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       最近，中国企业 “趣店”美国上市，挑起了现金贷舆论危机，网络传言现金贷将引来一轮的强监管。

        11月8日有消息称：宁波市鄞州区处置非法集资联席会议办公室在下发的《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》中提出：所有经营现金贷的机构必须全部关闭 。

        在富二贷，有一些投资人就现金贷提问富二贷理财部顾问Enjila：现金贷也是P2P网贷吧？如果不是，那么它和P2P有什么关系？

        现金贷就是小额的现金借贷。如你从支付宝的借呗借到钱，可以从银行卡里取出来，就是现金贷。

        人们之所以现金贷经常和P2P平台相提并论，主要原因还是P2P平台是现金贷资金的重要来源之一。

        截至2017年6月末，趣店资金来源中与P2P平台合作资金127.92亿元，占比33.5%；自有资金占44.5%，为170.25亿元；来自信托的资金55.57亿元，占比14.6%；表外交易28.15亿元，占比7.4%；

        极高的利润是现金贷备受争议的另一个点。市场上各种现金贷平台有几千家，很多都是P2P平台转型而来的，也有不少新成立的，因为这个行业挣钱，可以说是暴利。

        Enjila认为：现金贷的综合借款利率都很高，年化利率别说是500%，甚至1000%的都有。

        其高利率主要还是现金贷借款都是小额分散的。金额比较小，比如我借你500块，一个月以后还我550块。看起来并不多，可以接受，但是实际计算下来就会发现年利率高达120%。

        宜人贷、拍拍贷、你我贷实际都是专注于现金贷的P2P平台，只是一些人只做P2P投资，而不太熟悉P2P平台不仅仅是“理财平台”，也是开业“放贷”。

        所以“资金端”和“资产端”就像P2P平台的两条腿，一个是资金来源，一个是投资渠道，两者缺一不可，少一条腿都没法走路。准确的说，现金贷属于业务模式，而P2P属于网贷平台。两者的交集就是P2P公司会有现金贷业务。

        按理，P2P平台属于网络借贷的信息中介，谁有多于的闲钱就放到平台上，有人缺钱就来平台找。到期，“借款人”就会还给“投资人”本金，并且还会支付在借款时所商量的利息。

        于是乎，“投资人”在这次交易中获得利息作为投资收益，“借款人”也支付利息作为资金成本。

        从业务层面来讲，现金贷是P2P资产端（借款方）的一种“放贷模式”,比如你买个手机，少200块钱，如果你去拍拍贷上借200块，这就是现金贷，属于消费金融。

        现金贷不仅存在于P2P平台。一些做现金贷平台是非P2P平台，最典型的比如趣店，注意趣店不是P2P平台，P2P平台不能直接或间接借钱给借款人，借给借款人的钱是由平台出借人提供的。

       要注意的是：“消费分期”和“现金贷”是两种业务模式。

        比如你想分期买手机可以通过趣店，趣店会替你直接支付全款给商户，借款者后期分期的现金流也只直接流向“趣店”的。

        另外趣店现金贷业务则是现金贷，趣店直接把你借的钱打到你的银行账户，具体你去做什么，消费或是投资都不再趣店的管辖范围。这就是现金贷，最后等额本息的还款也是形成现金流，流回趣店。

        现金贷业务对P2P公司的影响主要有二：

        1.  由于现金贷业务的P2P平台资金都来自于线上用户的投资资金，如果风控做的不好出现逾期或者坏账，承担人还是用户自己。

        即使平台用自己的自有资金甚至合理来源的的钱来放现金贷，若现金贷业务借款人发生大量违约，影响到P2P公司的经营，线上的P2P业务能否保证不受影响，平台出借人的利益是否能保证不受损害？

        2. 行业缺乏阳光透明。“现金贷”本是解决用户短期小额需求的贷款方式，但容易被“别有用心”的人利用。

        降低借贷成本，并把坏账率和逾期率维持在合理的范围内。构建更加合理的社会信用体系，让人们对于失信行为永存敬畏之心。

        目前，现金贷有坏账和政策两大主要风险。

        1. 坏账。因为现金贷的利率远高于市场，所以吸引来的借款用户也多是一些没有“信用卡”或征信空白的用户，资产质量不高也导致现金贷的逾期率一直维持在一个较高的水平。

         富二贷法务部pite认为：目前，现金贷国内做的很正规的平台，也有15%的坏账率，而行业内普遍的数据在30%左右。

        从凭安征信合作的100多家现金贷合作的现金贷平台提供的数据来看，借款重复率高达35%，也就是每100人都有35人在两家甚至两家以上现金贷平台借款。

        2. 政策。预期年化利率过高、暴力催收、信息泄露，每一条都不断的把现金贷推上风头浪尖。这些行业乱象也吸引了监管部门的注意。

        今年4月，银监会开展的互联网金融整治中，首次提出清理整顿现金贷业务，要求相关平台严守年化36%贷款利率红线。

        随着争议不断，监管趋严，目前现金贷业务规模有所放缓，开始出现分化：部分平台转型或者退出，不过，也有相当部分平台正处在收割利润阶段，并加大业务拓展力度。

        有分析人士表示，不断进入的新平台使得这个行业的坏账、违约、逾期等许多风险尚未暴露，而一旦出路被切断，整个行业无法再用借新还旧的方式持续下去，就可能爆发系统性风险。

        近日，市场频传现金贷将纳入互金风险专项整治范畴的消息，更传出不日将出台整治新规的说法。

有好事者挑问：“你老公有缺点吗？” 

少妇不假思索：“有哇！很多，多的像天上的星星！！” 

好事者猩猩地：“那你老公优点多吗？” 

少妇遗憾地说：“少！很少，少的就像天上的太阳！” 

好事者乘胜追击：“那你为什么不离开？”

少妇脱口而出曰：“因为太阳一出来，星星就看不见了！” 

谁都有错的时候！问题是需要：理解与包容！因此，夫妻才有吵不离、骂不散，子女成长就有一个和睦的家庭。

家庭如是，富二贷员工与老板又未尝不是这样。理解与包容是一种智慧，珍惜才会拥有、感恩才会天长地久！

祝朋友们：天天开心！天天快乐！

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