以上特点 ， 直接表现为中小企业经营风险较大 ， 信用社贷款风险较高 ， 很大程度上背离了信用社谨慎经营模式 。
目前 ， 我国乃至全球金融机构均未能建立成熟有效的、系统解决中小企业融资的模式 ， 以上矛盾将会长时间持续下去 。
（二）信用社管理体系与金 。

18、融创新的可持续性存在矛盾中小企业经营的多元化、复杂化及发展的不确定性 ， 决定了信用社必须保持金融创新的可持续性 。
目前 ， 全国大部分县（市、区）联社（行）组建了一级法人机构 ， 但信贷制度的制定权和最终解释权基本集中在省极联社 。
省级区域 ， 辖内县级联社众多 ， 仅四川省就有县级联社（行）158个 ， 省内地区经济发展的不平衡 ， 直接导致各县（市、区）中小企业发展水平的不一致 ， 省级联社针对不同地区、不同联社制定相应的信贷制度 ， 是不现实也不科学的 。
但统一信贷制度的制定 ， 在很大程度上制约了县级联社金融创新的意识、动力 。
也在一定程度上限制了县级联社的金融产品创新自主权 ， 创新很难突破现有的信贷制度框架 。
（三）法律法规等外部条 。

19、件制约着金融产品的创新任何金融产品的创新和推广 ， 不仅凭借信用社自身努力去实现 ， 同时也要依靠外部法律法规、中介机构等大力支持 。
目前 ， 法律法规不健全、中介机构缺失等严重制约着金融产品的创新 。
主要表现为：一是我国法律对金融诈骗打击力度较弱 。
目前 ， 我国法律对借款人恶意逃废银行债务等行为 ， 银行主要通过民事诉讼进行维权 ， 但常常是赢了官司输了钱 ， 成熟的金融产品尚且如此 ， 创新的金融产品孕育更大风险 ， 故不少信用社倾向墨守成规 ， 以降低风险；二是抵（质）押品登记难 。
如：四川省国土资源厅不授理采矿权抵押登记业务 ， 设立采矿权抵押难以有效对抗第三者 ， 存在法律瑕疵；加油站、加气站经营权质押在什么部门登记 ， 政府有关部门尚未明 。

20、确规定；三是中介机构的缺失 。
以林权抵押为例 ， 目前全国具备林权评估资质的中介机构仅20多家 ， 四川省仅成都市有1家 ， 独家经营势必形成垄断 ， 既增加了客户融资成本 ， 又因缺少有效监督 ， 评估结论的权威性易受质疑 。
（四）担保公司经营及发展问题制约了信用社对中小企业的信贷支持担保公司的出现 ， 为不能提供有效抵（质）押品的中小企业解决融资难的问题搭建了良好平台 。
但实践中 ， 担保公司因存在经营危机和发展面临制约等原因 ， 风险凸现 。
一是部分政府性担保公司经营风险增大 。
政府性担保公司以政府为背景 ， 经营思路主要是配合政府的施政方针 ， 对政府支持的行业或产业无条件的大力支持 ， 较少考虑所担保贷款的风险 ， 出现经营风险 ， 导致部分地方信 。

21、用社集体退出个别政府性担保公司的担保贷款；二是会员制提保公司发展面临制约 。
根据相关规定 ， 会员制担保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构实收资本的40% 。
在实际动作过程中 ， 目前的40%单户担保比例仍显偏低 ， 部分企业认为入会后能通过担保获得的融资金额过低、融资成本较高等原因 ， 入会积极性不高 ， 制约了担保公司的发展壮大 。
三、解决信用社支持中小企业融资难题的几点建议(一)省级联社重建基层联社金融创新管理体制 。
一是省联社应对各县联社的金融创新大胆放权 ， 大力支持 。
但放权不意味着纵容 ， 否则就会出现抓就死 ， 放就乱的局面 。
省联社可建立整套县联社金融创新的管理体制：各县联社可以在目前已开办的各类贷款 。

22、基础上 ， 针对中小企业不同时期的发展需要 ， 结合当地实际情况开发新的贷款品种 ， 并上报省联社；由省联社组织成立专家组 ， 对县联社上报的新的贷款品种 ， 首先从是否符合国家产业政策、法律规章等宏观层面总体把握 ， 再从创新的贷款品种实施的可行性及风险进行调研分析评估；对符合开办条件的创新品种可予以登记备案 ， 批准同意实施 。
对不符合开办条件的指出问题 ， 加以引导 ， 促进改进 ， 创造条件进行孵化 。
二是省联社可在全省范围内选择2至3个县联社 ， 作为创新体制改革的先行区 ， 金融产品创新的实验区 ， 依托融资的集聚区 ， 风险防范的示范区 ， 实现双赢的成效区 。
（二）积极争取地方政府及银监部门的大力支持信用社作为地方性金融机构 ， 地方政府是信用社 。

稿源：(未知)

【傻大方】网址：/a/2021/0902/0024074910.html

标题：农村信用社|农村信用社扶持中小企业情况的调查剖析( 四 )