能否顺利化解农村商业银行的历史包袱 ， 是农村商业银行在市场经济体制下轻装上阵 ， 进一步发展壮大的关键问题 。
按照农村商业银行改革政策规定 ， 农村商业银行的监管权归省级政府 ， 对此 ， 市、县、乡政府认为责任与利益不对称 ， 缺乏主动参 。

7、与对农村商业银行不良贷款的清收、资金筹措、整治农村金融环境等方面的积极性 ， 从而使农村商业银行化解历史“包袱”的进展缓慢 。
在农村商业银行的资产结构中 ， 不良资产比重偏高 ， 应收未收利息累积 ， 非生息资金占比例大 ， 历年挂账亏损难以消化 ， 导致农村商业银行财务状况持续恶化 ， 高风险信用社增多 ， 经营隐患日趋明显 。
农村商业银行金融风险加大 ， 经营效益严重滑坡 。
（二）竞争环境更加严峻、工作人员素质较低 。
随着国内市场的日益完善 ， 农村商业银行面临的竞争环境将更加严峻 ， 主要表现在:第一 ， 金融监管将更加严格 ， 对信用社的经营提出了更高的要求;
第二 ， 农村金融市场主体的增加 ， 创造了竞争环境 ， 对农村商业银行的发展带来了挑战 。
农村商业 。

8、银行从成立至今,由于进人渠道不宽,世袭现象严重,大部分为原来中国农业银行或信用社的家属子女 。
近几年吸收了一些院校毕业生和依靠上级部门系统培训了部分职工 ， 但目前信用社职工的整体素质仍然偏低,高技术人才、复合型人才、经营开拓型人才和法律综合型人才更是匮乏 。
农村商业银行从业人员来自于农民的占80%以上,从专业学校接受的不到20% ， 其中具有大专以上学历的(包括通过各种学历教育获得大专学历的)约30%,初中文化程度以下的仍占30% 。
职工文化水平整体偏低的问题直接体现在农村商业银行经营行为方面,比如开拓创新意识差、业务能力差、政策理解和执行水平差、服务质量低等 。
员工素质低也使农村商业银行难以适应市场经济和 。

9、现代金融发展的客观要求 ， 不利于电子技术的应用,投资渠道的拓展和经营效率改善等 ， 严重制约了机构竞争能力和发展业务能力的提高 。
（三）经营管理制度不完善 ， 经营管理水平不高农信社的治理结构主要由社员代表大会、理事会、监事会以及在此基础上形成的代理人,即理事长和主任组成 。
然而,当前普遍存在的问题是上述的产权不明晰,导致了“三会”制度也徒有虚名,无法在实践中起到任何的作用 。
首先,从社员代表大会来看,它的存在基本上是摆设,由于在信用社发展历史上的非自愿入社以及民主意识不高等因素影响,社员代表普遍参加的积极性普遍不高;
其次,理事会也很少依据相应的规章制度就经营管理过程中的重大事项向社员代表大会做实时汇报,而且 。

10、在实际运作中,理事长一般都由信用社的主任担任,权力高度集中;
最后,监事会几乎完全流于形式,没有发挥其监督约束农信社经营的职能,其重要性无法真正显示出来 。
1、内控制度不到位 ， 没体现效益性原则 。
多年来农村商业银行信贷管理制度不健全 ， 贷款缺乏一套严密科学的管理体系 ， 贷款“三查”制度流于形式 ， 由信用社主任说了算 ， 在贷款投向和投量方面缺乏科学的决策依据 ， 多是凭经验办事 ， 决策随意性很大 ， 导致人情贷款、关系贷款屡禁不止 。
2、制度创新能力差 ， 服务体系很不完善 ， 金融功能不完备 。
农村商业银行经营范围和产品结构单一 ， 主要是传统的存贷款和小额结算服务 ， 且存贷款的创新品种很少 。
结算渠道不畅 ， 服务功能滞后 。
目前农信社服务 。

11、手段单一 ， 金融电子化建设落后 ， 办理异地结算要靠人行或其他商业银行转汇 ， 环节多速度慢 ， 造成农村资金流入城市 ， 而且这种金融产品供给的短缺不仅难以满足经济发达和城乡一体化程度高的地区农民和各类经济组织的需求 ， 而且阻碍了农村商业银行拓展业务和扩大规模 。
3、没有建立竞争激励措施机制 ， 导致职工素质低下 。
长期以来 ， 农村商业银行人事制度僵硬 ， 多为行社干部职工家属子女 ， 甚至“近亲繁殖” ， 加上缺少一套科学的用人制度 ， 进人多凭关系 ， 真正从社会招考分配的大中专毕业生很少 ， 致使人员素质不高 。
（四）法人治理结构仍不完善 农村商业银行改革到目前为止取得了一定的成果,但是,目前各项改革仍然停留在比较浅的层次上,信用社的法人治 。

稿源：(未知)

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标题：精选|农村商业银行的现状及成长分析[精选]( 二 )