多家现金贷平台下调借款费率业内讨论区分种形态网络小贷行业的整顿风暴正在酝酿。

　　网络小贷行业的整顿风暴正在酝酿。　　

　　11月21日傍晚，一封标注“特急”的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》由互联网金融风险专项整治办公室下发，引发业界高度关注。《通知》要求，各级网络小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

　　紧随其后的，是一场由央行、银监会牵头的网络小额贷款清理整顿工作会议。11月23日上午9点，央行、银监会联合召开网络小额贷款清理整顿工作会议，数十个批准小贷公司开展网贷业务的省市金融办参会，汇报辖内网络小贷机构批设情况。

　　其中，备受关注的焦点是，网络小贷的利率标准，36%的年化利率依旧是红线。近期，三家网贷平台宣布下调综合年化借款成本。

现金贷产品下调借款利率

两记监管重拳之后，11月24日，中国互联网金融协会下发《关于网络小额现金贷款业务的风险提示》，风险提示函严正指出，相关机构应当严守法律底线，不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为，具备合法放贷资质的应主动加强自律，合理定价，确保息费定价符合国家相关法律法规要求。

　　11月27日下午，玖富集团旗下的小贷产品玖富叮当APP对外宣称，即日起30天小额短期现金贷业务的综合年化借款成本下调至36%以下。根据客户信用评级，其现金贷综合年化息费分为35%、24%、18%、12%四个区间，信用评级越高，额度越高，综合息费越低。综合息费最高的一档为日费率0.098%，按照年化计算为35.77%；而最低档12%，甚至低于很多信用卡提现利息和互联网消费金融产品的综合年化利息。其产品期限也由原来的15天、30天，调整为45天、60天、90天。

　　就在玖富叮当宣称降息前一天，掌众金服对外公布，旗下全线小额现金贷借款产品的综合利费率均降至年化36%以下。

　　此前不久，趣店也宣布下调其在支付宝端口的现金贷产品年利率不超过24%。至此，已经有三家公司主动下调核心产品综合息费。

　　根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

　　不过在实际操作过程中，部分现金贷平台为了覆盖运营、资金成本，打起了擦边球，执行“低利息+高平台服务费”的模式，获得远高于36%的年化综合息费率。

　　此前某市金融局负责人就曾对21世纪经济报道记者表示，不少现金贷平台的确存在违规情况，通过各种各样的操作，如砍头息、平台服务费、中介费等名目繁多的费用，或长贷短借等方式，来规避监管。

监管讨论区分现金贷两种形态

11月24日，趣店发布公告，称自11月30日起，通过支付宝界面完成的借款最高年利率不超过24%。

11月26日，掌众金服对旗下“闪电借款”进行两方面的调整。其一，产品周期从原有的21天，延长为50天、60天等周期；其二，息费方面，50天、60天周期综合息费分别为4.93%和5.91%。折合年化利率，50天和60天的借款利率分别为35.99%和35.95%，均未触及36%的监管红线。

11月27日，玖富宣布，玖富叮当APP内全线30天小额短期的Paydayloan现金借款业务下调借款成本至年化36%以下。玖富方面称，调整综合息费后，需要重新筛选客户，部分原有客户将禁止准入，重新拓展符合标准的借款人，重新调整客户筛选模型和风控参数。

尽管有部分声音认为，36%的利率红线，对现金贷平台过于苛刻。中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心在最新发布的《我国现金贷行业发展及监管建议报告》中也建议，应对现金贷区分两种不同形态进行监管，对微额短期产品，应限定日利率，而非统一以36%的年化红线进行监管。

但从目前的监管动向和平台举措来看，年化利率36%仍是监管趋势。

从当前的市场反响也可以预见，针对现金贷平台，或许将迎来一波降息潮。

　　一位接近监管的人士对21世纪经济报道记者透露，目前针对现金贷监管，在监管部门的讨论稿中，提出建议区分两种形态监管：一种是微额短期产品，借款金额不超过2000元，借款周期不超过30天，每日收费不得超过1%，即不得超过20元，还款宽限期7天，债务封顶为总收费不超过借款本金的50%，保证债务总额不超过借款金额的1.5倍。另一种微额分期产品，借款金额不超过5000元，借款周期不超过12月，每日收费不得超过0.3%，即不得超过20元，还款宽限期7天，债务总额亦不得超过借款金额的1.5倍。

　　广州安易达互联网小额贷款公司总经理徐北在接受记者采访时表示，如果按照上述区分两种形态监管的话，要比此前市场预期的柔和。

　　“对于现金贷强调持牌经营，息费（综合费率）不能超过36%，但违约金和罚息是另外计算。此举符合国际惯例，避免一些恶意借贷。”徐北认为，“此外，划定现金贷2000以下（原来一直认为是3000，约500美金），有场景消费金融分期5000以下两条额度门槛。对于利率较高的现金贷平台影响很大；对于有一定客群和风控基础的，影响相对较小。小的平台（日放款不到200万）将加速淘汰，原因在于共借人群高度重叠。”

　　不过，广州互金协会会长方颂认为，该讨论稿落地有一定的难度。“微额短期产品中，利率每日1%、总收费不管多少天最高50%，监管可能不会接受。”

　　虽然目前现金贷的监管措施仍未落地，但从严监管的总基调已经确立。部分曾计划参股或控股现金贷的企业开始萌生退意。

　　祥源文化11月28日晚间公告，此前公司拟参与发起设立互联网小额贷款公司。截至目前，公司拟设立的互联网小额贷款公司相关申报材料已报送至宁夏回族自治区金融工作局，等待审批，暂未完成报批程序，最终该项投资是否能够完成存在不确定性。祥源文化在10月23日发布的公告显示，公司拟出资1.95亿元参与发起设立互联网小额贷款公司。本次投资完成后，公司占互联网小贷公司注册资本65%，互联网小贷公司将纳入公司合并报表范围。

　　在此之前，步森股份)、新国都两公司均公告称，终止设立小贷公司。

版权保护声明：「成都市民间借贷登记服务中心」除发布相关原创文章以外，亦致力于选发优质金融类文章的分享交流，可能会做部分删节修改。我们极其尊重优质原创内容的版权，如本号所选内容未能联系到原文作者本进行授权，敬请作者和我们联系。

来源：21世纪经济报道新金融通讯（声明：本栏所载文章目的仅限于传播信息，文中观点并不代表本中心立场和观点。）

地址：成都市东大街100号商会大厦B座2楼

多家现金贷平台下调借款费率 业内讨论区分种形态

多家现金贷平台下调借款费率业内讨论区分种形态