借3000还百万？！这次老赖赢了，首家现金贷平台认怂只要本钱以前求着人借钱

来源：P2P观察（p2pguancha）

作者：观察君@不狗

投3000块就能收回100万，这生意你做不做？

此前在一个借款人维权群里，观察君遇到一用户借款3150元，因逾期这笔账单已经滚到了929698元，勾着手指头数一数，已经接近百万了。现金贷利滚利的残暴可见一斑。

随着近段时间监管对现金贷催收和利率等一些列合规问题的重视，靠着政策“撑腰”，背负类似上述巨额债务的借款人开始蠢蠢欲动，欲将“以暴制暴”通过不还钱的方式回应现金贷的暴利。

面对人心惶惶，首家现金贷平台发布公告率先发声：利息不要了，只要本金！

◆ 水象分期首家认怂

12月10日，现金贷平台水象分期官方微信公众号发布公告，称为了缓解用户还款压力，公司决定即日起，对于主动还款的用户，可以享受利息，罚息减免政策。具体政策可与官方客服及贷后经理取得联系。

观察君以借款人身份拨通官方客服电话咨询相关减免政策得知，凡是在12月10之前借款并发生逾期的用户，主动还款就可以享受政策优惠。据该客服介绍：“越早还款减免额度越高。”但具体如何安排，则需要跟贷后经理进一步协商。

减免利息、罚息，不少平台或将采取类似做法以缓解逾期风险，但公开声明的平台水象分期还是现金贷行业首例。

借钱的人是老大！旁观者看来，水象分期的做法透露出整个现金贷领域的无奈。

一方面是监管施压：拉出利率36%红线，合理催款等硬性要求黑纸白字，由此直接导致另一方面借款人还款积极性下降，甚至恶意逾期成常态。

据某知名现金贷平台负责人称，该平台以前逾期率平均20%左右，现在不论平台好坏基本首次借款逾期率都上升到40%，中小平台已飙升到60%。

另有相关数据显示，当下平台催回率也大不如前，以前逾期10天以内能催回来70%左右，目前是45-50%的催回率。

尽管，在监管落地前一个月，有不少现金贷平台“见势不妙”已经慢慢在减少放贷规模，但不是所有螃蟹都能幸免躲过这场暴风。

上海某家现金贷平台员10月底就基本停贷了，目前没收回的还有9000多万，这笔巨额数字里，大多数是利息，本金基本早已收回。

而另一家处于第一梯队的现金贷平台，和提前减量放贷的平台相比，昔日的金钵钵如今只能顶在头上，处于一个头两个大的尴尬境地。据悉，近期短短几天时间里光放出去的本金就要以亿来计算，对于这些放出去的钱，如何把本金收回，已经让该公司头大。

面对风雨不动安如山的借款人，更多的是老赖，平台最终只能“收不回当做公益了”来调侃自己。该平台员工苦笑表示：“目前公司考虑更多的不再是收回本金和利息了，能够把放出去的本金收回来，都得谢天谢地了！”

能收利息收利息，不能收的收本金，基本上能收回来就可以——面对没有底线的老赖，平台也自然是没了脾气。事实上，在监管落地后，资方对平台催收的要求并不高，基本能收回本金已经万幸了。

事实上，类似水象分期一类针对逾期出台减免优惠政策的平台不少，“好催的利息减免200元，不好催收的减免1000元，比较难催收的只收本金都是正常情况。”前述不良处置平台相关人员表示，以前求着人借钱，现在求着人还钱，借钱的人是老大这话还真一点都没错。

◆ 要不要还？

“借了现金贷，还要不要还？” 伴随“最严”监管措施的出台，聚集了大量职业欠款人(撸友)和老赖的贴吧、QQ群充斥着类似“没有小贷牌照的现金贷平台都死了”、“新政策出台现金贷平台大清理，不用还钱了”、“好多平台已经停止放款，套路了”言论。

就在《新规》出炉后，明确提出网络小贷持牌经营、利率不得高于36%、无消费场景的现金贷暂停发放、禁止现金贷通过P2P网贷融入资金，银行不得为无牌机构提供助贷资金等。

这一纸令下，平台抖三抖，借款人的心态也悄然发生变化。

比如，有的借款人看到类似催款无效的例子之后，就单方面认为，自己借款的平台多有“违规”操作，那么合同自然是无效的，而且国家也有表示，不能暴力催收，不还钱看似没有什么危险影响。

由此引发的被动消极还贷也正是水象分期出台利息、罚息减免的一个主要诱因。在这些消极还贷的群体中甚至有人心存侥幸，想着监管再猛烈些，直接让这些平台全部关门，那样，就真的不用还钱了。

当然，这些意图走上“老赖”之路的借款人逻辑清晰，看似有理有据：高利率和“砍头息”本身就不合规，而且许多借款人也都不还款也没事！

观察君遇到一个有趣的现象，在监管出台的前后10余天，新成立的类似“逾期交流群”的QQ群就有上千个，人数也在10W+级别的。

一位网贷中介表示，“这些所谓的‘老赖’在各大小贷论坛上发帖，建立微信和QQ群。而且目前，每天都有上百个类似的‘发催收’、‘逾期交流群’出现。”

毫无悬念，这些交流群的目的只有一个，那就是分享经验，让大家不要还钱。不少“老赖”在这些群里煽动大家不要还款，有人声称“不要理，一两天就没事了。”

当然，也有些明目张胆的“老赖”侃侃而谈逾期经验：“现在没钱的，只要熬过一个月就没这么严重了，最多想起了隔一段时间给你打电话。因为这些催收的也是需要业绩的。”

而面对涉及征信的问题，有人大大咧咧说爱咋滴咋滴，也有人出主意把上征信的先还上，主流还是“和催收打持久战”。

◆ 欠债到底要不要还钱？

看了太多这类平台跪求借款人还钱的，许多正身处漩涡的人有些蠢蠢欲动了。想象着自己可不可以也老赖一回，估摸着这钱不还也没什么大问题？

有些钱还真的还不了！真的贵得超乎想象！此前，观察君在某个借款人维权群里遇到过一个借款人，借款、到账资金为3150元，应还时间为2015年5月，但近日在维权群的截图显示，其逾期罚息高达929698元。是不是在怀疑这笔钱是去国外开流量冲走的？！

投3000块赚100万，这小生意做得，赚了钱可能都睡不着吧。虽说欠债还钱天经地义，但坐地起价的不道义借款人确实不需要买单。在新规落地前后，这“一本万利”的借贷生意显然是超出了法律对利率的规范。

事实上，面对这样利滚利滚得飞起的借款，该还的还得还。观察君有心给给为查了下资料，关于现金贷借款要不要还的问题：

法院支持部分：年化综合利率在24%以内，合法，借款人必须还；

法院不支持部分：年化综合利率在36%以上，超过部分的利息约定无效，借款人有权不还，法律保护；

法院不支持不保护部分：年利率在24%-36%之间的，法院不给予支持，也不明确保护。这部分一般以借贷双方协商而定，基本上，现在大多数逾期用户签过的合同就算是你们的协商结果啦。

可以看出，现金贷平台采取利息、罚息减免的政策并非做慈善，除了在引导逾期借款人别走上歧途之外，也是有自己的担忧。

一是在现金贷整治通知下发后，在综合费率高于年化36%的情况下，部分用户认为平台涉嫌违法违规，因此拒不偿还借款；二是前期水象分期大量贷款综合费率高于年化36%，不符合国家相关规定。

所以，类似水象分期这类主动提出利息、罚息减免的政策，既想要最大程度收回贷款，也是想要体现自己的合规性。

当然，业内人士预计，类似的做法将被更多的现金贷平台采纳，尤其是综合费率接近年化36%标准的现金贷平台。

分析师@不狗

金融八卦小能手

yaolu@xiaotongren.com

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