国美再拓新版图！丈夫入狱，靠保险和信托东山再起的她告诉你，财 11月28日

11月28日，国美“家·生活”战略发布会在北京举行。国美控股集团决策委员会主席杜鹃女士发表战略致辞，还第一次透露了国美的万店计划。

“国美将在现有城市部署社区生活小店，县村镇市场开设国美APP实体店。未来三年，国美将拥有1万家门店，形成线上平台覆盖线下不同类型门店。国美的服务，不仅要做成产品化、标准化，还要从销售体验，到配送安装、维修清洗、收旧复购，形成产品的全生命周期闭环”。

杜鹃女士致辞（图片来源：网易）

据介绍，“家·生活”市场是一个产业融合的大概念，市场规模接近10万亿元，其中囊括1.4万亿元家电市场，1.9万亿元家装市场，0.8万亿元家居市场，5.7万亿元家服务市场以及家金融市场。

不得不说，对于杜娟女士而言，挂着黄手帕迎接丈夫归来的她，正在创建一个越来越好的国美！

早在2016年10月27日，经历了2008年底丈夫黄光裕被调查后锒铛入狱，他一手创办的国美经历了股权之争、股价暴跌、家族企业遭疑、旧部站队……等一系列震荡后，杜鹃女士在媒体前首次谈及往事时表示，她更希望像电影《幸福的黄手帕》里女主角挂满黄手帕迎接丈夫回家一样，期待黄光裕早日归来。

而对于外界给国美打上的“家族企业”标签，杜鹃并没有回避，而是认为，家族企业有一种传承和使命感，企业能持续发展下去。但要通过董事会制度等，把公司发展好。另外，杜鹃也承认，家族继承人、家族不同代间的继承也会有问题。“国外家族信托制度值得借鉴。”杜鹃直言。

当然，她的这番言论，或许跟危急关头的资金注入、获得东山再起资本的经历分不开：

国美在遭遇风浪时，杜鹃就是利用和先动用了信托，后启用了人寿保单成功挽救了国美。

要知道，一般来说，具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等人寿保险保单都可以申请保单贷款。手续非常简便，一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理，不需要任何抵押物也不需要评估，额度一般要求在现金价值的70%-90%；放款速度非常快，利率低，有些保单还可只还利息，贷款继续使用；除此之外，贷款期间保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响。

至于她在家族继承问题上提及的信托，也是每年保险业开门红时，大额保单频出的原因。

正如《北京晚报》所报道的这样一则案例：

李保全是北京一家知名保险公司的代理人，日前，他又为公司拿下了一笔保费1500万元的“千万大单”。“这个客户买的是我们一款2017年开门红年金保险，客户买这款产品主要是为了给孩子。这款产品的一个好处是，可以做保险金信托。”

什么叫保险金信托呢？就是投保人在投保后，再与信托公司签订保险金信托合同，将信托公司作为保险合同的身故保险金受益人。当被保险人身故，发生理赔时，信托公司将依据信托合同约定的方式将信托利益分配给受益人。

信托传承在国内还是新生事物，但在国外已经很普遍，因为它更能反映委托人的意愿，当他身故后，可以按照他的安排一步步把财产分配给受益人。所以有人形容它是“坟墓里伸出的一只手”。比如委托人想把财产分阶段给儿女，可以在信托合同中约定，孩子18岁能领多少钱；结婚时，能领多少；有了孩子，能领多少……按委托人的意愿行事，而不是一笔给他。

“要知道，对于年轻人来说，突然得到一笔巨额财产，对他来说有可能是灾难。我的这位客户最看重的就是这一点，他之前一直担心，如果一次性把钱留给孩子，孩子把握不好，反而害了他。”

保险金信托解决了高净值客户财富传承的定期定量分配和附带条件分配等问题，大额保单也随之而来。毕竟做好财富传承是一个人爱心和责任心的体现，安排好了，财富会让家人得到享受；没有安排或安排不好，财富将会毁了亲情、害了子女。

此外，大额保单在财富的传承和继承上还具有以下明显优势：

1、具备保值功能：每一份保单均具有现金价值，表面上是交给保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，它具备保值功能。

2、保证财富分配的确定性：对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行。传统继承则难以保证这一点，公证遗嘱也可能造成纠纷。

3、财富长期安全，对后代影响小：对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期持有财富？显然并不容易，但对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。

4、税费成本几乎为零：即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也并不低：请律师拟定遗嘱的律师费用、公证遗嘱本身的公证费用、最贵的继承权公证费（占总资产额的2%）等。而通过保险进行财富传承，在受益人领取财产时无需任何费用。

5、资产隔离、避债功效：法律规定，保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产，也就是说不能被强制抵债。

6、拥有良好保密性：法定继承和遗嘱继承，需要所有法定继承人和遗嘱继承人在同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。

7、保证时效性：传统继承方式时间长，从身故到葬礼，再到办理继承权公证以及过户，一切顺利至少也需半年。但保险公司理赔很快，仅需受益人、身份证、死亡证明就可以到保险公司领取财产。

财富要挣更要守！尤其对于企业家，高净值人群来说，大额保单绝对应该是财富管理闭环中的重要一环！

1从三大金融支柱的特质来说：

银行解决的是现金流，证券市场解决的是期权在未来可能产生的收益，保险解决的是保障……

单看银行在财富管理中的作用，其优势在于资金可以随用随取，但如此一来，产生的效益就不能买足增值需求。眼下银行活期存款利息非常之低，不但不能产生增值，还抵抗不了通货膨胀。

如果保险的功能被单独解读，那可能很多人会认为保险变现能力差，存入后除非退保否则不能取回，但退保也有损失。但是，更要看到保险的优势在于发生风险或者当灾祸来临时，又能在短时间内解决几十万甚至几百万的现金流。保险在发生风险后有资金放大的保障作用。

证券有可能让人一夜暴富，但在风险的不确定的情况下，也有人为此一夜跌入低谷，甚至沦为阶下囚。

欲立则联众，因此，无论是单独分析银行的作用，还是单独押宝证券，亦或是单独依靠保险，都不能形成完整的财富管理链条。

2从合理合法的财富传承方面来说：

改革开放三十年，一批人先行致富，现在这些人步入中老年后要面临企业交接和财富交接。如果作为遗产交接，则交高额的遗产税，并且必须现金支付；如果是转给后代，过户费等各种税费非常高。这就需要通过保险来安排财富的传递。

举例：比如投保人是父亲，选择被保险人是儿子，儿子即可通过保单领取生存保险金、返还金可以实现合理合法的将父辈资产转移给下一代，实现了投保人将资产顺利转移给被保险人，并且这是合理合法的，还不需要交任何赋税。

而且相对于房产、股权等财产的继承和分割，保险有指定性强、避债、避税等优势。国际通行的惯例，涉及死亡的保险中，在指定受益人的前提下，当被保险人故去，保单范围内的财产可以直接归到受益人的名下，减免很多债务和税费。而非保险类的房产等财产，老人故去时，首先面临债务清偿，然后是继承人分配等问题，会比较复杂。因此，寿险方面，欧美国家的金额是很高的。

3高端客户对于保险在财富管理中的特殊需求：

如人饮茶，当茶品甘美时，人们并不能认识到饮茶的美好，但当在沙漠中干渴难耐却无水可饮，定会想起茶品的甘怡。

在企业一帆风顺、家庭和睦美满时，高端客户可能并不能感觉到保险的好处，但是当他们遇到危机时，就立刻彰显出保险保障的重要性。

对于具有保险意识和法律意识的高端人士，他们可以将部分资金的放入保险上，成功实现企业的债权和个人债权的隔离，实现了家庭财产的绝缘，名下的房产、豪车、银行账户等都可以被冻结，但人寿保险不可以！

无论是保守型投资者还是冒险型投资者，凡是牵扯到财富管理，必然就会有投资风险，既然知道有风险，则要先安排自己的后路，只有后路先行，才能积累更多的财富。正如建房的根基，保险就是财富管理的基石。很多企业家之所以在企业发生危机时选择跳楼，是因为他没有后路可走。所以，保险就是为财富管理铺就一条后路。

当然，有人就说了，欠债还钱不是天经地义吗？保险是要违背吗？其实，这是一把双刃剑，在经济领域很难用道德来评价，保险也像一把菜刀，放在贤妻良母手中就是代表温暖和幸福，放在行凶者手里代表的是邪恶。保险的初衷是在企业发生风险的情况下让家庭不受影响，关键在于来用的人，法律不会保护坏人，只是看什么样的人掌握这个金融工具。（部分文字节选自网络，如有版权，请及时联系，邮箱：tousu@bxd365.com）