曾在120%的高位，但随后均爆发了危机，当前均回落至100%左右。
居民的债务收入比过高，居民杠杆率过大，可能引发次贷危机以及房地产泡沫破裂。
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1、 保持经济持续稳定良性上升，深化收入分配政策。
2、 加强居民住房保障体系建设，差别化调整杠杆。
3、 及时调整存贷基准利率，实现高质量发展目标。
4、 坚持金融监管制度先行，严格整顿现金贷业务。
2018年要打好防范化解金融风险攻坚战，使宏观杠杆率得到有效控制。
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