任何单一机构在任何一个环节（获客、风控、催收等）的能力局限或成本高企都会对其业务的规模化运营、可持续化增长形成阻碍，导致普惠金融业务推行受阻，难以持续下沉。

金融科技的发展和应用可以一定程度提高业务效率，但仍然无法全面解决上述单一主体能力缺陷的问题。

在实践中，很多公司开始尝试将借贷环节模块化，将能力短板环节开放给合作方，共同完成借贷业务。

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