12、理并没有从本质上发生明显的变化 。
我国的农村商业银行是有原来的合作社转向现代的金融企业的,在这个过程中,现有的法人治理结构就会出现不符合现代企业的制度要求的现象,由于并没有从实际上建立起决策、执行和监督之间的相互制衡机制,导致激励和约束也没有起到很好的效果 。
决策权、执行权、监督权并没有发挥他们的作用,这就使得股东会以及理事会不能对于信用社的法人代表进行有效的监督,最终出现了“一长独大”的现象 。
（五）人力资源存在“断层”的现象 目前在农村商业银行以及农村金融机构中,都出现了人力资源“断层”的现象,它主要表现在以下几点:第一,年龄型的断层,在工作人员的队伍中出现了整体的“大龄化”的现象;
第二,知识 。

13、型的断层,在这批队伍中比较缺少对于计算机、法律和金融等等一些专业比较在行的人才;
第三,人员配置的断层,在一些乡镇的信用社和分社中,电算化以及会计的人员比较缺乏,这样就使得电算化的报表质量有一定的问题,使得现代的金融业务只是停留在比较传统的存、放和汇上;
第四,人员素质的断层,目前,农村商业银行的改革正处在关键的时期,由于缺少具有高素质的复合型人才,农村商业银行的员工大部份文化素质不高,导致在经营和核算上的水平比较低,这就很难去适应现代的金融企业的需要 。
（六）经营范围和空间难以突破 ， 金融业务类型缺乏创新 经营范围和经营空间难以突破 ， 是农村商业银行亟待解决的又一问题 。
对大多数农村商业银行来说 ， 它的 。

14、信贷市场规模就是县域范围内的金融需求规模 。
然而 ， 这样一种金融市场规模 ， 一是比较小;
二是因为在县域内有中、农、工、建等多家国有商业银行 ， 竞争十分激烈;
三是业务拓展渠道较窄 ， 受国民经济和对外开放程度的影响较大 ， 因此 ， 对农村商业银行的发展产生了许多限制 。
（七）国家对农村商业银行的支持薄弱农村商业银行一方面长期被当作国家银行的基层机构 ， 长期承担了国家的政策性金融业务 ， 如支持和服务“三农” ， 这给自身经营带来极大的风险 ， 形成了大量呆账、坏账；另一方面国家却让农村商业银行自己消化 ， 其结果是没有得到应有的政策扶持 ， 风险补偿机制也未建立 ， 反而受到行政和市场歧视 。
农村商业银行呆账累累 ， 资不抵债现象严重 。
三、解决 。

15、农村商业银行发展的对策（一）规范产权,完善内部治理结构产权规范的合作制,更适合农信社的发展,其所体现出来的优越性不亚于股份制,因此当前农信社体制改革的重点应放在产权规范而不是股份制改造上 。
要对现有农信社产权重新界定,明确并落实出资者的权利与义务,使社员利益与农信社利益结合在一起,真正做到自主经营、自负盈亏 。
对于历史原因形成的积累产权,应妥善处理,具体措施包括:对于有明确归属的历年积累,包括非自愿的小额股金,可以采取清退旧股的方法解决;
对于无明确归属的历年积累,可以在弥补历年经营性亏损之后,将剩余部分按照一定的比例量化一部分后分给停止分红时的原有社员,其他部分产权本着“集体所有”、“用之于农”的 。

16、原则,设立农信社发展基金,用于信用社的发展 。
同时,必须要重塑强化合作社特有的民主管理、一人一票制度,真正发挥“三会”的职能 。
（二）营造良好的农村合作金融发展外部环境实行积极稳健的宏观调控与农村发展政策,加大对农村的扶持力度,加强对农村合作金融风险的监测,保障各金融实体的稳定,并针对当前国情,对合作金融实行如下的保护措施:央行应对贫困地区的农村商业银行给予低息的资金支持,鼓励他们向更多的农民发放贷款,发展经济,并允许较发达地区的农村商业银行开展多种业务,为他们提供比商业银行更宽松的经营环境;
在风险监测方面,制定经营风险性指标,加强金融风险监测,包括资本充足性资产质量、资产流动性、盈利状况、经营 。

17、管理水平等,制定经营合规性指标,加强金融经营管理的监测,制定健全的农村合作金融风险预警监测制度,形成完整的内部监督机制 。
（三）加强农村商业银行的职工队伍建设1.加强各联社领导班子建设,特别要加强对中、高层管理人员及专业人才的培养 。
本着精简,高效的原则设置内部职能机构,并且要树立“以人为本,人才兴社”的经营理念,确定人才在经营管理过程中的主导地位,培养一批热爱农村商业银行事业、专业知识全面、懂管理、会电脑的高层次专业人才 。

稿源：(未知)

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标题：精选|农村商业银行的现状及成长分析[精选]( 三 )